私人放贷平台有哪些？我采访了37个借款人后，发现真相很残酷

老陈坐在我的对面，手里拿着一叠催款短信的复印件，上面的字迹都已经变得模糊不清了。

上个月底的时候，在城中村里的一家快餐店里遇到过他。他是做装修包工头的，在2022年接到一个大订单之后就垫付了四十几万的资金给工人开工，但是由于甲方没有按时支付工程款，导致他的工资也无法发放出去。那时候他已经很着急了，正规银行贷款因为征信上有小小的瑕疵而被拒绝了，于是他就开始在网上搜索哪些是私人放贷平台找到可以很快拿到钱的方法。

结果呢？

钱已经借到手了，但是要七天之后再归还，并且利率非常高。之后就用贷款来偿还贷款，窟窿越来越大，现在本金和利息加起来有八十万左右。他说：“记者同志，我想问一下，这些平台是谁管理的？”

说实话，对于这个问题我是无法作答的。但是可以把被他踩过的坑全部记录下来。

在网上搜索到的“私人放贷”大部分都是陷阱

老陈的第一笔贷款是通过搜索网站上的广告获得的。

网页做的很规范，声称自己有“合法执照”，可以当天放款，并且不会查看借款人的信用记录。填写完身份证和电话号码之后，在半个小时之内就会有人添加到自己的微信好友列表里。对方说自己是某家金融机构的信贷员，并且发送了很多证件的照片给我看，看上去很真实。

其实大部分都是经过PS处理过的。

老陈向别人借了三万元，并且对方要求先支付一千五百元作为“验资费”，以此来证明自己有能力偿还借款。他已经把钱给出去了。之后又说流水不足，需要缴纳三千块钱的“包装费”。他又去交了。前后一共交了一万多块钱，但是钱并没有到账。于是就把这个人给拉黑了。

这就是所谓的“套路贷”，其实并没有什么放贷公司，就是为了骗取你前期的钱而去的。我在采访中碰到这样的情况不下十例，金额有几百元也有几万元不等。

不傻才明白，正规贷款怎么会要求先付款呢？

什么样的私人放贷平台是真实的

去掉诈骗公司之后，在市场上仍然有一些私人性质的借贷途径。按照采访的情况来大致分类一下。

第一种就是小额贷款公司、典当行等。这些公司的资质都是合法有效的，但是很多借款人都分辨不出来。他们会去工商信息中查找“小额贷款”的字样，并且利率要比银行高一些，但是仍然处于法律保护之内。老陈之后找了一家当地的贷款公司，月利率为1.5%，比以前那些杂七杂八的地方要好得多。

第二种就是P2P清退之后留下的平台。前些年P2P爆雷潮的时候，许多平台都转行做起了助贷或者是直接放款。目前这些平台受到严格的监管，但是仍然有一些打着擦边球的人存在。利率一般都在36%左右徘徊，合同上也写得很清楚，你签字就等于承认了。

第三种就是灰色地带的私人借贷中介。也就是中间人，有资金方的人脉关系可以为你牵线搭桥找到放款人。该种方式的风险最大，利率由人说了算，遇到心狠的人的话，年化利率可以达到上百倍以上。并且合同中常常包含很多“服务费”、“咨询费”，很难计算出真实的费用。

对于所有的线上现金贷APP来说，我都建议大家不要使用它们。大部分是714高炮，借七天或者十四天，利息之高让人难以置信。

没有向外界透露的一些行业秘密

我去采访了一个做催收的人，他说给我讲了实情。

他说大部分在线贷款公司的风控并不是看你有没有还本付息的能力，而是看你“社会关系值多少钱”。会把你的通讯录里的信息都拿过来进行分析，并且找出和你联系最多的人是谁。如果通讯录中有公务员、医生、教师等职业的人，那么这些人就会认为你可以“跑不了”，因为你会害怕丢脸而不敢借钱给你。

这件事情说出去会很让人害怕。

另外一条有关于利率计算方法的秘密。很多平台在宣传时会说“日息万五”，听起来好像不贵啊！但是他们计算利息的方法是“砍头息”或者是“等额本息复利”。比如说你借了1万元，合同上写着1.2万元，拿到手的是8千元，要还的就是1.2万元本金加上利息。真实的年化收益率可以达到百分之六十以上。

去年还不至于如此严重，今年各种平台都换上了新的模式，把利息分成“利息、服务费和担保费”三部分来看的话，并不很高，但是加在一起就让人害怕了。借款人在签订合同时并不会注意到其中的一些地方。

借款人的容易忽视的地方

我从采访中得知一个规律就是：急于求成的人不会去看合同。

有一个做小本生意的小姑娘叫小林，去年由于疫情导致店铺的资金链断裂了。在某款软件里向别人借了五万元，并且分期还款。每月要还出五千多元，她认为还可以承受。之后我把她的账目给算了一下，年化收益率大概有五十左右。当时她很惊讶，并且说“我没有想过这么多。”

另外有一个大家都不太清楚的地方是：逾期之后的违约金是如何计算的。有的合同上写着“日息千分之五”，换算成年利率就是182.5%。如果你逾期一个月的话，那么违约金就有可能会超过本金。这件事情在不同的平台上有不同的规定，但是大部分借款人都不会去询问。

哪些私人放贷平台可以信赖呢？

说这么多之后，应该会有人大概会想：那么到底有没有可靠的方法呢？

说实话，不能一概而论。我知道的是我在采访中提到的一些例子，对于其他地方的情况就不敢随便说了。但是从我个人的经验看，如果要走私人途径借钱的话，应该注意以下几点：

• 查询证件情况。在全国企业信用信息公示系统上可以查询到企业的营业执照，并且在经营范围中要包含“小额贷款”或“典当”的内容。
• 计算利息。按照IRR公式来计算实际年化收益率，如果大于24%，就要小心了，大于36%就坚决不要触碰了。
• 查看合同。所有的费用都要有书面的形式，并且不能只靠口说来代替。
• 保留证据。聊天记录、转账凭证、合同原件等等都要保存好，以防万一出现什么问题的时候可以作为你的依据。

另外一点就是能够通过亲朋好友进行资金周转的时候不要去向不熟悉的人借钱。亲戚朋友最多只能欠一个人情，而私人放贷公司欠下的则是终身的麻烦。

采访结束之后，我有一些真实的感受

在写这篇文章之前，我犹豫了很长时间。

一方面我不愿意为这些不规范的平台进行推广；另一方面很多人的资金需求也需要有人来告知哪些是私人放贷平台怎样去分辨呢？于是我把真实的情况以及可能存在的风险都告诉了大家，并由大家来做出自己的选择。

老陈目前仍然在偿还债务，每月收入有一大半都要用来自填这个缺口。他说如果可以回到过去的话，他会愿意以更低的价格卖掉那些材料，并且不去点击那个广告链接。

可惜没有如果。

小林之后把店铺卖掉了，找到了一份工作开始慢慢偿还债务。她说自己现在心里踏实多了，再也不用天天被十几通催款电话骚扰了。

经过对37人进行采访时得到的最大体会是：借钱这件事情上，千万不要过高估计自己偿还的能力，也不要低估人的本性。那些看上去很“方便快捷”的途径后面都藏着一个你负担不起的价格标签。

如果真的需要借钱的话，就先问问自己一个问题：如果没有这笔钱的话，我还会不会活下来呢？

如果是“不”那么就再想其他的解决方法。