征信黑花了借款口子：我采访了30个老赖，发现真相很残酷

凌晨2点的时候，在深圳的一个城中村里有一家烧烤店的老周出现了。他是42岁的商人，因为做建材生意亏损了本金，并且他的征信报告显示有十二页之多。看着手中的酒杯问道：“记者同志，你认为像我这样征信不良、无处借钱的人还有什么出路？”说实话，我当时不知道该怎样作答。那时候我的研究题目是“次级信贷市场”，而老周则是被我采访过的第十七个人物。

“黑花”可以贷款吗？

有件事情我要直言。网上的这些广告，“黑户也可以贷款”、“逾期不管不顾就能秒批”，十个人里有九个半都是骗人的。剩下的那一半，或者利率太高让人觉得不真实，或者是明目张胆地诈骗。

老周那时候就已经相信了那些广告。在某款贷款软件里填写完信息之后，不到两天的时间内，他就接到了来自家乡村委的催债电话。这件事情闹大了之后，到现在他还不敢回家乡过年。

但这是否意味着征信黑花就是借了钱不还那么就完全堵塞了吗？并不是所有的。在调查的过程中我发现一个很有趣的现象，即一些正规的机构虽然说“征信不好就不给贷款”，但是实际上还是留有余地。其实他们风控的方式要比我们想象中的复杂的多。

一位朋友在某股份制银行工作了八年之久，并且从事的是风险控制的工作，他说：“我们在看征信的时候，并不是只看‘好’或者‘坏’这个标签。”连续逾期和偶尔逾期、逾期金额大小都是不一样的事情。有的人的征信记录很糟糕，但是最近半年来还款意愿有了很大的提高，对于这样的客户我们认为他们是优质的资产。“”

说实话，这句话我是没想到的。其实所谓的“黑名单”并不是黑白分明的。

二、征信花完了之后还可以借钱吗？

这个问题我已经回答了不下50次。每当我听到这个说法的时候都会反问道：“你所说的‘花’是指哪一种花？”

有的人的查询次数很多，一个月内就点击了二十多个网贷平台，征信报告上已经变成了“筛子”。在这种情形下，老周旁边烧烤摊上的档口老板阿强就有经验了。去年因为生意周转不灵，他的征信已经被用完了，但是之后还是向一家农村商业银行申请到了15万元贷款。

怎样做才好呢？阿强认真的养了三个月的征信，在这期间没有接触过任何一个平台。拿着营业执照、银行流水以及妻子签名的保证函去到网点。因为客户经理发现他最近三个季度没有新的查询记录，并且流水也很正常，所以就批准了他的申请。

说白了，征信花还可以在哪里借钱答案并不在网上的地方，在你身边的小额贷款公司和农村商业银行等“土”金融机构里。他们的人工审核范围比较大，并不是像大的银行一样全部依靠系统的评分来决定。

还有一种情形就是逾期次数多但是每笔金额都不大。我去采访了一个叫做小刘的90后，在大学的时候就办理了三张信用卡，并且欠下了几千元的钱没有归还，直到大学毕业两年之后才想起来自己的征信上面已经有七八条逾期记录。这个小伙子后来向一家消费金融公司申请了贷款，年化利率为18%，虽然不低但是属于合法途径。

那么重点是什么呢？他在申请贷款时已经把之前的债务全部结清，并且向银行提供了“非恶意逾期证明”。这件事情很多人都不清楚，但是很有用处。

第三种说法就是“内部渠道”是否可靠呢？

我说到这儿就生气了。去年我在一个叫作“贷款中介群”的地方做过卧底工作，每天都有人发布各种各样的信息，其中就有可以解决“征信黑名单”问题的贷款信息。费用方面，在前期就需要支付3000元作为“资料费”，并以“打点关系”的名义进行收取。

那么最后的结果是什么呢？我在群里面找了十几个人，但是没有人能借到钱。把钱给对方之后就把这个人拉黑掉。

更加糟糕的是，有的中介会用你的信息来申请他们有返点的平台。不管有没有回款，他们的收入都是靠人头费获得的。那么你的信用情况怎么样？又增加了一些查询记录，越来越多了。

我曾经采访过的借款人老张，因为中介的原因已经损失了一万多元的服务费用。现在只要见到“内部渠道”这三个字就会想骂人。不要傻到认为有内部关系可以走后门。银行客户的经理如果敢违规放贷的话，那就是找死了，丢了饭碗都算轻的了，说不定还会坐牢。

第四部分可以走的道路

说了很多坑之后，总要给一些干货了。经过两年多的调查发现，有征信问题的人可以走的道路只有以下几种：

第一种方式就是去农村商业银行或者农村信用合作社进行人工审核。前面已经提到过，在这里再加一句：最好是选择户口所在地或者是经营地址所在地的网点，因为这些地方有“地缘信贷”的任务指标，对于本地人的要求比较低一些。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

第二，抵押贷款要比信用贷款更容易获得。拥有房产、汽车和保险单都可以起到增信的作用。老周之后就用自己开五年以上的大众车做抵押，借到了八万元用来还掉高利贷。虽然利率很高，但是可以保证不会被催债人泼油漆。

第三种方式就是找一个保证人。这条道路最不容易开口，但是很有效果。曾经有一对小夫妻因为男方有不良信用记录而无法获得贷款，在女方父母的帮助下向农村信用社申请了创业贷款。当然了，这就要求你的品行要好，别人才会愿意冒这个险来帮助你。

有关于网贷平台的事实

很多人的想法是，只要有一个网贷平台可以放贷就可以。现在的持牌消费金融公司基本上都已经接入了央行征信。你在某一个平台上出现逾期的情况，在另外一些平台上也会马上被发现。想要利用“信息不对称”来蒙混过关是不可能的。

去年还不至于如此严重，一些小平台的确比较宽松。但是今年政策变严了，可以放款的平台越来越少了，要求也更高了。我的一个做贷款中介的朋友，在去年这个时候一个月可以做成三十笔交易，而现在他能做到十个就已经很不错了。

他说：“以前征信花可以推几个小贷，现在就连小贷都要挑选客户。”

第五点就是不要相信“洗白”的说法

在采访的过程中，我遇到了很多说自己可以“清洗征信”的人。收费为几百元到数万元之间，并且保证可以把逾期的信息删除掉。

结论就是：都是假的。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，谁敢随意删除呢？只有银行自己报错的时候才会被保留五年，也就是你把钱还上之后开始计算的时间。这是根据法律规定执行的，并没有所谓的“特殊通道”可以改变。

有位读者叫小吴，在我这里留下了这样一条信息：他花费了八千元请人清理自己的信用报告，但是对方只给他写了一封“异议申请书”，之后就杳无音讯了。这样的申诉你可以自己来写，是免费的，在央行征信中心官网上可以下载到模板。

血亏。

第六条我提出的意见

写了那么多之后，给出一些实际的意见。

如果您的征信已经被用过了，请问这是哪一种“被用过”的情况？查询次数较多的话，就老老实实地养三个月，在这期间不要点击任何关于贷款的信息。逾期严重的要先把欠的钱还上，再让时间淡化掉这个痕迹。不要相信什么“马上见效”的说法。

需要借钱的时候，首先要清点一下自己的财产。房子、车、保险、公积金都可以用来做抵押品去申请贷款。实在不行的话，就可以向亲朋好友开口借钱了，尽管会丢脸一些，但是比起被高利贷逼着还债要好得多。

另外，在同一时间不要频繁地去申请贷款。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，银行会发现你最近一直在借债，就会认为你的资金链出现了问题，因此也不会再向你发放贷款了。

老周之后的情况如何呢？把抵押的房子卖掉一部分来偿还债务，在工厂里工作，并且每月都会按时给家里寄出三千元钱。他说等到把欠款还完之后的第一件事情就是去查一下自己的信用报告，看上面的那个“不良记录”还要多久才能消除掉。

他说话时语气很平和。

我只了解我在采访中所接触的人的情况，并且不能随便发表其他人的看法。但是有一点我可以确定的是：征信被拉黑并不是世界的末日，而寄希望于“黑户秒批”的说法重新崛起，则是掉入陷阱的表现。