有什么新的下款口子？别被忽悠了，真正能过的就这几条路

昨天晚上10点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。老周是去年来找我办理过一次装修贷款的人，人很实在。此时他发送了一张截图，并且附上了一个只有四个字的评论：“王总，靠谱不？”

截图来自某短视频平台上的一个广告，“无视黑白户，秒批20万，当天到账”，下面还有“内部渠道”的字样。我看一眼就会很开心，这样的广告一天可以刷到八百次。老周最近在生意上遇到了一些问题，需要暂时解决一下资金的问题，所以才病急乱投医的，我能理解他，但是这件事我是要阻止他的。说实话，很多人都会问有没有新的下款口子，实际上他们心里想的就是那种“不管征信、不管负债、闭着眼睛给你放贷”的神仙渠道。

我做了12年的贷款中介，所经手的案件数以万计，我可以负责任地说：这样的说法并不存在。也就是说，在市场上敢于这样宣传的产品中，有九成五左右都是坑人产品。另外一半就是你的运气好，撞上好运了。

那么这些所谓的新口子又是怎么一回事呢

第一件要做的事情就是。去年有一位叫刘先生的餐饮业主因为疫情的原因导致他的店铺没有收入而出现资金周转困难的情况。当时疫情刚刚放开的时候，他的店里的资金链就断裂了，急得像热锅上的蚂蚁一样。在网上搜索“有哪些新的贷款途径”，并添加了七八个自称是“渠道经理”的人。每个人对他说的话大同小异：“我们这里有一个内部通道，在银行放款之前就可以拿到钱，而且利率很低。”

结果呢？

第一个向他收取498元“资料包装费”的时候就把人给弄走了。第二个人帮其“洗白征信”，收取三千块钱之后就给了他一份伪造的银行流水单子——如果真的提交上去的话，那就是典型的骗贷行为了，轻一点会被拒绝贷款，严重一点还会被判刑入狱。第三种情况是给他推荐了一个理财产品，年化收益率高达36%，并且附带了很多杂七杂八的服务费用和保险费用，最后拿到手的钱只有七万元左右，但是合同上却写了十万元。

老刘找到我之后已经瘦了很多，没有借到一分钱反而损失了上万元。当时我对他说，“你要不要去试试看？”

其实能够放款的途径从不缺人宣传。银行也不是傻子，风控系统的投入上亿、几十亿都是有的，怎么会有人只出几百块就能绕过呢？不要那么天真。所谓的“新口子”无非两种情况：第一种是信息不对称，即把已经存在很久的产品重新包装一番；第二种则是明目张胆地诈骗，专门盯住你的钱包里的那一份“手续费”。

2024年可以申请到贷款的途径我已经全部整理好了

那么就没有机会了吗？当然不是这样的。政策每年都会有所变化，所以会有新的机会窗口出现，但是和网上的说法大相径庭。

我最近接手的一起案件中，客户的公司从事的是物流行业，名下有三辆汽车，并且曾经有过两次担保逾期的情况。按照常理来说，这样的情况很难处理，大多数银行看到征信报告就会摇头。但是给它配了一款城商行的“经营快贷”产品，该银行上个月才与某个物流公司打通了数据接口可以查看到车辆运行的数据。

这个小伙子跑了几趟之后，最终得到了28万元，年利率为6.8%。他都没有想到，在说出这句话之前已经询问过好几家了，结果都被拒绝了。

因此我问你有没有新的下款口子的时候，我会说：“不要只盯着‘新’这个字看，而应该去关注‘匹配’。”今年真正有希望的是那些垂直细分的渠道，比如说某家银行和电商的合作推出商户贷款、公积金缴纳基数大的人群可以使用的消费金融服务、还有一些地方性救助政策等。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在今年上半年的时候，某一个头部电商平台上的商户贷款业务中，我们这边已经批复了二十几笔，而且通过率要比传统的信贷高出很多。前提就是要有真实有效的经营数据，而刷单刷出的数据都是虚假的，系统一看就知道。

征信花的还能不能挽回了呢？

这是人们经常提出的一个问题。说实话，能够说出这样的话的人，他的征信一般都已经被破坏了。

什么是征信花呢？查询次数多、负债率高、有过逾期的情况也都是可以的。但是花的程度不同，能够行走的道路也就不同了。

去年底的时候遇到了一位做装修的朋友，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，一笔是因为信用卡延期还款三天造成的，另一笔则是某个网络贷款忘记还款导致的。那时候他很着急，觉得要完了。查看了他的详细的征信报告之后得知这两笔逾期都是因为非主观原因产生的，并且已经全部还上了。

那么应该怎样处理呢？

我给他的某股份制银行的“白领贷”，该产品的逾期容忍度比较高，如果最近两年内没有连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话，一般都能通过审批。最后批了15万元，利率也不是很高，年化是7.2%。

但是有一个陷阱要提醒大家的是不要随便点击网络上关于额度测试的内容！每次点击都会产生一条查询记录，如果数量太多的话就连神仙也无能为力了。见过最多次的客户是一月之内点了四十余次，征信报告打印出来的有二十几张以上，上面都是各种各样的查询记录。在这种情况下，正规的机构一般都不会批准。

有关下一款产品的信息只有少数几个人才知道

从事这个行业时间长了之后，就会发现有一些东西是外界无法找到的。

比如每月25日至月底这段时间内，审批通过率一般比较高。是什么原因呢？由于银行也承担着放贷的任务，在月底的时候需要完成一定的贷款数量，因此风控的标准就会稍微宽松一些。我并不是说这个时候一定能够通过，但是和月初相比的话，成功的几率应该会提高一点。

比如在申请时所提交的相关材料也都是有一定要求的。住址要写得很清楚，最好是与征信报告上的一致；工作单位的座机号必须可以打通，并且接听电话的人能够说出你的相关信息。虽然这些细节并不起眼，但是很多次决定是否通过的就是这些细微之处。

另外一件事情是大家都不太清楚的，在哪家银行有代发工资、公积金缴存记录的人，优先选择该银行的产品。内部系统打分的模型会给到你加分，而直接向一个陌生的机构申请的话就很难了。去年还不至于如此，今年许多银行已经改变了策略，存量客户被批准的概率也提高了。

另外一件事情要提一下的是。目前市场上有一些中介机构声称可以“包装资料”，即把你的收入和工作情况都弄虚作假。不听！银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，假的一查就会发现，而且一旦被认定为诈骗贷款嫌疑人之后，想要再次申请贷款就会很难了。

在不同的情况下，应该怎样选择呢？

以上就是我所有的意见了。

如果你的征信好、负债少、有固定的工作的话，可以直接到四大行或者是招商、平安等股份制银行的APP上去申请贷款，利率低而且办理速度也很快，并不需要去找中介机构。可以自己办理的就不应该浪费金钱。

如果您的征信有轻微的问题或者是事情比较复杂的情况，例如自由职业者、收入不稳定、曾经有过逾期但是已经还清了的话，那么您可以先去问问身边的靠谱中介，让其帮您分析一下有哪些途径可以走。注意的是“分析”，而不能马上付钱办理。可靠的中介首先会查看你的征信以及资质情况，并且告诉你可以选择哪些银行、大概什么利率等信息。一开始就要求你付款的人会被拉黑。

如果你的征信已经很糟糕了，比如三累六、当前逾期、被执行人的状态的话，那么我就建议你不要去借钱了，先把之前的债务还清再说。此时再去寻找新的突破口就只能更加陷入其中了。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。

老周的事情就不用说了吧？把老周要删除的那个广告图片给删掉。第二天下班之后我把他的事情整理了一下，发现他名下有一套房和一辆已经开过三年的SUV。为他推荐了一款抵押类产品，尽管流程比较繁琐一些，但是利率还可以接受，在经过审批后拿到了25万元的资金来解决眼前的问题。

与其四处打听有没有什么新的贷款渠道，倒不如踏踏实实地把个人信用搞好，把负债降到最低。到时候银行就会主动找到你来要钱了。