在北京找好下的网贷口子？记者调查后的真相有点扎心

去年冬天的时候，在通州区的一个老小区里面见到了小周。坐在楼道里抽着烟的人手里拿着很多张催款单据，看上去已经很久没有好好休息过了。为了偿还六万元的网络贷款，在三个月的时间里他点开了二十几个借贷网站，但是并没有借到多少钱，反而把征信给弄坏了。问我说：“北京难道没有好的下线网贷口子吗？”我想转一下手，为什么那么困难呢？此时此刻我不知道该怎样作答。其实这个问题我已经听了很多次了。

北京网贷口子很容易打开吗？现在我要给大家讲一个真实的例子

小周并不是个案。作为一名调查记者，在过去的几年里，我见过很多和他一样的人，在急需资金的时候四处寻找“漏洞”。在该圈子中，“口子”指的是可以贷款的途径。“口子”的意思是能够借款的途径。人们认为北京这样的一线城市，金融机构多，放贷自然就宽松了。但是恰恰相反。北京属于金融监管比较严格的地区之一，持牌消费金融公司所使用的风控模型，并没有因为身处一二线城市的缘故而降低标准。

说实话，我去采访了一家消费金融公司风控部的负责人，他说了一个很多人都不知道的事情：同一种产品在北京的通过率可能会比一些二三线城市的要低5-8个百分点。那么是什么原因呢？由于北京借款人的负债率高、生活费用高、违约的风险也大。该数据在网上找不到，是他们在开会的时候说出来的。

小周之后的情况如何呢？联系上了一名做债务重组的律师，并且把高额利息换成了低额利息。这件事情已经持续了半年多的时间。

号称“北京好下”的网贷平台有哪些问题呢？

你在视频网站或者一些论坛上看到过这样的广告：“北京专用车道”、“本地户口即办”、“有社保就可以贷款”。别傻了，哪里会有专门的通道呢？经过我调查过的平台，审批系统的都是全国统一的，并没有所谓的北京人走后门的事情。

老陈是丰台的一个小商贩，在去年急需资金进货的时候相信了虚假的广告，并且向银行申请了一个“北京本地口子”的贷款。那么结果是什么呢？给的额度是两万元，包括所有的手续费、管理费等等，按照综合年化率来计算的话大概在三十六七左右。最坑的就是合同中有一个“担保费”的条款，但是他没有注意到。等到他把钱还上之后才知道，本金一点都没有减少，全部用来支付利息以及担保费用了。

这样的方式我已经见过很多次了。

最容易掉进去的三个地方是：第一个；第二个；第三个

第一种方式就是“砍头息”。约定借给对方一万块钱，但是拿到手里的只有八千块，两千块钱都被各种理由扣除掉了。第二条陷阱就是“服务费外包”。平台声称年利率为8%，但是和它合作的服务公司会每月向你收取2%的“咨询服务费”，这项费用并没有写进借款协议中去。第三种就是“自动续期”。到了还款的时候没有还上的话，系统就会自动帮你续借，并且续借的手续费要比利息还要高一些。

我曾经采访过一位做催收的人士，他说：“这些平台其实就是跟你赌下个月能不能还上欠款，续期才是一直盈利的方式。”听了这句话之后我的脊梁骨就一阵发冷。

真正可靠的方法，并不复杂

已经说了很多问题了，那么接下来的问题就是：有没有可靠的地方呢？有的，但是和你想象中的不一样。在北京可以申请到贷款的网贷渠道，也就是这几种类型：银行系的消费贷款、持牌消金公司的产品以及几家大的互联网平台提供的借款服务。

去年有一个采访对象给我留下了很深的印象。她的名字叫做林姐，她在朝阳区从事服装批发工作，资金周转很快但是很有规律。从不使用小平台，只有招商银行“闪电贷”和蚂蚁金服的“借呗”。问我为什么的时候，她说得非常真诚：“大平台至少不会在合同中给你设陷阱，利息是多少就给多少。”

林姐的做法就体现了一种原则：越是急于求成的人，就越应该选择“正规军”。虽然这样说有些多余，但是想想那些打得到处都是的小广告，“小口子”又是怎么挣钱的呢？也就是从被银行拒绝的客户那里赚钱。

一些在网上找不到的操作方法

做了一段时间的调查之后，我把一些体会整理出来，和你分享一下，也许与你的想法有些出入。第一点就是申请的时间是有讲究的。很多银行内部的人士都曾告诉我，在月末或者季度末的时候，审批就会比较宽松一些，因为那是为了完成考核而进行的突击。该规律在各个银行之间可能会有所不同，所以我只能断定在北京地区大致是这样的情况。

第二、不要经常去申请。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。查得越多，后面有平台发现你四处借钱就会拒绝你。曾经有人一天之内打开了十几家平台，但是原本可以下单的却不能下了。

第三种情况就是征信费已经交了的话就不要强行去申请了。三个月之后再进行养殖。在这段时间内要按期还款，并且不能有新的查询出现。三个月之后，部分平台系统的就会对你的资质进行重新评定。具体的平台是什么，在不同的时期政策不同，去年如此，今年可能会发生变化。

对于“北京好的网贷口子”的问题，我给出的答案是直接的

如果你现在急需用钱的话，请你先回答以下三个问题：是否已经没有可以借钱的地方了？可以向亲戚、朋友借款吗？有可以用来做抵押品的东西吗？网贷只能作为万不得已的时候才去做的事情，因为这是最昂贵的一种方式。

我在采访过的借款人的当中，能够顺利拿到贷款并且没有遇到问题的人有一个共同的特点就是不选择“好下”的地方，而选择“正规”的地方。银行不下线的话，就要老老实实地想办法提高自己的资质了，并不是要去接触那些利率奇高的小平台。

小周之后对我说过的一句话，到今天我还记着：如果早知道这样的话的话，那么当初就不要点第一了但是世上的事情并不是可以提前知道的。

钱的事情不能着急也不能随便乱来。如果要借到钱的话，最好先去银行网点转一转，然后再考虑是否使用互联网上的大平台。声称可以“在北京轻松贷款”的小广告，距离有多远？