借了十几款后才明白：有哪些好的借款软件可靠

凌晨2点的时候还在看手机上的余额，发现卡里的钱已经到了三位数的程度了，那时候我心里很紧张到现在想起都会觉得一阵阵的心慌。这是去年年底的事情，在店里的货物还没有全部到账的情况下，房东就开始催要下个季度的房租了，我的现金流一下子就断掉了。我当时疯狂地在应用商店搜索各种借呗、花呗等借贷软件，并且越高的额度我就点击哪一个，那么最后的结果又是怎样的呢？除了征信查询之外，还会陷入一个叫做“会员费”的骗局中。这时我才明白过来，原来知道了哪些好的借贷软件可以信赖这件事情对于我们这些从事小本经营的人来说有多么的重要，就相当于一个冬天能否熬过去的分水岭一样。

可靠的借贷软件是什么样的

近几年来为了周转资金，在我的手机上安装过几十个借贷软件，其中有不少是陷阱。其实市场上那些天花乱坠地吹嘘的十个人里面就有八个人是不可信的。有些软件你点击进去之后，并不会给你放款，只是想要获取你的个人信息然后用来贩卖；还有一些表面上看利息很低，但是各种费用加起来之后年化利率就很高了。我的一个朋友老张，从事餐饮行业，在去年急需资金的时候通过一个不知名的平台借到了五万元，但是合同内容非常模糊不清，最后拿到手的钱只有一万多元，“权益包”是什么东西都被扣掉了，这不是明明白白就是在坑人吗？

所以我在选择软件的时候只有一个原则：看背景、看牌照。对于那些连名字都没有听过的小平台，无论它的设计多么精美华丽我都不会去接触。目前我用得比较多的就是这几个了，或者是银行自己的APP，比如说招商银行、建设银行等大行的消费贷款产品，或者就是蚂蚁借呗、微众银行微粒贷、京东金条这样的头部平台。那么原因是什么呢？由于它是正规的。也就是说各大平台并不缺你的这点钱，他们对利息的计算方式很公开透明，并不会暗中扣除费用。你会想当然地认为大的平台总是好的吗？并不是完全如此，但是和小平台相比的话，在出现风险时可以找到人来解决，在出现问题后还可以通过投诉途径进行维权，因此借钱给大平台心里会比较放心一些。

去年十一月份的时候，我的一个做建筑材料的朋友向我咨询过一个问题，他说自己在征信系统里有两笔逾期记录，并且数额不大，在某个网络借贷平台可以申请贷款吗？当时我就告诉他不要去尝试了，没有一点希望。正规的借款软件对于征信的要求各不相同，但是有一个最低标准。声称“黑户也可以贷款”的软件千万不要相信，百分之百都是骗子或者是高利贷。正规的软件，例如银行系的，它们所关注的是你的还款能力以及信用状况，并不是看你是否愿意接受高利率。

哪些借款软件是合法并且可以快速放款的

既然提到了这里，那么我便把这几年来用真金白银去实践的经验也一并拿出来给大家分享一下。目前我的手机上只保留了三种类型的数据。

第一种为银行自营业务产生的消费贷款。这是我最愿意选择的一种方式，因为它的利息最低，并且比较稳定。比如建设银行的“快e贷”、招商银行的“闪电贷”，只要你在该行有代发工资或者房贷的话，额度一般是不会太低的。曾经有一笔二十万元的资金需求急用的时候，我是通过招商银行闪电贷来解决的，年化利率只有四点二%，比很多经营性贷款都要便宜得多。但是有一个条件限制着它，那就是你要成为他们的好客户才行。具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样的：如果在某家银行存入五百万以上的资金或者是用房产做抵押的话，那么放款的速度就会非常快，有时甚至只需要几分钟就可以把钱打到你的账户上。但是各个城市的政策可能会有所不同，在一些地方政策比较严格，在另一些地方则较为宽松。

第二种就是互联网大平台上的主要产品。借呗、微粒贷、有钱花这三种是我使用最多的产品。借呗可以随时借款和还款，适用于短期资金周转；微粒贷属于微众银行的产品，有时利率会低于借呗；有钱花则是由度小满提供的服务，它的授信额度比较大。这些软件的优点就是方便快捷，点击几次就可以把钱打到对方账户上，并不需要填写很多表格。缺点是什么？利差很大。有的时候给你的是万分之三的日息，有的时候是万分之五的日息，要看系统的评定心情怎么样。去年还不至于如此严重，今年好像他们的风控变严格了，之前我的借呗额度还有十万左右，但是现在只给了我五万元了，不知道是不是因为最近查账次数多的缘故。

第三种就是持牌消费金融公司发行的产品。马上消费金融、招联金融等等。这样的软件利息一般要比银行或者互联网大的平台要高一些，在你需要紧急用钱而银行又不能批准的情况下，它就成为了一个选择。只有在万不得已的情况下才会使用招联金融，它的年利率大约为10%，虽然比银行高一点，但是比较正规，合同上每一条费用都写得很清楚，并且不会在后面给你一刀。

怎样才能避免被披着羊皮的狼所欺骗

选择软件时，有一些坑是必须要避开的。记得很清楚，在一个视频网站上看到一则广告，“用身份证就能马上贷到三万元”，于是我就试了一下，结果点击之后需要支付一百九十九元作为“审核费”。当时我就退出了，这是典型的诈骗手段。正规的借款软件在放款前是不会向用户收取任何费用的。就是一分钱也不给。工本费、解冻费、验证费等等一切要求你先付款的都是假的，立刻删除它不要犹豫。

还有一个问题是关于利息陷阱的问题。很多软件在宣传时都会打出“日息低到万分之二”的口号，看上去很划算吧？但是当你真正去借的时候，你会发现得到的利率为万分之五或者更高。低至这两个字是用来引诱你的。有一次我手滑差点把钱借出去了，后来一算才发现借一万块钱一年的话会多出好几百的利息。这件事到现在我还记得很清楚，差一点我就拍案而起懊悔不已。所以在借钱前要查看一下年化利率是多少，并不是只看日息和月息就可以的，“年化利率”是有欺骗性的。

另外不要经常申请。以前我不懂，认为再多申请几个总会有一个可以下的吧？非常错误。每当你点击一下“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一个查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，那么银行以及正规的平台会认为你是急需用钱的人，并且存在很大的风险，所以会拒绝放款。有一段时间内我每个月都点了七八个平台，但是后来我去银行办理经营贷款的时候，客户经理却问我说：“是不是最近一直在借债？”当时的窘迫感是无法言喻的，恨不得找个地方躲起来。从此之后我就不再随便查资料了，只有在必须的情况下才会查阅信息。

很容易被人忽视的一个地方

借款软件申请的时间也会对下款的概率产生一定的影响。一个在银行工作的朋友私下里告诉我说，在季度末和年底的时候，银行的资金比较紧张，审批就会变得严格一些。每个月初的时候，额度刚刚下发出来，通过率就比较高了。我不清楚这是否适用于全国所有的银行，但是我知道我们这里的情况，对于其他的地方我就不能随便说了，不过大家也可以注意一下这样的规律。

另外一件事情也很有趣，在一些银行APP中存在“宝藏”。比如说你在某家银行的应用程序上购买了理财产品或者是经常通过该应用程序进行转账的话，那么它就会为你打开一个隐藏的借款通道，并且这个渠道上的利息要比外面要低很多。有一次我在工商银行APP上浏览的时候发现了“融e借”，它的利率比我的信用卡分期还要低很多。所以没事的时候可以多看看你常用的一些银行APP，也许会有意外收获。

写到这里的时候，我想起了去年冬天自己是如何熬过去的。把可以使用的正规途径整理清楚之后，先从支付宝借呗中取出一部分用来支付房租，然后再通过建设银行的快e贷来填补进货资金不足的部分。尽管那段日子过得很拮据，但是没有出现逾期的情况也没有陷入高利贷之中。现在的生意渐渐好起来了，我对那些借款软件的态度也变得比较平静了。它们只是一种手段，使用得当的话可以成为我们的助手，如果使用不当就会变成一个陷阱。

如果你目前急需用钱的话，请不要着急。可以查看一下自己常用的一些银行APP、支付宝、微信等是否有相应的额度。没有听过这些平台的人，即使很缺钱也不能接触它们。关于钱的事情上，稳妥要比迅速更重要一些。