我借了能分24期的口子下款的和不上征信报告的贷款平台，结果和我想的不一样

到了晚上十点左右的时候，在看手机上显示可以分24期的借款链接时，我的心里已经按捺不住激动的情绪了，心想这一次总算可以喘口气了。很多人都像无头苍蝇一样去寻找没有征信报告的贷款平台，认为找到了避风港，但是实际上已经掉入了一个新的旋涡中。那么哪些平台可以进行超长期分期并且审核比较宽松呢？这些所谓的“口子”后面有什么样的风险呢？

目前网络借贷环境下的借款人的资金周转需求越来越多元化，特别是对还款压力进行分散有很强的需求。市场上有一些可以做长分期的服务商，主要是小贷公司或者消费金融产品。比如分期乐、捷信这样的知名消费金融产品，在一般情况下会接入征信系统，并且大部分都会限制最长分期期限为12个月左右；但是在某些特殊时期或者针对优质的客户群体时，则可以延长至24期以上，最高可达数万人民币。但是用户要清楚地知道，正规的长分期一般会进行比较严格的身份验证。

打上“不查征信”的幌子的平台就更加麻烦了。该类平台一般有两种形式：一种是还没有接入到央行征信系统的中小型网络借贷平台，另一种就是一些违法的高利贷或者“714高炮”。前者的短期不会影响到征信记录，但是会被大数据风控系统共享到黑名单中去，在出现逾期之后仍然会受到电话轰炸、短信轰炸等各种形式的软暴力催收；而后者则是被法律法规所禁止的行为，并且利率非常高，还存在诈骗嫌疑。用户在挑选的时候，常常会被“不上征信”的宣传所吸引，而忽视了后面隐藏着高额的综合成本以及潜在的法律隐患。

除了分期期数以及征信的问题之外，额度以及使用条件也都是用户所关心的重点。大部分正规平台的额度审批是根据用户信用分数、流水以及消费情况来决定的，并且受到监管部门的控制，所以年化利率不会太高。所谓“口子”的地方，一般审核速度很快，只需要提供身份证和银行卡就可以申请了，并且不需要查看负债情况，但是下款额度比较小，并且有“砍头息”的情况发生。例如借出三千块钱的话，实际上只能拿到两千多块左右的钱，但是仍然按照三千元本金来收取利息，这样就产生了很大的隐形费用，使得真实的年化利率非常高昂。

用户的评论褒贬不一。一些急需资金的人说，在困难的时候这些平台帮了大忙，分期付款的方式减轻了每个月的压力，只要按期还本付息就没有任何暴力催债的情况发生。另外一部分用户也怨声载道地抱怨该平台乱收费、假宣传和恶意追债等行为。有的用户反映：申请的时候说不上征信，但是逾期之后不但受到骚扰，在其他的网贷平台上也无法借款了，原来已经被列入了网络征信黑名单因此，“不上征信”的说法并不是没有代价的。

对于这些贷款的优点和缺点进行分析是很有必要的。优点是申请门槛较低、放款速度很快、还款期限较长，适用于短期内急需大量资金但是又不能从正规金融机构获得贷款的人群。缺点也很突出：利率和服务费用高企、合同内容含糊不清、逾期惩罚严厉，并且很容易掉入借新还旧的恶性循环中去。如果出现资金链断裂的情况，那么多头借贷的风险就会全部暴露出来，不但会损害到个人的声誉，还会受到无穷无尽的骚扰。

借款人在注意问题的时候一定要保持头脑清醒。在签订合同时要认真查看合同中的各项条款，尤其是有关利息、罚息和手续费的内容，并且要算出自己真正拿到的钱以及需要还给银行多少钱。另外，“黑户一定会有下场”、“不管有没有征信都会被处理”的说法都是不实之词，这样的信息很容易造成个人的信息泄露或者财产损失。最后要量力而行，根据自己的实际情况来决定是否进行分期付款，并不是因为分期时间很长就可以随便借钱了。

下面是用户的提问和回答清单：

问：有没有不经过征信就可以分期付款并且是合法合规的平台呢？
答：正规持牌金融机构基本上都已经接入了征信系统。声称不查征信并且可以长期分期的大多是非法的小额贷款或者高利贷，存在很大的风险性，请大家注意防范。

问：如果申请这些平台被拒绝的话，还可以去哪借钱呢？
答：可以先查一下自己的个人大数据信用报告，看看为什么会被拒绝。如果是因为征信花或者负债太多而被拒的话，那么就应该想办法用亲朋好友的帮助或者是抵押贷款的方式来解决这个问题，并且不要因为多次申请网贷而导致数据更加混乱。

问：如果不小心借到了高利贷又该怎么办呢？
答：保留好借条、银行流水等证据，在超过法律规定最高利率的部分不予以支持，有权拒绝支付。如果遇到暴力催债的情况，请及时向公安机关报案。