自助借款怎么样还款的呢？支行经理亲述5个坑，踩中一个就血亏

我在银行工作了八年的经历中，在柜台后面的日子也经常遇到一些因为还贷的问题而前来“求情”的客户。其实有些坑是不需要去踩的。自助借款怎么还钱呢？虽然这个问题看上去很简单，但是其中却有很多玄机。去年我就有一名客户，他的信用很好，但是由于还款方式不清楚，导致征信被弄坏了，最后买房子的时候差点不能贷款。

今天的文章不讲那些官话套话了，就跟大家聊一聊银行里的人才都知道的事情。有些事情我不能说，但是我认为你应该了解。

坑之一：认为自动扣款就可以高枕无忧了

这是最容易让人上当受骗的地方。

很多用户在完成自助贷款之后就设置好了自动还款功能，认为这样就可以高枕无忧了。不要那么天真。银行系统也不是神明，也会出现错误。

上个月十一号的时候，有一个做小本生意的老张先生向银行申请了一笔金额为十五万元的贷款，并且开通了自动还款功能。扣款日恰逢系统升级和维护期间，所以没有成功扣除款项，他自己也没有察觉到。等到他发现了时候，逾期的信息已经被上传了。老张跑到网点闹事，说是我们的系统出了问题才让他被算作逾期的。其实把话说开来说的话，征信里有逾期记录就只能是逾期记录了，并没有人可以修改它。

自动扣款存在一些隐含的风险，在银行宣传资料中是不会提到的：

• 账户里没有足够的钱了，哪怕少一毛钱也无法扣除
• 系统的维护一般是在晚上十点到两点之间进行，在这段时间里做事情很容易出现错误
• 有的银行扣款会有“时间差”，你今天存进去的钱不一定能赶上今天的批次
• 节假日扣款的方式与平常不同

我给的意见是：设置好自动扣款功能之后，在每月还款日前三天的时候再通过手机银行进行一次确认操作。不要觉得麻烦就不用了，因为征信会更加麻烦。

坑二：不清楚“自助借款还款方式”一共有多少种

说到自助借款怎么还呢很多人都知道“按时还款”这四个字，但是具体的还款方式和哪种方式更划算却是一问三不知。

自助借款的还款方式有以下几种：等额本息、等额本金、先息后本、随借随还。各种方法适用的人群不同，选择错误的话多支付几千甚至几万元利息也是常有的事。

去年有一位做建筑材料生意的朋友，他的资金回笼周期大约为六个月左右。他在办理贷款时没有认真询问，选择了等额本息的方式，每月要同时偿还本金和利息。正好在做生意的时候需要用钱的地方又出现了问题，每个月都要拿出一部分钱去还款，资金链险些断裂。之后他就来到网点投诉，并且让我给他算了下账：假如他当初选择的是先息后本的话，在半年之后可以少付近四千元的利息费用，而且现金流的压力也会小很多。

这件事情怎么跟你说呢，在银行客户经理办理业务时应当说明白，但是问题在于办理业务的人本身也不一定能明白。很多柜员都是按照程序来做的，你不去问的话他就不会告诉你。

坑三：提前还贷认为可以节省开支，但是却因此受到惩罚

踩过这个坑的人心里都会骂娘。

很多人都认为有了钱就可以早点把贷款还清，这样可以少付一些利息，多么好啊！但是你看一下合同上的条款就会发现，大多数自助借款提前还款都会被收取违约金。而违约金又是怎样计算出来的呢？有的银行是以剩余本金为基数来收取违约金的；也有的是以提前还款额作为标准来收取违约金；还有些银行规定只有在借款期满一年之后才可以提前还款，并且如果未达到一年期限的话还要被罚款。

最坑的一次是这样的：客户向银行贷款三十万元，使用了三个月之后想要提前归还二十万元。于是银行告诉他说按照合同规定，如果借款不到一年就提前还款的话需要支付2%的违约金，也就是四千元。当时他就拍着桌子说：“早知道这样就好了，不早点还的话放在理财产品上也是一笔收入。”

提前还款合不合理呢？这就需要进行详细的计算了。大致上可以这样来判断：如果借款时间超过了一半的话，那么提前还款就没有太大的必要性了；而如果是刚刚开始借款的话，在这个时候提前还款就比较合算了，但是要注意违约金的问题；有的银行会规定一年之内只能办理一次提前还款手续，这一点你要事先了解清楚。

第四种方式就是，在还款日那天把钱存进去，这就是一种赌博的方式

这件事情我每年都要向客户解释八百次。

很多人的想法是，在还款日当天把钱存入账户就可以，因为系统会自动扣除。但是你是否考虑过，如果那一天银行系统的出现故障的话又该怎么办呢？如果你所使用的转账方式有延时的话怎么办？如果你忙起来的时候忘记了怎么办？

说一件真实的事情。今年三月的时候，有一位客户的还款日期到了下午才想起要存钱，并且非常着急地用第三方支付的方式把钱转了过来。但是那一天该平台正在做维护，所以资金被堵在了路上。第二天钱才会到账，但是逾期记录已经产生。他在网点里哭诉自己并不是有意这样做的。我想要帮助他，但是征信系统的标准是全国一致的，我说了也不起作用。

内部消息显示：银行扣款一般是每天跑两次或者三次批处理，早上一次、下午一次、晚上一次。具体的日期各银行都不一样，并且该信息对外也是保密的。如果你按时存款的话，如果赶上不了当天的最后一笔的话就算是逾期了。

我给的意见是：提前两天把钱存好。也就是两天的时间就可以避免大部分的问题了。

坑五：没有查看还款计划表，一片茫然

在申请贷款时，银行会给客户一份还款计划表，上面明明白白地写着每个月什么时候还款、还多少钱、本金是多少、利息又是多少。但是说实话，大多数人都不会去看一眼就把它们塞进抽屉里去了。

等还了几个月之后才发现和想象中的不一样，于是就去看了一下那张表格。

上个月有一位顾客找到我说，“为什么我每个月还款都是一样的金额，但是本金却一点都没有减少呢？”我看了一下他制定的还款计划表，选择的是等额本息的方式，在最初的几个月里所要支付的主要就是利息部分了，而本金则只占很小一部分。这属于正常现象，但是他申请贷款时并没有人向他说明。

另外一种情形是浮动利率的贷款，在利率发生变化之后每个月的还款额也会随之改变。很多人都不清楚这一点，仍然按照原来的钱数去存钱，但是扣款不够，所以就会出现逾期的情况。

还款计划表这样的东西，在办理完贷款之后马上拍下来保存到手机上。每月还款之前看一下，心中就有底了。

以下是一份避免风险清单

以上就是一些实际操作上的建议：

• 在申请贷款的时候要弄明白还款的方式，并且不要随便选择，默认的话就按照自己实际情况来选择最适合的一种
• 提前两天把钱准备好，不要等到最后一刻才去取
• 设置好自动扣款之后，再每个月进行一次确认
• 在还清贷款之前要询问一下违约金，并且计算一下是否值得
• 把还款计划表拍下来保存好，在利率发生变化的时候银行会给通知，你自己也要注意一下
• 如果真的出现逾期的情况，那么要尽快和银行取得联系，在三天之内解决掉问题的话一般不会被上传到征信系统

你在外边找不到这样详细的信息。并不是我想要抱怨，在银行里有很多规定，但是客户经理在办理业务时并不会主动告诉你的。并不是有意要隐瞒，因为工作繁忙、时间紧迫，所以很多地方都来不及解释清楚。自己多问一个问题就可以避免掉一个陷阱了。

最后要说的是：自助借款还款这件事看上去很简单，但是做起来却有很多需要注意的地方。不要等到了征信出现问题的时候再后悔，那时已经来不及了。