用手机借钱哪里利息低些，热忱推荐5个不看年龄征信负债的平台

上个月有一位老客户很生气地找到我说，在一个知名的借贷平台上借了五万元，分十二期还款，但是计算之后发现，虽然平台宣称的日利率是万分之二，实际上到手的实际年化利率却接近百分之二十四，这件事闹得很厉害。其实我在贷款中介这个行业做了差不多十年的时间了，所经手的业务量少则一万多多则七八千块，“低息陷阱”见过很多次。很多人在提问使用手机借的钱的地方利息比较低今天我来打破这层窗户纸了，免得大家一个接一个地掉进陷阱里去。

找到可以借到钱并且利率很低的网站的方法是什么？要看的是“出身”而不是广告

市场上有上万个借贷APP，其实大多数都属于“二道贩子”。你们所见到的到处都是打广告的地方的钱是从哪里来的呢？还是来自于银行或者是消费金融公司。他们是“流量贩子”，在其中还会收取你的服务费和利息，那么利率可以很低吗？

一般我会告诉客户，在寻找低利率的时候首先要看看这个平台的“父亲”是谁。爸爸是银行的，比如说招商银行的“闪电贷”，建设银行的“快贷”，这样的就是亲儿子了，资金成本最低，所以给到客户的价格也就最低。去年有一个做餐饮的小老板客户，征信很好，在手机银行APP上点出来年化利率为3.6%，但是在一些第三方平台上，同样的资质下给出的综合年化率可能会达到15%以上。相差的就是一辆小汽车的距离。

说实话，很多人都懒得用手机银行，认为各大银行的APP做的很差劲，用户体验不好。但是你要知道的是，你去借的钱是来省下的，并不是用来在商场里享受服务的。好的体验通常会比较昂贵，而便宜的服务又常常质量不高，这一点你要清楚。

号称“低息”的平台，在做什么样的手脚呢？

行业内幕的事情一般我不会告诉别人。很多平台在宣传时会使用“日息”、“月息”的方式来欺骗新手用户。比如说写着“借一千块钱一天只需要几毛钱”，听起来是不是很划算呢？这是没有根据的说法。

要弄明白两个概念，即名义利率与实际年化收益率（IRR）。有的平台收取利息的方式为“等额本息”，也就是每月只还本金不付利息，但是总的利息按照全部本金来计算。这就已经够糟了，更糟糕的是还要收取所谓的“担保费”、“服务费”、“咨询费”。前几天有一个小伙子来找我咨询，在某个平台上借的钱，合同上写着利息为8%，但是加起来所有的手续费之后，总的成本达到了35%。这是不是就是坑人呢？

所以在你用手机借的钱时，并不是只看到页面上的大数字就可以的。要点是进入借款详情页后查看“年化利率（单利）”一栏显示的是多少，“年化利率（复利）”这一项则不需要关注，因为监管部门已经规定要公开透明了。

不要去触碰那些“雷区”

有的钱即使人急死了也不能去碰。比如说一些小有名气的小额贷款平台、或者是短信中出现的“您有五万元额度可以领取”的链接等。这很可能是高利贷的一种形式，在点击并同意之后就会被拉入通讯录，不管你是否需要借款，都会不断地接到骚扰电话。如果真的借出去的话就是个无底洞。见过很多因为拆东墙补西墙而把征信弄坏的例子，恢复起来比上青云还要困难。

银行系产品的比较：到底哪个是“利滚利”的罪魁祸首呢？

既然说是要找“亲儿子”，那么到底哪个银行的手机借的钱利息低呢？不同的城市、不同的时期政策也各不相同，但是可以大致排列一下。

第一梯队就是国有四大行。中国银行、农业银行、工商银行、建设银行。尤其是你如果在上述四家银行中有代发工资的情况，或者是有房贷的话，在手机银行里去申请“快贷”之类的贷款产品时，利率往往会给你带来一些意外之喜。上个月我为一位公务员客户的建行快贷提供了服务，其年化利率只有3.4%，比房贷利率还低。

第二梯队就是招商银行和平安银行这样的股份制商业银行。招行的“闪电贷”经常会做一些促销活动，在发放的时候还会附赠一些利率优惠券，运气好的话可以拿到非常低的价格。平安的利息稍微高一些，但是它的额度比较大、放款速度也很快，比较适合需要大量资金周转的人。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司了，比如说招联金融、马上消费等。尽管他们是正规军，但是由于资金成本较高，因此给客户的价格一般都在10%-20%左右。如果在银行系的产品中被拒绝了，那么选择其他的就比较好了，至少要比去借一些无良的小额贷款公司来的好。

那么支付宝的借呗和微信的微粒贷又如何呢？这两者都是互联网银行产生的东西，利率高不高就看你自己的用了多少。经常用支付宝支付，而且信用分数比较高的话，就可以把利率降到万分之一五左右；如果很少使用的话，则会是万分四或者万分五。没有地方可以申诉了，大数据就是这样势利眼。

想要获得较低的利率的话，在申请的时候也要注意时间

这是比较冷门的知识。其实很多人都不清楚，在每一个季度结束或者是年底的时候，为了完成业绩目标，银行会降低审核门槛或者发放一些优惠贷款。比如说每年的六月、十二月左右的时候，很多银行客户的经理们背负着很大的任务压力，这个时候你在手机上提出申请的话，通过率以及额度都比平常要高一些。

另外一点就是不要经常去各个借贷平台上面查看自己的额度。点击一下就会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，那么征信就会被用完了，在银行看来这个人四处借钱，肯定是急需资金的人了，所以会拒绝放款或者提高利率。见过最奇葩的一个客户，一个月之内点了二十多个网贷平台，其实他的条件还可以，但是因为过度使用而变成了“征信黑名单”，想要申请到低利率的产品怎么办呢？没有可能实现。

操作上就是一句话：控制好自己的手，先查一查银行系的产品，然后再看看头部消金公司的情况，最后再考虑一下互联网平台。如果想知道自己大概可以拿到多少利息的话，在手机银行APP里面查看一下是否有预授信额度，一般都比较准确，并且查询了也不会被记入征信系统。

借的钱如果利率很低的话，那么风险也就很小。不要因为贪图一时之快而把利率定得太高，那样就是给平台打工了。