做小生意这些年，我试过的夜里秒下款的口子都在这了

凌晨2点30分的时候，手机震动了下。

看着手机上显示的到账信息，38500元，我心里的一块大石头终于落了下来。这是2022年的冬天，在开小餐馆已经三年并且有些起色的时候，房东忽然提出要提高租金，押三付一，如果一个星期之内不能凑足的话就要搬出去。当时所有的现金都被用来支付食材以及员工工资了，亲戚朋友们也借遍了所有可以借钱的人家，但是银行贷款申请提交了两周之后还没有任何回复。没有办法的情况下，我就开始在网上海捞油了晚上可以使用的漏洞把死去的马当作活着的马来医治。

说实话，在那个时候我对于这些事情是有一定的看法的。总感觉网上的“秒下款”广告里，十个人里面就有九个是陷阱，剩下的一个就是在挖坑。但是当人们被逼到绝境时，哪里还会考虑这么多呢？于是就一个接一个地去尝试，踩过了很多坑之后也找到了可以使用的办法。

半夜的时候去申请贷款，有人会审核吗？

很多人都认为在晚上十点之后提交贷款申请的话，至少也要到次日上班的时候才能得到回复。其实并不完全正确。

那天晚上我试了很多次，在各个平台上都遇到了很多问题，有的是直接被拒绝了，有的则是页面刚刚出现就被告知“综合评分不达标”。但是有两家平台，在提交之后大约十几分钟就会接到审核电话。接电话的人是个女孩子，她的语气听起来很年轻，她问我一些问题：这家店开多长时间了？每个月能赚到多少钱？这笔钱要怎么用呢？她说得很快，好像在背台词一样，但是至少说明——有人在审自己。

所谓的“秒下款”，其实都是由自动化的风控系统来完成的，或者是有专人24小时监控着审核过程。第一种方式看的是你的信用记录以及大数据分析的结果，在几秒钟之内就可以得到答案；第二种情况则比较少见，一般出现在一些小额贷款公司或者中间商那里，在晚上也会有人守着电脑查看系统的状况。

但是有一个陷阱要提醒大家的是：凡是标榜“不用查征信、不用查负债、保证百分之百能拿到钱”的，就不要去碰了。这样的话可以用来哄那些急着要钱的人，但是如果真的有这种事情发生的话，那么放贷的人早就饿死了。

可以使用的夜间放款途径是什么？

把我自己尝试过，并且身边做生意的朋友也都证实过的几种方法罗列出来，虽然不全，但是都是实实在在的经验。

第一种就是互联网银行的产品，比如网商贷、微粒贷等等。该类产品本身即为全线上操作模式，系统24小时不间断运行中，只要你的条件符合要求，在深夜里提交申请也一样可以拿到贷款额度。我的餐馆之后周转的时候用的是网商贷，凌晨申请，前后不到二十分钟就把钱打到了账户上。虽然利率不低，大约在每年百分之十到十八左右，但是比较安全可靠，并不会出现什么乱七八糟的情况。

第二种就是一些有牌照的消费金融公司推出的线上产品。这里鱼龙混杂，要擦亮眼睛才行。去年我用了一个叫做“某某花”的东西（具体的名称不提了，以免被当成广告），晚上提交资料，第二天中午就到账了，并不是真正意义上的“秒下”，但是速度还可以。该类平台的特点为：门槛低于银行、利率高于银行、催收力度大于银行。

第三种方式就是利用贷款公司的服务来完成交易。这里有很多问题要解决。

另外一种情形就是一些银行也开始晚上审批了。据我了解，几家做小微贷款比较积极的城市商业银行系统的审核都是自动进行的，在半夜里提交申请之后，次日早晨客户经理上班的时候就可以看到初审的结果了，相比传统的流程要快很多。具体的有哪些公司我不知道，各个城市的状况也不一样，我只是知道我们这里的情况，并不能随便乱讲。

晚上申请贷款的时候要注意哪些陷阱

这块要好好的说一说，都是血淋淋的经验教训。

第一种方式就是前期收取费用。凡是要求你先支付“审核费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子。正规放贷公司，在钱没有到达你的账户之前是不会向你收取任何费用的。我的一个做装修的朋友在晚上很着急需要用钱的时候，在网上找到了一个叫做“中介”的人，那人要先收500元的“资料费”，付过这笔钱之后人就不见了，电话也打不通，微信也被拉黑了。这件事到现在我还记得很清楚，那天早上他就来向我要钱去发工资了，脸色都快变成青色了。

第二条陷阱就是利息陷阱。有的平台在宣传时会说“日息万三”，听起来很划算吧？但是你再一算的话，万三的日息折合成年化率就是10.95%，再加上各种手续费和服务费之后，实际的成本可能会达到20%以上。还有些平台玩文字游戏，“月息”和“月费率”的区别很大，要注意区分。借款前要弄明白年化利率是多少？

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。最大的一个坑，并且很容易掉进去。我见过很多做买卖的朋友，拆东墙补西墙，到最后窟窿越来越大。去年有一个做服装的朋友，原本只在旺季的时候需要补充一下库存缺口十几万元，但是却向高利贷借钱周转，利息不断累积起来，在半年之内就欠下了六百多万元。之后店铺关门、顾客不知所踪。

中介渠道的水有多深

前文提到过贷款中介很复杂，现在来具体说明一下。

市场上有几种可以帮你解决“晚上快速放款”的中介机构。第一种就是正规的服务商了，手中有很多资源，知道哪些渠道门槛低、下款快，并且会收取一定的费用来帮助你办理手续。这样的中介虽然方便省事，但是怎么辨别它是否靠谱呢？

第二种就是“包装”型的，教你怎么打扮自己的材料，怎么接审贷电话。这块不作评论是对与错的问题，但是有一个风险要提请注意一下：如果被放贷公司查出资料有假的话，那么不但贷款申请会被拒绝，而且还会被加入黑名单，在之后想要借到钱就会很难了。

第三种是纯粹的骗子，收取费用之后不做事情，或者是给你推荐一些根本不可靠的高利贷。

我的经验是：找中介是可以的，但是要找一个成功贷款之后才会收取费用的。先收钱的，一概不考虑。

一些很容易被人忽视的地方

找到一些网络上找不到的小窍门。

第一，申请的时间是有一定要求的。尽管许多平台声称可以做到24小时审批，但是经过我几年来的摸索发现，在晚上十一点钟至次日凌晨两点之间提交的申请，有时反而更易通过。那么原因是什么呢？此时审核人员较少、系统自动审批比例较高、系统标准比较稳定，并不会受到人为因素的影响。不过这只是我个人的看法，并不能完全代表事实。

第二，在填写资料时要保证单位电话可以打通。我的一个朋友在半夜里去申请贷款，但是单位的电话却填写成了前台座机号码，所以当审核人员打电话过来的时候没有人接听，于是就被拒绝了。之后他就变得聪明起来，把单位的电话改成自己手机上的号码，并且备注上“值班室”，然后申请也就顺利通过了。

第三点就是征信查询的次数也很重要。很多人并不知道，在短时间里多次申请贷款的话，在征信报告中就会留有很多次查询记录，这样会使放款方认为“你真的很缺钱”，从而更加不愿意把钱借给你。因此不要像我当年一样，一夜之间向七八家平台同时提交申请，那样做只会破坏自己的信用记录。正确的做法是：先挑选出两三个大概可以过审的申请来，如果被拒绝了就再想办法。

第四、额度并不是越大越好。有的平台给你的额度很高，但是利率也很高。我的原则就是：能够使用银行的钱就用银行的钱，实在没有别的办法的时候再考虑其他的途径，借多少钱都是确定的，并且不能够贪多。

写到这里的时候，忽然想起了那天晚上发生的事情。凌晨三点钟左右的时候，在餐馆外面的台阶上抽着烟，并且手里拿着一条收到的消息。旁边的烧烤摊老板刚刚收了摊子之后就朝我看了一眼问道：“怎么还没有睡觉？”我说：“我把房租的事情已经解决好了。”

他把一瓶啤酒递到我的面前说：“那就先喝一杯吧。”

我和他一起坐在马路上喝酒庆祝胜利。

这几年做买卖的时候，关于资金运转的事情总是让我很头疼。晚上秒下的口子是有的，但是能够使用的前提是你的资质还可以，不要指望天上掉馅饼。如果真的急需用钱的话，那么就先做好可以做的事情：把征信搞好、资料准备好、不要随便申请贷款。所谓的“黑户也可以贷款”的广告都是骗人的，请大家不要相信了，如果有这样的能力的话，为什么不去抢银行呢？

下一次见面的时候，在店里面看着就可以了，今天的供应商要过来对账。