新用户放水得口子？做小生意这些年我踩过的真实贷款坑

上个冬天下的雪很大，我建材店仓库漏雨了，有一批地板被淋湿了，顾客来要货的时候，供应商又催着要账，我口袋里的钱只剩下两万多元了。

那时候很着急，四处借钱。

在网上搜索一番之后，“新用户放水得口子”的广告弹窗让人眼花缭乱，有的说“无视征信”，有的说“秒批十万”，填写完一堆资料后，结果要么只有几百元的额度，要么就石沉大海了。其实后来我才明白，“放水”的口子很多都是用你提供的个人信息来赚钱，或者是打着高利贷的幌子进行诈骗。

我是做建筑材料生意的小老板，在过去的几年里因为资金周转的问题而多次接触到了各种各样的贷款和骗局，并且也找到了一些比较可靠的合作方。

把这几年来所经历的辛酸的事情都拿出来谈谈。

新的用户放水口子是存在的吗？不要上当受骗

先说个事儿。

前年有一个叫老张的朋友，他在餐饮行业工作，并且需要资金周转，于是在网上看到了一条“新用户专享放水口子”的信息，说只要提供身份证就可以拿到五万元。老张相信了，填写了身份证号、银行卡号、手机号码，并且上传了自己的通讯录。那么最后的结果是什么呢？没有得到批准的钱，在接下来的一个月中，他就被几十个陌生人的骚扰电话所困扰，这些电话都是来推销贷款的。

其实所谓的“放水口子”基本上都是没有资质的放贷机构。

他们的商业模式就是这么简单：把你的个人信息收起来，然后转手卖给贷款中介或者推销公司，一条信息可以卖到几十元。填写的内容越多，他们得到的钱就越多。那么批准贷款的事情怎么样了呢？根本不在意这件事上。

还有更加恶劣的情况。

打的是“放水”的幌子，其实就是高利贷。去年我也差点中招了，在急需资金的情况下点击了一个链接，页面上写着可以批出3万元，并且附带说明是按日利率万分之五计算的利息。我当时觉得挺合理的，因为银行信用卡分期付款不是也有类似的费用吗？最后签订合同时才得知除了利息之外还有各种各样的费用，“服务费”、“手续费”、“担保费”，等等，把这些加在一起之后，借出去的三万元只剩下两千四百元了。

这件事到今天我仍然觉得毛骨悚然。

真正值得信赖的新户放水途径，在于银行之中

那么就真的没有“新用户的漏洞可以利用”了吗？

也不是。

但是这些裂痕和你在网上搜索到的一样吗？

去年年底的时候资金周转不灵，我去几家银行咨询了一下情况，但是都没有得到满意的答复，在其中的一家城市商业银行里遇到了一位客户经理，并且和他进行了长时间的交谈之后才得知：该行每月都会有一笔放贷的任务量，在临近年底或者年初的时候压力会比较大一些，此时如果想要贷款的话，只要自己的条件不是特别差的话，通过的概率就会比平常高出很多

我半信半疑。

下雪天资料准备充分，在下午3点的时候递交了申请书，并且在5点钟的时候收到了银行发来的审批通过的消息，获得了8万元贷款额度，年化利率为7.2%，相比起网上的各种不靠谱平台要实惠很多。这件事到今天我还记得很清楚，这笔钱救了我一命。

后来我和那位客户经理混得很熟，他就给我讲了一些门道：

• 银行每到年底都会有一笔放贷的任务，在没有完成这个任务之前，客户的贷款申请会被优先处理，因此在年底的时候审批速度会比较快
• 新的客户在很多银行都有“首贷优惠”，即利率打折、手续费减免，但是这样的优惠并不会被公开宣传出来，需要去询问
• 本地城商行和农商行比较容易打交道，因为它们客户的数量较少，所以更加重视每一个前来借款的人

这些信息在网上的搜索中找不到，只有亲身经历的人才能知道。

新房贷款的渠道在哪里呢？我所用的方法

那么有人会问到：我应该去哪个银行询问呢？

对于这个问题我没有一个固定的答案，在不同的城市、不同时期政策都会有所不同。去年还是这样子的条件，今年可能会更加严格一些，我对这里的情况比较了解，但是对于别的地方就不敢随便说了。

但是我很乐意和大家分享我拙劣的方法。

第一、不要在网上传播不实信息。填写的内容越多，征信被查询的次数就越大，征信花完了之后，正规银行也不会再批准你的贷款了。

第二步就是到银行柜台询问了。不要拨打客服电话，因为客服会按照固定的模板来回答问题，而你在银行里找到客户经理交谈一下就可以得到更真实的信息。如果对方不搭理你的话就换个地方；对方听了你的讲述并且给你提出建议的话，那么这家公司应该可以信任。

第三、要弄明白三个问题：年化收益率是多少？除了上面提到的费用之外还有其他的吗？提前还贷会收取违约金吗？把这三句话说完之后，如果对方回答得含糊其辞的话就立刻离开现场。

不傻了，正规放贷公司都会把相关信息都公开出来。

这些年我走过的弯路，以后大家就不要再走了

以下是我自己遇到的一些坑，希望大家可以避开。

第一种情况就是相信了“不用查征信”的信息。

2021年的我的征信上有一笔逾期记录，金额不是很大，只有两千多元钱左右，忘记还款了，过了两天之后才想起来。因此，在这段时间里去申请贷款都行不通。后来有一个中介告诉我有“不查征信”的一条路可以走，我就相信了，并且给了对方五佰元作为“资料费”，但是事情到此为止了。

后来我才知道，正规金融机构是不会不管征信的，这是强制性的规定。敢于说出“不看征信”的人，或者是骗子、或者是高利贷商，除此之外再无其他选择。

第二条陷阱就是同时向多个银行申请贷款。

有一次我在急需资金的时候，在同一时间点上向五六个不同的平台提交了申请，并且希望至少有一个能够批准。那么结果又是怎样的呢？没有得到批准，征信上有六次被查询的信息，在之后去银行咨询时，客户经理看到我征信上的查询记录后摇了摇头说：“你的征信已经很糟糕了，最近三个月不要再去申请新的贷款了。”

征信查询记录保存两年，在每次点击申请的时候都会留下一条痕迹，次数越多，银行就越会认为你是急需资金的人，所以就不会再借钱给你了。

这件事情我是拍着大腿后悔不迭的。

新的用户放水的问题要特别注意一些细节

但是很多人都不知道的是，银行的新用户的定义和你想象的不同。

有的银行的新户优惠是针对“没有在该行办理过贷款”的用户的，即使你在那里存款或者购买了理财产品，但是如果没有进行过贷款的话也属于新户。但是有些银行的新户优惠是指“从来没有和这家银行有任何交易记录”的客户，而你如果曾经在这里存过钱就不再算作新户了。

不同的银行有不同的规定，要向客户经理咨询。

另外一点就是很多银行的新客户优惠是有时间限制的，比如说某家银行推出一个活动，在三个月之内给新客户打八折，但是过了这个期限之后就会恢复正常价格。因此如果有人告诉你某家银行有优惠的话，一定要赶紧去打听一下这个优惠什么时候能用完。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年那个城商行给我提供的优惠是利率打八折，原来的九折现在变成了七点二折，省了很多利息。

最后几句实在话

做生意需要资金周转的时候，去银行借钱是很正常的，但是不能随便找人借钱。

网上的弹窗广告里，“新用户放水得口子”的十个里面九个都是陷阱，剩下的一个可能就是陷阱中的陷阱了。如果真的要去取钱的话，就老实地去银行排队吧，即使排上好几家银行的队也比在网路上填写一大堆信息来得好。

另外一件事情也忘记了。

如果是做生意的话，有营业执照的话，有很多银行都有专门的“经营贷”产品，利率比消费贷款要低一些，额度也会大一些。去年我用的是8万元的经营贷，年利率为7.2%，比信用卡分期便宜了一半。

营业执照满一年之后，通过率就会提高很多。

今天的分享就到这里了，如果有问题可以在评论区提问，我会尽力回答大家的问题。