花呗分期选择几期划算？算完这笔账我拍大腿

上周三下午的时候，有一个只有两年工作经验的小姑娘小林坐在我的对面，她的手上拿着一部手机，在上面可以看到花呗账单。上个月她买了一台MacBook，分了十二期来付，每个月的还款额虽然不大，但是她总感觉有点不太对头。这件事情很典型的，很多人都会问到我花呗分期选多少期比较合适今天我来给大家详细介绍一下。其实大多数人都没有去计算过分期付款的钱到底要多少，都是凭着直觉来的。

花呗分期的实际利率是多少呢？不要让手续费把你的钱骗走

花呗官方给出的分期费率看上去很美，3期2.5%，6期4.5%，12期7.5%左右。但是这个数据是有漏洞的。比如说你借了1200元分十二个月来还，每个月要还上一百块钱本金和七点五块钱的手续费吧？那么问题来了，在第一月里你就已经归还了100元本金，而这100元你在使用上只有一段时间，并且手续费还是要按照总金额来收取的。到最后一月的时候，你的本金只剩下100元了，但是手续费仍然按照总的金额来计算。

说实话，在金融界，“等额本息手续费”就是它的名字，而它的年化利率大约为名义费率的1.8倍左右。即名义上每月支付7.5%的费用，但是实际上一年下来可以达到13%-14%。这个数据很少有人知道，每当我为客户计算出结果之后，客户的脸上都会露出很有趣的表情。

具体的差别可能会有所不同，但是花呗会按照你的信用情况来给你不同的利率，有的时候可以享受八折优惠，有时候又会上涨。点击开花呗分期页面最下方的小字就可以看到了。

各个时期的实际费用比较

我做了一个表格，我们来看一下数据吧。如果分期金额为1万元的话，按照一般费率档次计算的话：

• 第三阶段（费率大约为2.5%），总的费用是250元，年化利率约为14.8%
• 第六个阶段（利率为4.5%左右），总的费用是450元，那么年化率就是15.3%
• 12期（利率大约为7.5%），总的费用是750元，年化率约为13.8%
• 24期（利率大约为13.5%），总的费用是1350元，年化率约为12.5%

那么有没有什么不符合常理的事情呢？12期、24期的实际年化利率会比短期的高吗？这就是花呗费率设置的一个“坑”，短期分期看下来手续费总额少，但是实际上的资金成本却更高。也就是说，花呗是想让你进行长期分期付款，因为这样它能获得更多的收益。

花呗分期可以分多少期比较划算呢？三则真实的例子

去年双十一的时候有一个叫王哥的老客户，在做小本生意，旺季的时候要囤货，但是手里没钱，于是就把五万元花呗额度全部刷出来了分期付款。我当时就劝他说，“这叫作做生意周转，并不是用来购买生活用品的，分期时间越长的话，所支付的利息也就越高。”而你手中的货物三个月之内就会被卖掉，为什么要背上两年之后才到期的债务呢？

后来我把这笔账给他算了一下：分期付款的话，第一种方式是分三期支付，总的手续费为一千二百五十元，虽然年利率比较高但是占用的时间比较少；第二种方式是一次性付清全部款项，总的手续费为六千七百五十元，年利率较低但是实际支出多了五千多元。当时他就拍着桌子说：“要是早知道的话就直接问我好了。”但是这件事还没有完，之后他又通过提前还贷节省了一些利息费用。

回到最初提到的小林的事情上，关于她购买电脑这件事，在我为她计算过之后，她的决定就是：继续使用分期付款的方式。那么是什么原因呢？因为她的月收入只够维持基本的生活开支，所以每月分期付款的压力不大，尽管多支付一些利息，但是现金流仍然没有中断的风险。这就是主要的部分了。

选择分期期数的主要原则

我得出一个简单的判断标准就是：如果有确定的资金回收期限的话，那么就选择距离这个期限最近的一个周期。比如说三个月之后你会收到一笔年终奖金，那么就选择三期吧，并不是为了每一期少还一些钱来延长还款时间。反之，如果所购为耐用品且每月还款不致影响到日常生活，则可以适度延长贷款年限。

另外一件事也要说明一下，花呗分期提前还款的规定去年已经有所改变，之前是提前还款不会收取剩余部分的手续费，但是现在大多数情况下都会被收取。不同的用户有不同的规则，在分期之前最好向客服咨询清楚。我的一个朋友上个月想要早点把贷款还清了，但是却发现这样并不能节省太多的钱，所以就白忙活了一场。

什么时候使用花呗分期比较合适呢？

该问题本身就有一定的虚假性。那么花呗分期归根结底就是一种消费贷款，它的年利率在13%上下，在所有的金融产品中都属于较高的水平。但是把这当作一个工具来使用的话，并不是没有理由的。

第一种方式就是免息分期付款。很多电商在搞活动时，使用花呗分期的话是没有手续费的，在这样的情况下不管你是选择哪一期都是不需要支付任何利息费用的。羊毛必须要薅掉，能够分多少就分多少，因为通货膨胀会使得未来的钱变值。

第二种情形就是把钱存到其他地方可以获得更高的利息。我的一个做基金定投的客户，每月稳定的收益可以达到百分之十以上，所以他在购物时总是选择分期付款的方式，这样手中的资金就可以获得更多的利润了。但是说实话，能够做到每年固定增长百分之十的人寥寥无几，大多数人都是为自己找理由来浪费金钱。

第三种情况就是防止逾期。如果当月账单没有还上的话，分期要比逾期好一些。花呗逾期会记入个人信用报告中，对之后申请房贷、购车贷款等造成不利影响，而几百元的手续费相比起来就小多了。

花呗分期的手续费是怎么计算的？给出一个简单的办法来估计

有很多人不愿意去计算这些费用，这里有一个简单的办法给你。打开花呗分期页面之后可以看到两个数据：总的手续费以及每个月需要还的钱数。再根据上面给出的公式来计算出实际年化收益率：实际年化收益率≈总手续费/分期金额/分期次数*12。比如说一万块钱分成十二个月的话，手续费是七百五十块，那么就等于750除以一万除以十二乘以二十四等于百分之十五左右，也就是实际年化率。该算法不够准确，但是已经足够了，误差控制在1%之内。

另外一点要注意的是。花呗分期办理之后当月不能取消，从第二个月起就会开始扣除第一个周期的钱。因此，在进行分期付款前一定要做好充分的思想准备，不要因为一时冲动而做出错误的选择。

我见过很多人在办理分期之后再向我咨询是否有更好的选择，那时候就来不及了。总而言之，花呗分期选多少期比较合适该问题并没有一个固定的答案，要根据个人的收入状况、用钱目的以及未来现金流预测来决定。但是有一点我是可以肯定的：不做好功课随便挑选的话，肯定是不值当的。

最后说一个大实话：花呗分期最合理的使用方式就是不用分。如果真的要分开的话，就要把真实的成本算出来，不要被表面上很低的利率所迷惑。