揭秘来几个好下款的小口子：我经手上万单后的大实话

昨天凌晨2点左右的时候，我的手机还一直在震动着，有一个我不认识的电话打过来。

接到电话的是一个年轻人的声音，在颤抖着说，“急需资金在网上四处求援，但是对方却把我的联系方式也公布了出去。”问我还能不能帮忙。

这几年来我接到过不下几百通这样的电话，简单来说就是，在人们走投无路的时候，脑子里想到最多的念头是小口子可以用来做好的下一款产品但是不管这个缺口是用来救人的还是用来害人的。

我从事这个行业已经八年的经验了，我自己开办中介公司的经历也有五年的历史了，所经手的订单数以万计，见过很多人为急于找到“门路”而把自己陷入困境的人。

今天的这篇推文不谈空洞无物的理论，只说一下作为从业者的我认为可以出单的渠道是什么样的，并且告诉你一些没有人会告诉你的小秘密。

小口子真的存在吗？

那么关于网上流传的一些声称可以“黑户也能用”、“不管征信”的小口子是否为诈骗的问题，也有人在提问了。

其实大部分都是陷阱。

剩下的百分之零点一又怎样呢？有的，但是条件肯定没有他们说的好。

去年有一个叫老周的老客户，他在装修的时候征信很差，已经有三个月以上的逾期记录了，就来找我问有没有什么办法可以解决。

当时我就对他说，正规银行没有可能，不要浪费时间了。

不信的话就上网搜一搜“强制开通额度”的说法吧，怎么样？

被忽悠着交了398元的“工本费”，又被要求支付500元的“验证费”，但是钱没有拿到，对方还把人给拉黑了。

这样的事情我已经见过很多次了，踩雷的人有一个共同的特点就是病急乱投医。

所以小口子可以用来做好的下一款产品这个想法没有问题，但是你认为“好下款”就代表“无门槛”的观点是错误的。

所有的放贷机构，无论是银行还是小贷公司，其基本的原则都是要证明自己有能力还款。

如果没有这个条件的话，那么所有的说法都只是空谈。

什么样的小贷公司比较可靠呢？

那么有没有比较好的销售渠道呢？

有，我会把一些我在实际操作中发现并且下款率比较高的类型给你列举出来。

但是要记得，“相对”这两个字很关键，到底能不能成立，还要看你的实际情况。

第一种是消费金融公司秒批的产品

很多人的印象里只有四大行，但是持牌消费金融公司进入市场的门槛要比银行低得多。

比如马上消费、招联消费等，虽然依托于正规金融机构，但是风控模型和银行不同，他们主要看的是你消费的行为数据，并不是死守着征信报告里那几处逾期记录。

去年有一个做餐饮的小老板，由于疫情的原因，在征信上有“1”的记录，去银行贷款的时候直接就被拒绝了，之后我去帮助他尝试了一款消金产品，结果当天就批下来了三万元。

为什么能下？

因为他的支付宝、微信流水很足，每个月有十几万的钱来往出入，比冰冷的信用报告更具有说服力。

该类产品的特点是审批速度快、额度为几千至几万元不等，利率比银行稍高一些，但是要比那些非法网络借贷平台安全得多。

第二类是银行系的“二线产品”

并不是所有的银行都会推出所有的贷款产品，有些是被隐藏起来的。

一般不会对公众进行广泛的推广，只针对某一类人使用。

比如说某行的“税金贷”，只要你是正常的纳税人，那么贷款额度一般是1万元起，并且全部都是由系统的自动化来完成审批工作，根本不需要人工干预。

有的银行推出“社保贷”，只要连续交了12个月的社会保险金就可以获得贷款额度是每月缴费金额数十倍的贷款。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，到柜面办理房贷时被拒绝了，之后我就让其通过线上社保贷款的方式申请到了五万元的资金。

该类产品的主要优点是利率较低，年化在5%到8%之间，但是它的缺点就是额度不大，只适用于小金额短期借款。

第三种是正规的互联网借贷平台上的借款入口

大家都知道的是某呗、某条、某粒贷等，其实它们都属于正规金融机构放款。

很多人的一个误区就是认为这些平台给你提供的额度是固定的。

我见过很多人平时不怎么使用信用卡，但是到了需要用钱的时候就发现额度只有几百元了，于是就开始四处寻找其他的途径来借钱。

应该怎么做呢？

平时多多使用这些平台进行消费，并且要按期还清欠款，这样就可以把额度给养起来了。

有一个客户的生意都是通过淘宝来做的，但是某呗给他开了8万元的信用额度，某网商贷又给他开了15万元的信用额度，在急需资金的时候根本不需要找别人帮忙。

这算不算小口子可以用来做好的下一款产品？

当然包括在内，并且是最便宜的一种。

申请的时候容易掉进去的几个坑

说完可靠的途径之后，再说一下我所知道的一些最糟糕的例子，每一个都是一次惨痛的经历。

第一种方式就是先收钱再做事情。

不管对方说得多么天花乱坠，只要你先付款，就立刻被拉黑。

“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是诈骗分子制造出来的概念。

正规的中介在贷款成功之后才会收取费用，在没有收到款项之前就要求付款的人当中，有九个是骗子，剩下的一个既愚蠢又邪恶。

第二条陷阱就是随便点击申请链接。

有的人急需资金，在网上随便点了几个申请，但是因为征信被查询了所以花费了不少时间。

每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会增加一条查询记录，如果短时间内查询次数过多的话，后面的人就有可能会认为你是“急需用钱”，从而拒绝你的申请。

我的一个客户的在一个月之内提交了二十多份网贷申请，但是都没有被批准，这就是所谓的“自作自受”。

第三种方式就是相信“内部消息”。

说实话，在这个领域工作的人要比普通人的信息要多一些，可以了解到哪些产品的政策比较宽松，哪些新上架的产品正在进行促销活动。

但是要能够“搞定”审批呢？那就是胡说八道了。

银行的审批系统都是由系统自动运行的，人去干涉的空间很小，“认识行长”、“有内部名额”的说法大都属于骗人的或者是夸大其词。

一些没有被提及的操作方法

以下是一些近几年来我总结出的小窍门，网络上找不到，但是很管用。

第一，申请的时间要合适。

每个月初、月末的时候，审批通过率会有所变化，具体的数值我已经忘记了，但是根据我的观察，在中旬（十号至二十号之间），申请被批准的概率比较高一些。

另外，在工作日的早上提交申请要比在周末或者晚上的时候容易被批准，因为许多系统的审核都需要有人进行二次确认，而周末的时候没有人上班。

第二是填表的方法。

单位电话必须填写为座机，并且要有专人接听。

很多风控都会打电话给单位进行核实，如果打不通或者没有人接听的话就会直接拒绝。

另外，住址一定要填写清楚，并且最好是与征信报告上的一致，如果经常更换住址的话，那么风控就会认为你很不稳定。

第三、负债率不能太高。

在申请之前，先把信用卡上的欠款还掉一些，使用率控制在七成以内。

虽然各个银行的标准不一，但是总的来说，信用卡刷爆了的人，被批准的概率就会大大降低。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，对于负债率的检查更加严格了。

写在最后

找好下款的小口子这件事情的本质就是寻找“适合你现在的情况的途径”，而并不是去寻找“没有门槛的钱”。

后者的存在与否或者说是付出的成本是无法承受的。

我知道我们这里几个城市的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的趋势应该是相似的。

遇到急需资金的情况时，首先要保持冷静，查看一下自己的征信报告，并计算出自己所欠债务的比例，在此基础上选择适合自己的理财产品，不要盲目地去购买各种各样的金融产品。

凌晨给我打电话的那个小伙子，之后我把他的征信先不要用，等他把征信养好了三个月再用，上个月他已经从某个消金公司批到了一万五千块钱，虽然不多但是没有被骗。

有时候慢下来才是最快的速度。