我凌晨三点试了那些跟神下款一样容易下的口子，发现不审核夜间直接放款的网贷平台根本不是你想的那样

深夜2点的时候，老张看着手机屏幕上蓝色的光芒，在上面看到一个叫做“跟神下款一样的简单”的贷款广告，并且这是他已经被拒绝三次之后所做的最后一次努力。很多网友都在寻找没有经过审核就可以马上放款的网贷平台，希望它能成为救命稻草来缓解自己的困境，但是这样的平台真的存在吗？为了解开这个谜团，我花费了一个星期的时间去测试市场上比较火的一些产品，并把它们的真实下款情况以及避免踩雷的方法都整理出来了一份清单。

在网贷圈里，“神下款”的说法一般是指那些门槛很低、系统自动审批额度的产品。该类平台最显著的特点是全机审流程没有人为干涉的情况下可以做到全天候受理。经过测试之后才知道，“不审核”的说法是假的，也就是不人工审核系统可以对用户的信用信息进行秒级评价。

再说一下大家比较关注的一些热点问题。第一种叫做“速易花”，额度为500到5000元，期限为7-14天。该平台属于典型的夜间放贷渠道，在凌晨的时候提交申请也会立刻到账。使用的条件非常简单，就是年龄达到22岁、拥有实名制手机以及银行卡就可以用上了，并不会去查询你的信用情况。但是要小心，它的实际综合年化利率很高，短期内周转可以，但是长期使用的话成本就大了。

第二项为“极速贷”，额度稍大一些，最高可以达到一万元，期限也较自由，可以选择三个月或者六个月来还清贷款。该平台的特点是对新的用户很友好的第一次申请通过率为八成左右。但是它只需要简单地进行身份验证以及人像识别，在五分钟左右就可以完成整个流程了，虽然审核的速度很快，但是催收也十分频繁，所以请大家一定要及时还清欠款。

再说一下“任性付”这一条，在论坛上人们的看法也是褒贬不一。它的额度跨度很大，有1000元、5000元、1万元等不同档次，最长可以借到12个月。好处是额度给得大方有较好的信用的人可以贷款；但是缺点就是系统有时候会出现“抽风”的情况，明明自己的条件很好却被马上拒绝了，或者是半夜的时候系统正在维护不能取款。用户小李表示：白天申请被拒了，在晚上12点再次提交之后就通过了，感觉很神奇

把各个网站上的评论都收集起来进行整理。好的地方主要是“速度快”和“门槛低”，尤其是对有不良记录的人群来说，“下款快”的好处就是救命稻草。差评主要是因为“利率太高”、“催债太急”。用户大强表示：借了两千块钱，到了手里只剩下一千八百块，一个星期之后又要归还款项两千二百元，这样计算的话利息真是让人害怕因此，在使用之前要先算好实际的成本。

任何东西都存在两面性，而容易上当受骗的地方也是如此。优点很显然，申请门槛很低，放款速度很快，并且不要求有良好的信用记录，可以用来解决临时的资金需求问题。缺点很突出的地方是：利息费用一般比正规银行贷款高很多，借款期限短使得还款压力很大，并且有些平台有信息泄露的风险。如果只是一时缺少几百到几千块钱，过段时间就可以还上了的话，可以考虑使用；但是如果是长久的资金短缺问题的话，则应该去正规的金融机构解决。

最后给出一些想要试一试的朋友需要注意的地方：第一、保护个人隐私不要随便把身份证的照片发到一些未知的小额贷款APP里去；其次要认真查看借款合同上的各项费用条款，尤其是有关利率、手续费以及违约金的规定；第三点就是量入为出，不能够借债还债，否则就会越陷越深；第四步就是核实该平台是否合法合规，在官方渠道上进行下载，并且不要轻易点击来源不明的网址。

为使大家能够更加直观地理解，我把它们做成一个简明扼要的比较表如下：

速易花：额度为500到5000元之间，期限在7至14天之内，优点是秒下款、不用查征信
极速贷：额度为1000到10000元之间，期限为3到6个月，优点是新用户通过率比较高
任性付：额度为1000到5万元之间，期限在3个月至一年之内，优点是额度大、审批速度不固定

以下是大家提出频率最高的几个问题，我会一个一个地回答：

问：这些平台真的不会去查询用户的征信记录吗？
答：大多数小额口子不会查询央行征信，但是会查询网络征信大数据。如果在其他的网贷平台上有过严重的逾期记录的话，那么也有可能会被拒绝。

问：半夜申请和白天下班后申请相比，哪一个更容易通过呢？
答：没有官方依据。但是有的平台晚上是由系统的自动审核完成，并不需要人工复审，所以从理论上讲只要你的资质达到模型的要求就可以通过审核了。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：首先会形成很高的罚息，然后就会被催收（电话轰炸、短信轰炸），严重的话还会被起诉或者上征信（如果该平台接入了征信系统）。

问：申请不成功会怎么样呢？
答：频繁地去申请贷款会留下痕迹，在数据上被记录下来之后就会使你的信用分数下降，因此在一个月之内最好不要有三次以上的贷款申请行为。

总而言之，和神下款一样的容易中奖的机会是存在的，但是绝对不可能是天上掉馅饼。不审核夜间的直接放贷的网贷平台其实也属于商业机构，只是它会承担较高的风险从而获得更高的利息。作为借款人的我们应当看清楚规则、理性借贷，并使这些工具为我所用而不要让自己陷入债务之中。