老铁还有下款的口子吗？别傻了，真正能过的路子都在这

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前刷手机，这时我的手机上就收到了一条来自五年前曾经找过我做规划的老客户的张哥的消息：“老铁还有没有新的机会了？看到这个画面之后我就呆住了，想当年那位身家上亿的大佬怎么会说出这样“网贷黑话”来寻求出路呢？后来一聊才知道，他的建材厂这两年生意不好做，为了保证资金链不断裂，他已经在四家平台上面提交了贷款申请，但是都被秒拒了，目前急需三百万用来支付给供应商的货物款项，急得像热锅里的蚂蚁一样。其实这些年里我见过很多次深夜求救的人，他们都是病急乱投医，越是着急就越容易出问题。

那么所谓的“下款口子”又在哪里呢？

很多和张哥一样的人认为市场上总有那么一些“漏网之鱼”式的放款渠道，找到了就可以贷款。其实这样的想法很幼稚。现在的时代是什么样的呢？大数据风控已经把你的底裤都看透了。还在朋友圈里大肆宣传“无视黑白户”，“一定会下款”的人中，有九个人是骗子，剩下的一个人大概率也是高利贷的一种形式。以前我就对这些所谓的“口子”做过研究，在2021年的那次整顿之后，大部分都已经死了，目前还活着的只有两种情况：一是正规军的消费信贷产品；二是披着羊皮的狼。

简而言之，正规金融机构放款的原则一直都没有改变：你要证明自己有能力还钱。给你的中介说“有门路”的人大多就是利用信息不对称来给你包装一下材料、碰运气让你多跑几家银行而已。但是这件事的风险很大。上个月有个客户轻信了中介的说法去办理所谓的“内部渠道”，结果因为资料作假而被银行列入黑名单，并且本来可以办理的正常贷款也被取消了资格，真是损失惨重。

为什么你会去申请很多次，但是每次都被拒绝呢？

这件事情要从头说起。人们往往认为被拒绝的原因是自己的“运气差”或者是“系统出问题了”，实际上并不是这样的。银行以及持牌消费金融公司的风控系统已经把你的信息都查得一干二净了。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。这就是阻挡住你与下家之间的一道墙。

看到过很多人的信用报告，那是非常糟糕的。近一个月查询了七八次，三个月内有二十几次这样的情况，在风控模型中会被直接判定为“极度饥饿型客户”。借给别人的钱会被人四处寻找吗？这就是明明白白存在的风险啊！

还有一件事情很多人都不清楚。有的银行有这样一条不成文的规定：如果一个人的“网贷申请记录”达到一定的数量，即使这个人从来没有借款过，系统也会把他的申请拒之门外。具体的数字我已经记不清了，应该是最近三个月内硬查次数不能超过六次或者八次，各个银行的标准不一，但是大的方向是一样的。因此不要再随便点击所谓的“测额度”的链接了，点击一次就会对你的信用造成一次伤害。

能够放款的途径，并不是靠“寻找”得到的

回到张哥案件的情况。当时我叫他先放好手机不要乱点了，并且要他把最近半年内的银行流水以及纳税证明发送给我查看。看完之后发现他的征信有瑕疵，但是企业的经营情况并没有想象中那么糟糕，只是一时的资金周转出现了问题而已。在这种情形下，“口子”根本就不存在了，应该选择的是通过银行的税收贷款产品来解决资金问题。

给他的两条出路是：第一种是国有大行的税易贷，只针对正常缴纳税款的小微企业；第二种是本地城商行的经营快贷，对于本地户籍的企业家还有一定的优惠政策。那么最后的结果是什么呢？两周后，张哥在城商行拿到五百万额度，年化利率只有四点五%，比网贷平台要低很多。这件事情又是什么意思呢？真正的可靠资金来源总是以你的实际经营状况为依据，并不是通过“托人”或者钻法律漏洞来实现的。

与其去寻找漏洞，倒不如先修炼好自己的“内功”

如果你现在也需要借钱的话，请听我的建议：先停一下。把你的状况整理好之后再花一些时间。你有没有公积金呢？参加社会保险了吗？拥有房产和汽车的人是谁？有营业执照没有？这才是可以用来换取金钱的东西。不要总是想走捷径，世界上哪里会有捷径呢？

见过很多人的例子，他们原本资质不错，但是由于随意申请和点击广告导致了信用记录受损，以至于无法通过正常的途径解决问题。比起没有钱的时候来，现在的感觉更加糟糕一些。就好比你手里握着一副好牌，却自己胡乱地去打它，到最后只剩下一片狼藉，并且再怎么拍大腿也无济于事。

避坑指南：以下几种“口子”不要去触碰

既然已经说到这里了，那么我再啰嗦一下，给各位排除一下隐患。有的钱是死也不能要的。

• 套路贷强逼借款人的套路是：最坑的是你只填写了表格，钱就会直接打入你的账户里，并且还要你还高额的利息，如果不按时还款的话还会被曝光到所有人面前去。这并不是贷款而是诈骗。
• 前期收取费用的中间人：正规贷款都是在放款之后才收取服务费，在没有办理任何手续的情况下就被要求支付“包装费”、“渠道费”的，百分之百就是诈骗分子。不要傻了吧，你挣的钱是大风刮来的吗？
• 高利贷：年化利率动不动就达到36%，甚至更高，借钱就会陷入无底洞。经过计算得知，借一万还一万五的事情很多，这不是救济而是杀人。

前几天有一条新闻报道说一个年轻人因为要偿还网络贷款而向别人借钱，但是由于利息不断累积最终负债累累，已经到了崩溃的地步。这样的悲剧难道不应该得到同情吗？值得，但是更重要的是从中吸取教训。不要被“下款口子”所骗，掉入深渊之中。

最后的实在话

那天给张哥办完贷款之后，他就一定要请我去吃饭，并且给我塞红包。我没有答应他的要求，只是对他说了一句：“以后不要再问这样的问题了，好好做业务、保持良好的信用记录。”这句话也送给你正在阅读本文的读者朋友们。金融就是锦上添花的东西，并不是雪中送炭。当人们到处打听“口子”的时候，就已经到了悬崖边上。

把手机放下之后再查看一下自己的信用报告、银行账单，并且想一想自己有哪些可以用来作担保或证明的东西。这才算是对问题进行解决的第一步。那么飘渺不定的“口子”也就随风而去了吧。