欠信用卡多少钱就会被起诉？我亲眼见过的三个真实下场

我说实话，这件事我一直压在心里，今天一定要弄明白，因为上个月又有人问起：“欠信用卡多少金额就会被起诉？当时的他很害怕，手里拿着刚刚收到的律师函，都开始发抖了，觉得自己的人生从此就完蛋了。我一看就知道那是第三方催收公司发出的恐吓信，并且上面没有法院公章，只是一些吓唬老实人的东西。

我是做贷款中介的，这个行业我已经做了将近十年的时间了，处理过的烂摊子数不胜数，各种各样的逾期原因也听过了不少。有的人用来赌博输得精光，有的人做生意亏本破产，还有的人则是借债来维持生活直到破产。对于起诉的事情，在外面流传着很多说法，有人说五千就可以起诉，也有人说五万元以下不用管它，把借款人吓坏了。

银行起诉你的原因，并不只是因为数额大

很多人的一个错误认识就是认为如果欠款不多的话，银行就不会去管你了。这样的想法是不正确的。上一年度有一个叫小赵的客户，他是从事装修工作的，在一家股份制银行里有18000元的贷款没有还清。他认为这笔钱对于银行来说并不重要，但是实际情况又是怎样的呢？银行直接进行批量诉讼，并且没有打电话过去。小赵才得知自己的微信账户已经被法院冻结的时候，他已经要给工人们发工资了，此时的他感到非常尴尬，恨不得找个地方躲起来。

简单来说就是银行起诉你的时候会考虑整体的成本以及收回的可能性。目前很多银行都存在批量诉讼的情况，把一整批的小额逾期案件集中起来交由律师事务所去打官司，费用很低。你觉得一万块钱对银行来说没有价值吗？律所批量进行操作的话，一个案子的成本只有几百元，回款之后再分给客户，稳赚不亏。

信用卡逾期起诉的标准就是三个条件

那到底欠信用卡多少金额就会被起诉？其实并没有什么固定的答案，在此之前我已经有多年的经验可以用来做这样的推测。第一点就是金额本身也是一个参考指标，低于五千块钱的基本上都是催收骚扰行为，五千至两万元之间属于危险地带，超过两万元之后就有可能面临法律诉讼的风险了，而到了五万元以上的时候，则要特别注意刑事责任的问题了。

但是金额并不是唯一的一个因素。第二道关卡就是逾期的时间长短。刚刚出现逾期的情况，最多也就是收到银行的一条短信通知，在此之前还是处于内部催收阶段。过三个月之后，银行就把案件交给专业的催收公司来处理了，催收公司的口吻要比一般的催收人员更恶劣一些。六个月以上还没有动静的话，基本上就是准备起诉材料了。超过一年的，或者是起诉、或者是核销，总之你的征信会被全部抹掉。

第三道关卡就是你自己的心态。其实很多人都不清楚，在银行的系统中会有“失联指数”这一项。接到电话并且表示愿意还款的话，即使是一次性还一百元也行，银行一般不会起诉你，因为你属于“优质逾期客户”，还有可能拿到钱。如果你玩失踪、更换手机号码和地址，那么银行就无法找到你了，这时只好通过法律手段来解决问题。

在被起诉之前，银行给你最后的机会

讲一件我自己亲身经历的事情。去年有一位做餐饮的老周先生向招商银行借款四万多元，并且已经逾期十个月了。他总是避开打电话，认为拖延一下就可以谈妥。后来有一天他收到了12368发出的一条短信，上面写着他的案件已经被受理了，在七天之后要到法院进行调解。老周那时候就很着急，马上来找我求救。

我说这是在银行起诉之前进行的诉前调解阶段，这是你最后一次机会。此时银行还没有正式缴纳诉讼费用，在你主动和银行取得联系，并且表示出强烈的还款意愿之后，大多数情况下银行都会为你制定一个分期付款计划。老周听了我的话后就主动去联系了银行信用卡中心，并最终签订了个性化的分期付款协议，停止利息并挂账，分四十八期偿还，每月只需支付一千多元。虽然征信还是要花的钱，但是不会被强制执行。

老周能够达成协议的原因是他的资产为零，并且他还提供了一份自己收入情况以及生活困境的说明。银行不是傻子，即使要起诉你也会有代价，所以如果可以协商的话，他们会更乐意节省这笔费用。

信用卡欠款到什么程度才会被判刑呢？不能触碰红线

说到这，我要特别说明一下的是：五万元是一个门槛。按照法律的规定，信用卡诈骗罪的立案标准为五万元以上，并且需要符合“恶意透支”的认定条件。什么是恶意透支呢？即以非法占有为目的，超过规定的限额或者规定期限进行透支，并且经过发卡银行两次催收之后超过三个月仍未归还款项。

我的一个同行朋友去年因为帮助客户制作虚假材料办理信用卡而被牵连进去，被判了两年有期徒刑。这件事对我影响很大，在之后的日子里我做事都很小心，凡是需要查证的事情都要弄明白。说到重点的话，五万元以上的就有刑事风险了，但是并不意味着欠五万元以上的人就会被判刑，“恶意”是其中的一个条件。

怎样才能知道是不是恶意呢？也就是说，在办理信用卡时所提供的信息是真实的，并且在出现逾期之后也没有失联、转移资产或者肆意挥霍透支款项的情况的话，一般不会被判定为恶意透支。但是如果你在申请卡片时提供的材料都是虚假的，在逾期之后人已经消失不见或者把钱用来赌博了，那么就存在很大的风险。

银行一般不会对这样的事情提起诉讼

那么，在什么样的情况下银行一般不会起诉你呢？把几种可能的情况罗列出来。第一种是你的名下没有其他任何资产可以用来偿还贷款，即使法院判决胜诉也无法拿到一分钱赔偿金，银行计算下来的成本大于收益之后就会直接作废。在这种情形之下，你的债务将会一直存在，并且在征信报告中留下污点，但是银行并不会因此而来找你麻烦。

第二种方式就是保持联系，每个月给一定的钱。有一个阿姨欠了八万元，每个月都会准时地给她寄二百元，已经坚持了三年。银行催收都已经不怎么管她了，因为她的态度很好，并且真的没有钱。这样银行起诉她也没有什么用处了，判了之后她还是会还不上的，还不如让她慢慢还。

第三种情形就是你自己提出要进行个性化的分期付款。这是银行内部的说法，在外人看来通常被称为“停息挂账”、“协商还款”。按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，如果因为特殊原因不能一次性偿还的话，就可以与银行平等地协商，并且签订个性化的分期还款合同，最长可达六十年。该政策很多人大都不知道，因此受到了催收人员多年的折磨。

接到法院传票的时候千万不要犯这样的错误

最后一件事情就是要注意了。如果真收到法院传票的话，千万不要置之不理。见过很多因为害怕或者认为反正还不上的人都会缺席审判的人，结果判下来对当事人非常不利。法院判决之后，除了要归还本金之外，还要支付利息、违约金和诉讼费用等，总金额可能会比原来的数目高出许多。

正确的方式就是积极应诉，在法庭上陈述自己真实的情况，并且争取调解。法官也不至于不通情达理吧？你的情况比较特殊，有还款的意思并且愿意接受调解，所以法院会尽力帮助你们达成协议。去年我陪着一位客户去法院的时候，他欠了六万多元钱，后来经过调解只承担了一万多元的利息，并且分三年时间来偿还，比他的预期要好很多。

另外一件事情要说明的是各个银行之间的政策差异很大。国有大行比较保守，诉讼的可能性比较大，但是协商的空间很小。股份制银行比较灵活，有些银行还会主动打来电话告诉你可以免去部分利息。城商行、农商行自然也就容易多了，因为它们规模较小，所以更加关心能够收回多少钱。具体的银行名称我就不再列举了，以免被认为是在做广告。

写到这里的时候，我想起了之前提到过的那个问我的人欠信用卡多少金额就会被起诉兄弟们，之后的情况如何呢？当时的债务是广发卡2.3万元，已经逾期8个月了。让其自己去和银行联系，并且办理个性化的分期付款业务，在此之后被分成36期来偿还，每月只需要支付几百元就可以把账单全部结清了。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不用躲着银行了吧，也不会受到催收人员的大半年的骚扰了。

其实欠债还钱是天经地义的事情，但是也不用把人吓死了。银行想要的是钱，并不是你的生命，在面对问题的时候应该积极沟通而不能逃避。