征信花负债率高无逾期能贷款吗？我踩过坑告诉你真相

去年十一月的一个晚上，在看手机上审批不通过的信息的时候心里很迷茫。这是我的第三次网贷申请失败了，想把之前的小额欠款合并在一起，但是又被秒拒了。那时候我很绝望，因为我每个月都会准时还款，并且从没出现过逾期的情况，为什么还会借不到钱呢？后来我才明白，在银行看来，我没有逾期记录但是征信查询次数多、信用卡透支严重的人要比偶尔有一次逾期的人更难以处理。这属于征信花负债比较高但是没有逾期可以申请贷款当时我处于一种困境之中，并且不知道如何解决，于是就胡乱尝试各种方法来解决问题，但是反而使自己的信用记录更加糟糕。

为什么没有逾期但是还是被拒绝了呢？银行不告诉你的一些秘密

很多人的一个错误认识是认为只有不逾期才会有好的征信记录。其实这件事情并不是那么简单。说实话，之前我也这样认为，但是经过自己研究之后发现，银行在审核征信的时候主要是根据两个方面来判断的：一是还款意愿；二是还款能力。不逾期的话，并不能说明你的意愿没有问题，但是也不能证明你能按时还款。

“花”在征信中指的是什么？也就是说你在短时期内申请了很多次贷款。银行发现你最近两个多月里查询了七八次征信报告，那么他们就会想：这个人一定很缺钱吧？四处借钱来解决困难。此时再去向银行借贷的话，银行会认为你是寅吃卯长、风险很大。也就是说，尽管没有出现过逾期的情况，但是你的行为已经表明了你的资金链条出现了问题。

负债率高的情况就更加明显了。你一个月挣一万元，但是信用卡、各种贷款都要还八千元，银行怎么会借钱给你呢？我当时也是这样认为的，觉得自己的信誉很好，并没有意识到已经被银行列入了“高风险客户”名单中。

差一点就被“债务重组”给坑到了

人在绝望的时候很容易胡乱求医问药。我上网查找有关“征信花销了怎么办”的信息，并且加入了一个声称可以进行“债务重组”的中介机构。对方说得很天花乱子，说我这样的情况他们已经处理过几百次了，只要付一笔“包装费”，就可以帮我去办理一笔大额贷款，把所有的小额贷款都还清。

当时的我几乎就要相信了，这笔包装费用是五千元，而那时我已经没有五百元可以花了。之后我又多加了一个小心思，在一个做银行业务的老朋友那里打探消息，结果那位老朋友直接批评我说我是笨蛋。他所说的所谓“包装”大都是假的，如果被银行发现资料造假的话，不但贷款无法下来，还会被加入到欺诈黑名单中去，以后想要办理正常的业务就没有任何希望了。想想都觉得可怕，如果真的把这五千块钱给对方的话，恐怕我就只能站在天台上吹风了。

征信花负债率很高没有逾期可以贷款吗？

既然中介不可信的话，那么这个死局就没有办法解决了吗？不是这样的。之后我自己慢慢摸索出来的一些方法，并且从中总结出了经验教训。如果和我一样的人存在的话，即使没有逾期但是征信上有不良记录或者负债较多的人也可以选择以下几种方式来解决。

第一种方式是最安全的，也就是养征信。不要再随便点击网贷平台上的“查看额度”按钮了，每次点击都会产生一条新的查询记录。忍受半年的时间，在这段时间里只出钱不出借，并且减少自己的查询次数，那么你的征信分数就会慢慢提高。这种方法比较慢但是效果最好。

第二种方式就是用资产作担保。如果名下有房产、汽车的话就会大不相同了。银行对抵押贷款的态度要比对信用贷款要宽松得多。我的一个朋友征信已经很糟糕了，但是他还有一间小房子可以用来做抵押贷款，年利率只有四点几的样子，把那些高达十八个百分点以上的网络借贷全部清偿掉了。该操作并不能使征信变好，但是可以救急，可以减少很多利息支出。

忽略掉一个隐藏的功能

除了上述的方法之外，还有一种很少有人知道的方式是去一些地方性的中小银行或者农村商业银行。四大行门槛很高，那是留给优质客户的，我们这样的“花户”去就等于送人头。但是有的小银行为了争夺客户，门槛就会很低。不过利率可能要比大行高一些，在需要资金周转的时候能够拿到贷款就已经很不容易了。去年我在老家当地的农商行办理了一笔消费贷款，尽管金额不大，只有一万元左右，但是已经够用来偿还我目前最大的几笔网络借贷费用了。

我已经为你踩过很多个坑了，你可不要再去跳了

这两年来我在办理贷款的过程中见过很多不靠谱的事情。有人为了降低负债率而申请了所谓的“零账单”信用卡，并且认为只要把账单日的钱存起来，在次日就可以用卡消费了，这样就可以瞒过银行。不要傻了，银行的大数据要比你想像中的要聪明得多，你所有的进进出出都处于被监视之中，这样的小伎俩只会使银行更加怀疑你是可疑的人。

还有人相信网上流传的说法，即经常申请可以“撞”到一次成功的。这是不可能的事情。你越是去申请，你的信用就会被破坏得更严重，到最后神仙也无法帮你了。我的一个朋友就是这样做的，在一个月之内他向银行申请了二十几次贷款，现在已经到了连借呗都用不上的地步，只能靠向亲朋好友借钱来维持生活。

另外要注意的是，在网上如果遇到声称“黑户也可以贷款、百分之百放款”的信息，请不要相信，并且立刻避开。正规金融机构不会给出100%放款的保证，敢这样承诺的人要么是高利贷商，要么就是诈骗分子。他们的目的就是想得到你的手续费或者你身上的一些个人信息。

负债很高但是没有逾期可以申请贷款吗？操作指南

上面提到了很多问题，但是还是有一些实际的意见可以提出来的。你现在所遇到的是征信花负债比较高但是没有逾期可以申请贷款问题不要急于去申请，按照我所说的去做：

• 打一份详细的征信报告，把你的所有贷款都列出来，并且告诉你每个月需要还款多少，这样心里才有底。
• 把额度小、利率高的一些网贷先还掉，然后销户。账户数量减少之后，负债率也会随之下降。
• 如果你有公积金或者社保的话，即使征信上有瑕疵也有的银行是可以协商解决的。我见过很多征信花，但是由于公积金基数大，所以最终被批准通过的情况。具体的数字我已经记不清楚了，大概是公积金基数达到八千元以上的时候，有些银行的产品就可以特批了。

一路走来，我最深刻的体会是：借钱这件事儿，千万不可以随便。因为要买新手机而向别人借了几千元，结果利息越滚越大变成数万元的债务漩涡，差点把我也拖垮了。目前还没有完全上岸，但是已经看到希望了。如果你也处在这样的困境中，请记住这样一句话：不要着急、不要胡乱求医问药，只要有一个人在场，那么所有的债务都可以偿还。