哪种贷款更容易获批？我用踩坑换来的经验告诉你真相

去年冬天是我在做生意以来最艰难的一个时期，这句话到今天为止我都觉得很难开口对人说起。

当时的店里面积压了很多货物，供应商催促我们尽快付款，员工的工资也必须按时发放，我的资金链出现了问题。那时候我每天晚上都睡不好觉，打开手机到处搜索什么样的贷款比较容易被批准恨不得有一个神仙跳出来把钱直接打到我的账户上。那么结果是什么呢？折腾了一个多月的时间，去申请了几家银行，有的被拒绝了，有的额度很低，并不能用来填补缺口。

说实话，在那段时期里我是很着急的。

后来才有一位做财务的朋友看不过去，把我的情况整理了一下，我才明白原来自己那么愚蠢。今天我把用真金白银换来的教训写出来，希望可以给同样头疼的老板们一些帮助。

银行贷款很容易批准吗？不要被“低利率”所欺骗

大多数人的第一想法就是去银行，因为利率低啊，谁不想要省点钱呢？但是问题出现了，银行的钱好要吗？

我第一次申请的是国有大行的经营贷款，客户经理和我说得很投机，要我准备好很多资料：营业执照、流水、购销合同、财务报表等等，我去跑了三次才把这些东西都弄齐了。那么最后的结果是什么呢？等待了两周之后，说我分数不够好，拒绝了。

白忙活一场。

后来我才明白，银行审批有一个内部打分体系，并不是看你有没有营业执照就可以决定的。你的流水要平稳，不能时高时低；你的负债率要小，最好是没有任何其他的贷款；你的征信要好，否则即使查了很多次也会被嫌弃。

我的一个做餐饮的朋友向我抱怨说，去年他曾打算向银行申请30万元用于店面装修，但是被银行客户经理拒绝了。他说店里的营业额已经足够了，但是个人银行卡上的余额总是只有几百块钱左右，所以银行认为他的还款能力有问题。

其实也就是嫌贫爱富的意思。你越是不缺少钱，它就越愿意借给你；而你越是缺少钱的时候，它就越是避开你。

网贷平台审批速度快，但是陷阱很多

被银行拒绝后，我就把目光投向了网贷平台。这些广告打得很漂亮：“秒批”、“无抵押”、“最高五百万”，让我心里痒痒的。

我下载了一个知名的网贷软件，在上面填写了很多个人信息，并且同意查询我的信用报告之后，得到了12000元的借款额度。差一点我就把手机给扔了，因为我要的是二十万，一万二能做什么呢？

最坑的是，最后我还是向别人借钱来还给对方的钱，并且加上各种手续费之后，年化利率已经超过了24%。那时候急需用钱，所以就答应了下来。

但是很多人都不清楚的是，网贷平台申请多了之后，征信就会变得很糟糕。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。那时候我不懂，在一个月之内申请了七八家银行，征信上的查询记录密密麻麻的，后来想要去正规银行贷款的时候，对方看到我的征信后直接拒绝了。

这件事情就是坑爹了，但是它并不会事先通知你会有这样的结果。

担保贷款、抵押贷款的通过率是多少

说到什么样的贷款比较容易被批准其实答案很现实：有抵押品的比没有抵押品的好批，有保证人担保的比单独申请的好批。

我有一个做建筑材料生意的老朋友，在去年的时候用自己的房产作为担保向银行贷款八十万，年利率只有四点多一点。审批的速度很快，提交完资料之后一个星期左右就可以拿到贷款。

但是问题是，并非人人都有房产和汽车可以用来做担保。我的小本生意还没有到可以拿出抵押品的地步。

担保贷款也是一条途径。有的地方设有由政府出资的小微企业担保基金，你缴纳一定的担保费用之后，就可以得到他们的担保服务，这样银行放款就会方便很多。去年底我就通过这种方式借到了二十万元，终于渡过了难关。

但是各个城市的政策不同，具体的实施办法要向当地的人力资源和社会保障局或者是中小微企业服务窗口咨询。可以说这条路是可靠的，但是手续比较复杂，需要有足够的耐心。

税务贷、发票贷适用于什么类型的公司

这两款产品是后来才得知的，属于小微企业贷款中比较容易通过的一种。

税务贷的基本原理就是你的公司按时足额地缴纳税款，并且没有不良记录，那么银行就会愿意向你发放贷款。由于纳税数据是真实的而且很难被篡改的经营证明。

去年我在申请税务贷款时，银行已经把企业纳税情况给我查出来了，并且系统也自动完成了审批，在两天之内就给了我一个结果：15万元的信用额度可以随时使用。尽管金额不大，但是解决了我的燃眉之急。

发票贷也是这样子的，看你的公司开具发票的情况怎么样。开票量大、客户稳定的话，审批就会比较顺利。但是这些产品的缺点是需要一定的经营时间，一般是两年以上。刚开始的小微企业还没有达到门槛的要求。

另外需要注意的是，税务贷、发票贷等贷款产品的利率一般都高于抵押贷款，但是低于网络借贷产品。所借的钱年利率大约为8%，在我的承受范围之内。

想要提升审批通过率的话，以下几件事情必须要去做

说了很多之后，最后就是什么样的贷款比较容易被批准？其实并没有固定的答案，主要看个人的情况。但是有一些提高通过率的方法是值得尝试的。

第一，在申请前要先查一下自己的征信报告。如果存在逾期的情况，首先要把欠的钱还上，之后再过一段时间再去申请。征信查询次数过多的时候，最好是养半年后再操作。

第二、整理好自己的经营流水。一般银行只看最近六个月的流水情况，如果您的钱来去频繁的话，最好提前做好安排。我当时是按照朋友的意见，在店里把所有的收入都集中到一张银行卡上，并且在三个月之后再进行申请，结果额度提高了不少。

第三点就是不要同时向多个地方申请。我知道很多人都很着急，认为再多找几家公司应该都能通过审核。但是实际上，申请了一家被拒绝之后再去申请另一家的时候，对方发现你是刚刚被拒绝过的客户，所以审批就会更加严格了。找到两个比较合适的公司，并且认真的准备好相关资料。

第四种情况就是你有纳税记录的话可以优先选择税务贷款。经过我的亲身验证是有效的，审批速度快而且程序简便，并且不需要像抵押贷款一样去房产局办理手续、进行房屋估价等繁琐的工作，整个过程只需要十几天的时间。

很容易被人忽视的一个地方

很多人的观念里，并没有认识到申请贷款的时候也是有时间限制的。季度末和年底时，银行会有放贷的压力，所以审批会比较宽松。我的一个做贷款中介的朋友告诉我，在季度末的时候把客户的贷款申请提前递交上去的话，通过的概率就会提高很多。

这是真的吗？我没有严格的去核实过，但是去年底我的那笔担保贷款批下来的速度很快，前后只用了十几天左右的时间。换的时候要拖很久。

最后说一些实在的话

贷款这件事情是没有捷径可以走的。标榜“包过”、“不查征信”的都是骗人的广告，十个人里有九个是骗子，剩下的一个可能就是诈骗分子。我的一个朋友就中了套路贷的圈套，借了五万元只拿到三万五千元，之后利息越滚越大，到现在已经欠下十几万元了。

做生意总会有资金周转不灵的时候，但是要算好自己能还多少钱。借到钱并且能够按时偿还的人就是正确的做法；而借到了钱却不能够及时归还的人，则不是救急而是催债。

我有一个习惯，在每年年初的时候对我的财务状况进行一次检查，并且和银行建立起授信的关系。等到真正需要的时候不会手忙脚乱、四处碰壁。

你最近是不是也因为要还贷款而烦恼呢？把自身的情况整理一下：征信如何？有无抵押品？纳税情况怎么样？然后选择一条路。