想找能下两万以上的口子？别被广告忽悠，真相都在这儿

上个冬天的时候有一个朋友来找我喝茶，人已经很憔悴了。一打听才知道，因为生意周转不灵，所以在网上四处借钱，但是点了好多链接之后，并没有收到多少款项，反而手机里接到了很多催债电话。他说：“老张啊，到底有没有可靠的人？”可以接受2万元以上的大额交易？看他这样子我心里很不舒服。其实这个行业很深奥，外人想要了解其中的道理不容易。

我是开个小本生意的人，在建材店经营了几年之后，对和钱打交道的事情已经很熟悉了。吃过亏之后也知道了一些门道，今天就跟朋友们聊一聊吧，把我知道的情况都讲出来。

号称“必须下两万元”的广告中，有90%是陷阱

第一件事情就是扎心的事情。在网上看到“无视征信、黑户也可以贷款两万元”的信息时，基本上就可以确定这是诈骗信息了。其实正规金融机构是没有哪个机构会去做慈善工作的。放贷人是为盈利而存在的，并不是用来填补你的空缺的。所谓的“百分之百可以拿到贷款”，或者是想要骗取前期费用的，或者是高利贷，利息越滚越大最后会让你倾家荡产。上个月有一位顾客被一个叫做“内部渠道”的网站所欺骗，在那里他向他们支付了2000元作为“包装费”，但是对方收到钱之后就把这位顾客给拉黑了。这样的事例很多。

那么问题来了，真的可以申请到贷款吗？有的，但是绝对不会像广告所说的那样。正规的银行和消费金融公司才是正确的途径。但是很多人都不知道如何选择，也不清楚自己适合什么样的产品。

想要下一款车价在2万元以上的车型的话，这两项硬性要求必须要达到

不要相信那些中介胡说八道，“有关系就可以办到。”银行审批系统的都是死板的，你的条件达不到，就算去找天王老子也没有办法。想要得到可以接受2万元以上的大额交易主要就是看这两项指标：流水、征信。

再说流水部分。有很多做小本生意的人，微信、支付宝转账比较多，所以银行卡流水就不太好看。这件事情很麻烦。上一年我想向银行贷款来扩大我的店铺规模的时候，被银行拒绝了，并且说我流水不达标。之后我去了一趟银行，客户的经理私下里告诉我，你要把微信里的钱定期取出来存入银行卡中去使用，并且要让这个过程形成一个循环圈才能被系统所认可。用这种方法三个月后再次申请时，额度已经到了五万元。这样的实际操作经验，在网上搜索也是找不到的。

再来说一说关于征信的事情吧。征信这种事情，在很多人眼里都是无关紧要的，等到需要用钱的时候才意识到有问题。一个做装修的朋友去年忘记还了两张信用卡的钱，总共也就几百块钱。所以去年想要贷款两万元周转，但是连续被拒绝了三个地方。他说如果早知道的话就会设置自动扣款功能。很晚的时候。征信上逾期记录五年的才可以消除。你不经常去维护它的话，在需要的时候只能干着急。

“两万以上的口子”应该选择哪个渠道呢？

把市场上比较有代表性的几种方式都罗列出来，然后和自己实际情况进行对比。

第一部分为国有大行以及股份制商业银行。利率最低的是年化3%-6%，但是门槛也是最高的。要有稳定的收入来源，并且缴纳了社保和住房公积金，或者是用房产做抵押。如果是公务员、国企职工或者在大公司工作的人员，在银行APP上点击“消费贷款”就可以申请到了，一般都能拿到5万元以上的额度，不需要找任何中间商。

第二就是城商行、农商行。这块很多人都没有注意到，但是它却是一个宝地。小银行为了争夺客户，政策要比大银行宽松一些。我的一个做餐饮的朋友，在征信上有很小的一点问题，大银行不能批准贷款，但是在当地的农村商业银行得到了三千元的贷款，并且利率也不高，大约为每年百分之七左右。各个城市的政策都不一样，你要到网点去询问，不要在网上随便查找。

第三种就是消费金融公司以及正规的网络借贷平台。招联、马上、借呗、微粒贷等等。利率高于银行，年化在10%-18%之间，但是放款速度比较快，并且要求也不高。如果您的征信情况良好但是缺少社保或者公积金的话，那么这样的平台就是比较实际的选择了。我自己的备用金都是存放在微粒贷里的，用了很多年都没有出现过逾期的情况。

第四就是网贷的小平台。其实我并不推荐去接触它。利率非常高，年化率36%就算是比较好的了，还会有很多砍头息、服务费等费用。借一万只能拿到八千元，还款时却要还上一万五千块，这样的陷阱千万不能踏入。

申请时有什么暗藏的门路呢？

一些人并不知道的事情。

申请的时间也很重要。每月下旬的时候，银行的额度就比较紧张了，所以审批也会变得严格起来。月初的时候去申请的话，通过率就会比较高。这是我自己试验得出的结果，并不是百分之百准确，但是有一定的作用。

填写表格的方法也很重要。联系人的位置不要放征信不好人的名字上。银行会查询你提供的联系方式，如果你提供的是老赖的话，那么你的申请就会被拒绝。这件事情是由我一个银行的朋友私下告诉我的，内部系统可以进行关联分析。

不要经常提出要求。有的人急需资金周转，今天点了A公司，明天又点了B公司，最后把自己的征信都给弄坏了。每次申请都会留下征信上的痕迹，在一个月之内查询三次以上的话基本上就很难被批准了。正确的做法应该是：首先弄明白自己适合哪种产品，然后集中精力去申请一款，并且一旦没有成功就要更换下一种，而不能像无头苍蝇一样到处乱撞。

另外一点就是不要天真地认为有什么“内部渠道”。银行没有内部渠道，审批全部由系统自动完成，并且不能人为干涉。号称可以帮你“洗白征信”、“强开额度”的中介十个人里边有九个都是骗子，剩下的一个就是你的亲爹了。

如果资质不达标的话又该怎么办呢？

如果您的征信存在问题或者没有稳定的收入来源的话，在正常的途径上无法解决的话又该怎么办呢？

说实话没有好的方法。或者向亲朋好友借钱，或者卖掉自己手中的有价值的东西来换取现金。不要接触高利贷，因为那是一个无底洞，一旦掉进去就再也爬不上来了。见过很多人的故事，原本只差两万元就可以解决的事情，却因为借了高利贷而越滚越大，最终导致家庭破裂。

另外一种情形就是你有钱但是没有现金流。比如说名下有车子、房子的话就可以做抵押贷款。利率比信用贷款要低很多，并且额度更大。去年我把车作抵押向别人借了八万元，年利率是百分之五点五，相比起信用卡分期付款来说要便宜得多。抵押贷款对于征信的要求比较宽松，因为有东西作为担保，所以银行不会担心你会赖账逃跑。

最后说一下，贷款本身没有错，但是要用到正确的途径上。做买卖周转、买房子装修、教育培训机构等等都可以。但是拿来赌博、挥霍、拆东墙补西墙的话，总有一天会出事的。见过很多人的生活原本很美好，却因为借债还债而走向了死亡的道路。

到此为止，你已经知道可以接受2万元以上的大额交易大致上有一个大概的概念了。没有什么捷径可走，也没有什么秘密可以利用，只能看你自己的资质适合什么样的产品。资质好就用银行的钱，资质一般就用消费金融公司的钱，资质不好就要想办法提高自己的信用状况，不要一遇到问题就胡乱求救。

下次遇到别人给你吹嘘“黑户必下”、“无视征信”的时候，你可以这样回答：“这样的好事你自己为什么不去申请呢？”