认证芝麻分就能借款？别傻了，这事儿没你想得那么简单

上个月十一的时候，我的表弟急得像热锅上的蚂蚁一样来找我借点钱应急。他上网查到一则广告说芝麻信用分可以用来借钱门槛很低，他认为自己的芝麻分只有650左右，应该可以贷出两三千元。我马上给他浇了一盆冷水，在这个时代哪里会有天上掉馅饼的事情呢？于是他就没有听我的劝阻，执意要亲自去试一试，结果不但没能借到钱，反而在手机里安装了很多垃圾软件，并且差点把自己的通讯录都卖掉了。这件事让我不禁啼笑皆非，并且也使我认识到人们对所谓“芝麻分贷款”的理解存在很大的偏差。

芝麻分认证借款的真实情况又是怎样的呢

说实话，在小企业摸爬滚打了十年之后，为了周转资金我跟银行和小贷公司打交道很多次。人们认为芝麻分越高就意味着自己的信用越好，可以随意借贷，这样的想法很幼稚。芝麻分其实只是一种由支付宝提供的信用评分，并不能完全代表一个人的全部情况，也不能作为唯一的评判依据来被金融机构所使用。

那些广告上所说的“认证芝麻分就可以借钱”的说法，并不都是真的。如果你真的相信的话，在上面填写一些信息之后就会发现要么是没有多少额度，要么就是利率很高。见过很多芝麻分在700左右的人去申请网贷也会被拒绝的情况。那么问题来了：是什么原因呢？因为人家还要看你征信报告、看你负债率、看你工作稳定性。芝麻分只是一张入门券，并不能作为通行凭证。

去年我的一个做生意的老朋友老张，芝麻分是720左右吧？还可以吧？当时他急于进货，想要贷款五万元，但是向几个平台申请都遭到了拒绝。之后去找我帮助他，我把他的事情带到正规的银行渠道上解决了问题。那么这件事又是什么意思呢？说明只有分数是远远不够的。

芝麻分可以用来申请贷款吗？

目前市场上打着“芝麻分贷款”名义的平台很多，但是其中可靠的很少。这几年来我所遇到的各种各样的问题都可以在这里找到答案了。

第一种就是纯粹的诈骗网站。认证完芝麻分之后，就会被要求支付“认证费”、“服务费”和“保证金”，付完款之后就再也联系不上对方了。这样的事情我已经见多了，在上一年有一个做餐饮行业的客户急需资金周转，结果被骗走了三千元的“手续费”，报警至今也没有追回。

第二种就是把高利贷包装成“正规平台”。从表面来看，利息并不高，“日息万分之五”听上去很美好吧？但是计算出年化利率的话就让人害怕了。而这样的平台一般都存在很多隐形收费项目，比如服务费、管理费、咨询费等等。等到你反应过来的时候，就已经掉进去了。

第三种就是正规的平台但是额度很小。借呗和花呗都是和芝麻分有关的，芝麻分越高，额度就越大。但是问题在于，很多人的这些额度本就存在，并不需要再进行所谓的“认证”。被要求再次验证身份的人大都属于非法移民。

银行对芝麻分是怎么看的

这件事情我可以很肯定地告诉各位观众朋友们，在大多数银行的信贷审批系统中，并没有把芝麻分当作一个硬性的标准来使用。我的一个同学在国有银行做信贷审批工作，他说他们主要是根据央行征信报告来判断一个人是否可以贷款，而芝麻分最多只能起到一定的辅助作用，并且它的影响程度很小。因此芝麻分再高也不能在银行横行霸道了。

但是也存在特殊情况。有些城商行和农商行的小额贷款产品也会用到芝麻分。但是这些产品的额度较小、利率较高，只适用于短期需求，并不能作为长久之计。

想要借到钱的话应该怎么操作

说了很多陷阱之后，那么怎样才能借到钱呢？根据我的经验给各位提出一些建议。

第一，先打印出一份征信报告来查看一下。每年可以有两个免费查询的机会，在人行官网就可以申请了。征信没有问题的话，比芝麻分还要好使。我去银行办理贷款的时候，第一步就是准备好征信报告，整洁的征信报告是最有力的证明。

第二步就是选择银行来办理。目前很多银行都推出了线上贷款业务，利率较低并且很安全。四大行的门槛很高，但是城商行和农商行的产品就比较宽松了。去年我在老家附近的农村商业银行办理了一笔经营性贷款，年利率只有5.6%，比很多网络借贷平台要便宜得多。

第三种情况就是必须使用网贷的话，要选择大平台。借呗、微粒贷、京东金条等等，虽然利率也比较高，但是比较规范，并不会出现什么奇怪的事情。没有听说过的那些小平台千万不要去接触，否则就会掉进陷阱里。

第四、量力而为。借钱本身没有错，但是如果借了超过自己偿还能力的钱就等于给自己设下陷阱。见过很多人为了解决眼前的问题而去拆东墙补西墙，结果越走越远。做买卖的人知道，现金流中断要比亏损更加糟糕。

芝麻分借钱的时候要注意以下几点：

第一种错误的观点是芝麻分越高，贷款额度就越大。这两者之间没有任何关系。芝麻分代表了你对支付宝生态系统中各种行为的信任程度，而贷款额度则取决于你的收入以及还款能力。月入三千元的人即使芝麻分很高也很难借到几百万。

第二种错误的观点就是认为有了芝麻分就可以很快地拿到贷款了。虽然很快，但是这样的速度有什么样的代价呢？高额利息以及很多隐形费用。正规银行放贷的速度比较慢，需要提供相关材料并经过审查才能获得贷款，但是可以节省大量的利息支出。

第三种错误的观点就是不需要查询征信就可以使用蚂蚁花呗。不要傻了，正规贷款是不会不管征信的。声称“不看征信”的平台，或者是骗子、或者是高利贷，并不存在其他可能性。我的一个远房亲戚相信了这些鬼话，向别人借了五千元钱，在三个月之后就归还了一万多元，到现在也没有走出这个困境。

说到这里的时候，我就想到了去年自己发生的事情。因为资金紧张，所以想试一试这些网络借贷平台，免得再去银行排队。但是最后我还是忍住没有去银行办理手续。尽管前后一共跑了两次，但是得到的是年利率为6%的合法贷款。如果那时候贪小便宜去到网贷平台的话，多出来的利息可以让我吃上好多顿好饭了。

掏心窝子说的话

目前网上有很多“芝麻信用可以用来贷款”的信息，但是其中大部分都是骗局。剩下的那个条件一定不会和广告上所说的那样好。天底下没有不劳而获的事情，金融机构也不是慈善组织，它们放款的目的就是为了盈利，并不是要帮助你。

到需要用钱的时候不要慌张，也不要急于向别人求助。先查询征信报告，然后去银行办理贷款手续，如果实在没有其他办法的话就去找正规的网络借贷公司了，千万不要去小平台借款。这几年来我见过很多因为乱借债而导致倾家荡产的例子，每个都是令人惋惜的事情。

另外一件事情也忘记了。上个月被我劝阻过的表弟，现在已经老老实实地到银行办理了一张信用卡，并且不是很高额的那种，但是总算走上了正道。前几天他请我去吃饭的时候还说了句幸亏我当时听了他的建议，否则我现在恐怕要拆东墙补西墙了吧。

如果你现在急需用钱的话，请先冷静一下，然后再重新阅读一遍这篇文章。不要冲动，因为冲动就是魔鬼。