别被广告忽悠了，真正最容易通过的借钱平台其实是这几类

上个月有一个叫小林的客户找到我进行财务诊断，在坐下来之后就把手机递给了我，并且把里面的一堆APP截图都展示给我看。他说自己的征信有些问题，想找一个最简单地可以借到钱的地方救助，网上的信息都是广告性质的，看的人一头雾水。随便一看就知道是各种各样的小贷公司，利率写的模棱两可，有的连年化利率都没有显示出来。其实这样的平台很容易通过，但是你会借钱吗？借出去就等于给自己的车子安上炸弹。

找到的“容易通过”的平台最后都会出问题吗？

很多人在寻找借款途径时，思路都是相反的。正常的想法应该是：要有足够的资金需求→对自身情况进行分析→选择适合自己的融资渠道→获得所需的资金。但是大多数人会这样想：我缺钱了→搜索“哪里可以借到钱”→看到广告就点击→被拒绝或者被骗。

其实也就是因为信息不对称才导致这样的结果。网上到处都是打着“慈善”旗号的平台，并且它们的主要收入来源是高利贷、手续费等。你想让别人审查宽松一些，但是对方想要的是你的本金。

见过很多人，原本只差三五万元周转一下，但是被各种“秒批”、“无视黑白”的平台越借越多，最终形成债务滚雪球的局面。前两年有一个做餐饮的小老板因为资金周转的问题向一个不知名的借贷平台借款，并且签订了合同，但是拿到钱之后发现实际年化利率已经超过了36%。这不就是雪上加霜了吗？

什么样的借款途径比较可靠并且通过率高呢？

与其在网海里东寻西觅，倒不如把注意力集中到一些比较可靠的地方来。按照我这几年的工作经历来看，所谓的容易通过的借的钱的地方其实是有线索可以追寻的，就看能不能找到正确的途径了。

第一梯队为互联网大厂推出的各种借贷类产品

不要认为这是个意外，其实支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、抖音的放心借等大平台产品，反而具有较高的通过率。那么是什么原因呢？由于他们风控的数据很全面。

你的消费习惯、还款能力以及社交圈子等信息都被各大平台掌握得很清楚。也就是说，在你打开应用的时候，系统已经可以大致判断出是否能给你放款。这样的“白名单”制度要比自己去申请一些小平台要好很多。

用户我的一个客户的征信上出现了两笔信用卡逾期的情况，在向银行申请贷款的时候被拒绝了三次。之后我就让他说说京东金条怎么样，因为他已经是京东PLUS的老用户了，消费记录很出色。那么结果是什么呢？秒批五万元，年化利率只有百分之十左右。这就是数据所起的作用。

第二梯队为消费金融公司持牌的产品

大平台产品没有额度的话，那么持牌的消费金融公司就是第二个选择了。招联金融、马上消费、中银消费等都属于合法持牌金融机构，并且受到银保监会的监督管理。

该类平台的特点就是：审核比银行宽松一些，但是又不像野鸡平台那样不正规；利率要比银行高一些，但是却远远低于高利贷。年化利率一般为10%-24%，尽管不是太划算，但是在法律保护之内。

有一个很多人都不清楚的情况是，消费金融公司风控的标准与银行不同。银行看中的是你“稳定”的一面（即工作时间长、有社保公积金等），而消费金融公司则看重的是你的“活跃”程度（比如你是怎么用手机的、你有多频繁地进行消费等等）。因此一些自由职业者在银行受阻了，在消金公司却可以贷款成功。

借到钱之后成功率比较高的平台有哪些共通之处呢？

说清楚具体的平台之后再讲一下规律。不管是什么样的平台，审核的标准都是相同的，也就是这三个字：能还款。

把以下问题列出来，并且你自己去回答：

• 有稳定收入来源（工资流水、经营收入、租金收入等都可以计算在内）
• 最近半年内被征信查询了几次以上呢？（很多人都会踩到这个雷。）
• 有逾期未还的债务吗？这是红线，一般情况下会被否决
• 手机号实名制已经用了多久了呢？（注意，这里所说的“半年”并不是指时间长短的意思，而是指使用频率而言的。）

这四条中只要有一条或者多条都符合就可以在大多数正规平台上找到机会了。如果只是一条、两条的话，在网上随便点击一下就完了，那么你的信用就会越来越差，到最后连神仙也无法帮你了。

被人们所忽视的一些事情

这些年在行业里摸爬滚打的经验中有一些“内幕”不能不说。这些信息在网上找不到，但是可以改变你的贷款通过率。

第一，申请的时间要合适。不要在凌晨或者深夜的时候去申请，尽管系统的审核时间为全天候的，但是大部分平台的人工复审都是在上班时间进行的。经过观察发现，在上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间的申请被批准的概率要比晚上的时候高出一些。具体的数字我已经记不清楚了，大致就是这样的。

第二、填写资料的方法。单位的电话要能够接通，并且联系人的信息最好是直系亲属而不要是朋友。有的平台会给客户打电话进行回访，如果客户的回答含糊不清的话就会被拒绝。另外，住址要写得具体一些，不能只写一个小区的名字，还要加上门牌号码，这样才显得你这个人可靠。

第三点就是不要经常更换设备来登陆。今天使用该手机申请，明天换成另外一台手机的话，系统就会认为你的风险比较高。我的一个客户就是因为这件事情而被拒绝了，之后我又让他的手机和网络环境都恢复到原来的状态，并且过了一个月之后再重新提交申请，这才通过了。

这些坑千万别踩

最后一句话就是让人拍案叫绝的话。有的人为了拿到贷款，想尽各种办法，但是最终还是被自己害了。

千万不要相信这些“包装资料”的中介机构。说要帮你看流水、改工作单位，这样的行为一旦被发现就会被列入黑名单，之后想要正常贷款就不可能了。没有可能实现。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理力度大增，许多平台都安装了大数据反欺诈系统，你的小伎俩早就暴露无遗了。

另外不要在同一个平台上进行多次申请。有的人认为广撒网总有收获，但是结果怎么样呢？征信上面都是查询记录，每个放款机构看了之后都会觉得你“非常缺钱”，所以没有人会借钱给你的。应该选择一个或者两个最合适的平台，并且认真的准备好材料、好好地去申请。

另外就是先付款再删除账号的人。所谓的“工本费”、“保证金”、“解冻费”，都是诈骗分子编造出来的。正规的平台在放款之前不会收取任何费用，这是一个不变的事实。

借债这件事儿，并不容易也并不简单。首先要弄清楚自己所处的情况，找到正确的途径，不要被那些“无视是非”、“一定要借款”的虚假宣传所欺骗。最容易通过的借贷网站，并不是那些打广告最多的地方，而是在于你的条件适合哪一个。

在下一次申请前，请先查看自己的征信报告，并准备好相关材料之后再进行选择。不要等被拒绝之后再去总结经验教训，那样的话就晚了，征信记录也已经形成，后悔也没有用了。