新人借钱通过率高的平台？别被广告忽悠，真相都在这

上星期三下午的时候我在书房里整理客户的资料，这时我的手机铃声就响了起来。打电话过来的是一个刚毕业两年的小姑娘，叫小周，她的声音都快要哭出来了。她刚刚因为一个叫做“高通过率平台”的公司被拒了，并且征信也被查询过一次了，现在急需用钱交房租，但是又不知道该怎么做才好。这件事情让我不舒服。很多新人都会第一次接触到借贷，他们的第一反应就是上网查找新人们借的钱在成功率比较高的平台上希望可以得到帮助。但是说实话，这样的搜索方式本身就是一种风险。作为一名在金融领域摸爬滚打了十年的理财规划师，我见过很多和小周一样的情况，今天就来把这层窗户纸捅破，给大家讲一讲这些平台不告诉你的真相。

你认为的新人大礼包实际上就是陷阱吗？

市场上有很多小贷公司以“新用户首笔借款无息”、“新用户专享大额”为由头，看上去很吸引人。其实就是一种获取客户的办法。你认为自己是新用户，但是平台把你们当作VIP对待，在风控模型中，“白户”或“纯新人”的风险比较高。由于缺乏历史借贷数据作为参照，所以平台无法判断出你的还款意愿以及还款能力如何，在此情况下又该如何处理呢？或者是拒绝，并且给一个很高的利息来抵消掉所有的风险。

去年有一个做设计的年轻人来找我咨询，在某个平台上看到了“新人首贷必过”的宣传语，于是他就激动地去申请了五千块钱。那么结果是什么呢？虽然给到了额度，但是按照综合年化利率来计算的话，接近36%左右。这是在利用信息不对称进行剥削。所谓的新人大权其实就是在服务费和担保费中把利息隐藏起来，并且只有通过率高的印象而没有看到后面的成本。

新人们第一次申请贷款能够顺利通过的原因是什么呢？

别傻了，并不是所有的平台都是用来做慈善的。如果要了解哪些渠道比较适合新人们的话，就要弄明白审批规则是什么样的。银行以及正规金融机构所看重的是两点：第一是你能不能还上钱，第二是你愿不愿意去还。对于新人们而言，由于没有信用记录，所以如何来证明这两个方面呢？

这就涉及到了一个行业里很少有人提及的一个秘密：很多平台所说的“新人高通过率”，其实都是针对某些特定情况下的。比如说你在某个电商平台上面消费了三年的时间，数据都很好看的话，在这个平台下面的所有借贷类产品对于你而言就属于“新人通过率高”。但是你如果去到一个完全陌生的平台，即使它的广告做得再好，通过率也不会很高。这件事就好比是你要去楼下的便利店赊账一样，只有老板认识你才会同意你的请求，换作是一个不认识的人又会怎么对待你呢？

我曾经为一位客户的计划做过工作，这位客户是个体工商户，并且没有信用记录，在急需5万元来周转的时候找到了我们。不要在一些小平台上胡乱尝试，应该到他使用了五年之久的支付工具中查看是否有可用额度。查询之后发现果然存在这样的情况，并且利率也不是很高。是什么原因呢？由于平台掌握了他过去五年的消费、资金流动等信息，所以对他的了解非常清楚。

什么样的新借款途径是可信的呢？

那么接下来可能会有人提出疑问：那么我要去哪里寻找呢？我认为应该从网上搜索“新人们借到钱的概率大的网站”来代替“新人借钱成功率高”的平台。以下是几种比较好的方法：

• 工资卡所在的银行的消费贷款产品，因为有你流水的数据存在，所以通过的概率自然就高了
• 使用时间长了的支付工具或者电商平台，它们比你还清楚自己的消费水平
• 公积金缴存所在地的银行理财产品，公积金就是证明还款能力的硬通货

如果以上三种方式都行不通的话，那么就可以考虑其他的途径了。不能把它们排错序。很多用户一开始就会去申请需要提供身份证的平台，但是额度小、利率高，并且还会损坏自己的信用记录，得不偿失。

被忽视了的申请中的细节

另外一件事情也要提一下。人们在申请贷款的时候，往往只顾着把资料填好，认为反正都是由系统来审核的，只要大致符合就可以。这样的想法是不对的。见过很多由于资料填写不符合要求而被拒绝的情况。例如单位电话打错了、联系人填写的是同一个有逾期记录的人、工作信息和社保记录不符等等……这些问题，系统一看就知道。

去年有一个客户，已经申请了三次都没有通过，就来找我看看是什么原因。我看他提交的申请表上所填的公司名字和工商注册时填写的一样。系统认为该条信息为虚假信息，并且立刻拒绝了它。这件事情虽然很冤枉，但是平台风控是不会听你的解释的。因此资料要真实、准确、一致，这是最基本的条件。

新人们在申请贷款的时候容易掉入的三个陷阱

聊完了渠道之后再来说一说坑。我已经看到过很多人因为这个而摔跤了，脸上都是伤痕。

第一种方式就是“多平台试错”。有人在某一个平台上被拒绝之后，并没有放弃希望，在另一个平台上又去申请了。最多的时候一天内就向八个不同的网站提交了申请。那么最后的结果是什么呢？征信报告中的一行行“贷款审批”查询记录后面，后面的平台会根据你的查询次数来判断你是否有资金链问题，并且拒绝的概率可以达到99.9%以上。正确的做法应该是，在被拒绝之后要弄清楚原因，过三个月后再去试试看，不要随便用自己名下的信用做实验。

第二条陷阱就是相信“内部关系”。网上的很多商家都声称可以帮你开通更高的信用额度、修复你的个人信用记录，并且收取一定的费用。其实都是骗人的。银行以及正规金融机构的风险控制机制是由系统自动运行的，并不存在什么内部名额的问题。上个月有一位阿姨差点被诈骗八千元，说是可以帮助她解决二十万元的贷款问题。让我马上去报案，这样就不会造成损失了。放款之前就收钱的是百分之百的骗子。

第三种陷阱就是忽略掉利息的成本。人们往往只关心额度而不考虑利率问题，认为只要能拿到贷款就可以万事大吉了。等到要还钱的时候才得知，所偿还的金额要比借款时多很多。我认为所有的新人都应该在申请之前计算好年化利率（APR），不要被日息、月息这样的宣传语骗了。日息万分之五虽然不大，但是年化的话就是百分之十八起跳了，这笔账必须要算清楚。

新人借款通过率高的平台真的有吗？

那么我们来回答开头提出的问题：新人们借的钱在成功率比较高的平台上是否存在这样的情况呢？存在，但是有一定的条件。所谓的“高通过率”是指你的个人素质好、资料齐全，并不是因为平台有什么神奇的地方。

我的一个程序员朋友从来没有向别人借钱，想要申请一笔装修贷款。他先让公积金和社保的信息在某个银行的应用程序中进行更新，并且把工资卡也绑定了之后再用两个月的时间去申请。最后给的额度是15万元，年化利率大约为4.0%左右。这样才是对的打开方式。平台并不是慈善组织，它需要的是可以控制风险的客户。把自己塑造成一个“可靠的人”，那么通过率就会提高很多。

不同的城市政策不一样，具体的额度我也不清楚了，但是大的方向是不会出问题的。与其花费大量时间去寻找所谓的“捷径”，倒不如把更多的时间用在提升自己信用数据上面。这件事情是没有办法省略掉的。

小周的文章开头提到了一个叫小周的人，那么小周后来的情况如何呢？让其不要急于去申请，并且打开工资卡所对应的银行APP查看是否有预授信额度。结果是有，但是只有八千块钱，但是利息很合理，解决了燃眉之急。问起我为何没有想到这一点时，我说是因为人们总喜欢向外寻找答案而忽略了手头上的资源。

下一次遇到“新人专享”、“必下款”的时候，请问一下自己：为什么可以给用户放贷呢？弄清楚了这个问题之后，你就会知道要怎么做了。