征信黑花了公积金有用吗？揭秘那些不看欠款的贷款app背后的真相

夜晚的时候，李明看到自己的征信报告上出现了很多次申请记录，于是开始考虑这笔已经交了五年之久的公积金能不能派上用场。很多人会问到征信黑花了公积金有没有用的问题，并且还有人为了治病急急忙忙地去搜寻一些不用还钱的贷款APP，希望能够从中找到一条可以用来周转的资金渠道。这是救人的办法还是喝毒药呢？接下来我们再具体说一下各个平台的额度、门槛和必须要防范的风险。

在讨论征信黑了之后用公积金行不行在前面的问题中，我们首先要承认的一个事实是：公积金本身也是一种信用资产证明。即使征信出现了问题，但是如果没有严重的当前逾期或者呆账的话，那么公积金仍然具有很高的价值。很多银行以及正规金融机构推出的公积金信用贷款类产品主要看中借款人的还款能力，也就是公积金缴纳金额以及连续缴纳的时间长短。由于征信查询次数过多而产生的“花”，有些银行的线下审批产品可以进行协商解决，在此情况下，公积金就成为了最好的加分项之一，可以帮助借款人获得更低的利率或者更大的额度，并不是完全没有作用。

关于市场上宣称的不查看欠款情况的贷款APP用户要提高警觉性。这样的平台一般有两种类型：第一种是极小金额的短期借款平台，额度一般在500到5000元之间，期限很短，一般是7-14天左右，尽管它对于征信的要求很低，但是它的年化利率却非常高；第二种就是彻头彻尾的诈骗平台了，“不看征信、不看负债”的口号下吸引着用户交出自己的个人信息或者前期费用。真正的大额借贷平台比如借呗、微粒贷、京东金条等等都会查征信，并且没有任何一个正规的产品会在金融市场中存在。

如果真的需要钱并且征信不好的话，就可以去关注一下有牌照的消费金融公司的产品了。比如一些消费金融公司的一些产品“公积金贷”产品额度一般是1万到20万元之间，期限为3-24个月。该类产品使用条件比较宽松，尽管需要查询征信记录，但是对于已经连续缴纳住房公积金一年以上的客户，在征信检查次数上可以有所宽容。从用户的反馈来看，这些产品的放款速度很快，在半个小时之内就可以到账了，但是它的缺点就是利息比银行信用贷款要高很多，年化利率大概在10%-24%左右。

在使用这些借贷产品的时候，进行优缺点分析是必须的。好处就是门槛比较低，解决了征信黑了之后用公积金行不行在这样的情况下，燃眉之急、全流程线上办理、操作方便。但是它的缺点也很突出：高利率带来的还款压力大，并且如果出现逾期的话，所受到的催收方式要比银行更加激烈。另外，经常去申请这些小贷公司的小额贷款还会使自己的征信状况变得更糟，在已经很糟糕的情况下再添油加醋地恶化一下，以后想要向银行申请低息贷款就会变得更加困难。

注意，在申请所有的贷款之前都要核实一下该平台是否有合法的金融许可证。对于宣称不查看欠款情况的贷款APP不可以向任何单位或者个人缴纳任何形式的“工本费”、“解冻费”或者“验证费”。正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。另外要保护好自己的个人信息，不随便把身份证的照片、手机服务密码等等敏感的信息交给不知道的人，否则会带来更多的经济损失。

下面是用户的常见问题及回答：

用户的问题是：我查了多次征信，但是花完了，公积金还可以贷款吗？

答案是有的。可以考虑先向线下的商业银行咨询公积金消费贷款的产品，在一些银行里如果客户的公积金缴纳基数大并且工作稳定的话，并不会因为非故意产生的征信记录而影响到贷款审批结果，从而实现快速放款。

用户提出的问题是：不看欠款的贷款APP真的不需要还款了吗？

答案是错误的。只有经过合法注册并持有相关许可证的金融机构所发放的贷款才需要按期归还，如果逾期不还的话就会被上报到个人信用报告中，并且还会受到法律上的处罚。对于高利贷或者非法借贷平台产生的超过法律规定部分的利息不需要偿还，但是本金和合法利息仍然要归还。

用户的问题是：网贷申请很多了，现在想要用公积金办理低利率贷款应该怎么做呢？

答案是：停止所有的网贷申请，并且要保持三个月到六个月左右的“静默期”，不能有新的查询记录出现。另外把一些小额度的网贷还掉一部分，减少自己的负债情况，在征信分数恢复之后再去申请银行的公积金贷款产品。