洋钱罐借款怎么样？这事儿得掰开揉碎了说

前两天有一个刚刚开始工作的女孩子的私信给我，第一句话就是：洋钱罐借的钱怎么办？她刚毕业的时候收入不是很高，想要分期购买一台笔记本电脑但是又担心遇到高利贷。其实这个问题我已经听过了不下几十次了，每次都要先给对方浇一盆冷水：不要只看到广告打得很响，还要看看这笔钱值不值得花。

我是持有理财规划师证书的人士，在日常工作中为客户提供资产配置服务，并且帮助很多人的债务问题得到解决。今天我们就不说空话了，来计算一下洋钱罐的事情。

洋钱罐借的钱可以相信吗？那么这个“罐子”又是什么样的呢

很多人都认为洋钱罐就是某个新的小贷公司的名字。其实人家的基础还是不错的，它是美股上市公司的子公司，主要是做助贷业务。也就是说，它不会直接把钱借给你，而是会把你介绍给银行或者消费金融公司，在这个过程中收取一定的服务费用。

这一点很重要。你在签订合同时，并不会看到“洋钱罐”这三个字，而会是某家银行或者某家消费金融公司。那么是什么意思呢？这就表示你的贷款信息会被记入到个人信用报告中去。不要认为上了征信就一定是件不好的事情，只有通过合法途径才能被纳入征信系统之中，而那些没有经过任何审核程序、非法设立的所谓“征信机构”，你能向它们借钱吗？

说实话，在市场上比它差的地方有很多。但是这并不意味着它是完美的，因为世界上没有十全十美的东西，有的是黑色的，有的是紫色的。

借的钱要付出什么样的代价呢？不要被“日息”所欺骗

这是大家最关心、也最容易绕过去的部分。在平台上宣传时，经常会使用“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几块钱”的说法。听上去好像是很便宜的样子？不可以这样想。

去年有一位做设计的小张客户，在这里吃了很大的亏。他向洋钱罐借了两万元人民币，并且按照十二个月分期付款的方式进行偿还，当时的年化利率大约在百分之十上下，他认为是可以接受的。等到还款计划表出来的时候，他就傻眼了——除了利息之外，每个月还要交一笔“担保费”、“服务费”。

这件事情就是这么个情况。很多平台所显示出来的利率只包含了利息的部分，并且还会把各种各样的附加费用加在一起计算出一个总的年化收益率来，而实际上这个总和可能已经达到了24%或者更高了。小张的那个订单我已经帮她算过了，她的年化成本大概在28%左右。那么你害怕什么呢？

因此，在评价洋钱罐贷款好坏的时候，并不是只凭它的口头上的利息率来定论的，而是要看它的IRR（内部收益率）或者是把所有的还款金额都加在一起，然后减去本金之后再除以本金，这样才是你的实际借贷成本。该算法虽然不精确，但是已经足够了。

申请额度以及放款的速度，在急需资金的时候可以起到什么作用呢？

这件事情要两说了。如果个人征信没有大的问题，并且负债率不高的话，那么放款的速度就会比较快。我的几个客户的反馈是，有的只需要半个小时就可以拿到款项，而有的则需要半天时间。

但是你的征信如果有些问题，或者是最近查询次数过多的话，那么额度就会非常糟糕，甚至会被拒绝。该系统的风控有时很玄学，我的一个客户是公务员编制、收入稳定的，就是因为点了很多网贷广告的原因，所以额度才只有两千块钱，这是扯淡吧？

另外一件事情也要说一下。洋钱罐这样的平台对于“新客”一般都比较大方，额度比较大，利率也有一定的优惠。而老客户的待遇就不同了，有的时候还会被降额。这也是没有办法的事情，“杀熟”的潜规则就是这样子的。

这几个坑踩到里面就会亏本

到此为止，还有一些需要注意的地方。这些信息官方客服通常不会直接告诉用户，而是在这几年里通过客户的反馈才得知的一些痛苦的经历。

• 会员费陷阱：有时候，在申请的过程中会被默认勾上一个“会员权益”的选项，并且说可以提高通过率、降低贷款利率，每月几十元。这笔钱基本上就是浪费掉了，我看见过很多的人交了会员费之后，仍然被拒绝。这钱可以不花的话就不要花了，要看清楚是否有默认勾选的地方。
• 提前还贷违约金：很多人的想法是借了钱等到手头宽裕的时候再把钱还掉，但是没想到要支付违约金。这件事情根据不同的资金方的规定会有所不同，有的收取剩余本金的3%，有的收取5%。在签订合同时一定要注意查看其中是否有关于借款利息的规定，并且要仔细阅读之后再签字。
• 催收问题：虽然正规平台催收比较文明，但是如果你逾期的话，电话轰炸也是避免不了的。现在很多平台都会把债权转交给第三方催收公司来处理，那么他们的态度就会很差了。因此，在借钱前要问一下自己：假如下个月失去工作的话，这笔钱还不上行不行？

那么适合什么样的人群呢？说实话

那么洋钱罐贷款的情况又是怎样的呢？要不要去借呢？我给出的意见是：

如果可以从银行获得消费贷款，或者在蚂蚁借呗、微粒贷等平台上借款，并且年利率低于10%，那么就不用去这些平台了。没有必要浪费那么多冤枉的钱。

但是你的征信有瑕疵的话，银行大门就进不去，急需用钱的时候，比如家里人得了重病或者车出了问题等等这些急事上，那么洋钱罐就可以作为一个“还可以”的选择。比起714高炮和套路贷来要好很多，并且不会让你利滚利滚一辈子都还不清。

对于想要借来投资、炒股或者购买理财产品的人们来说，我建议你们尽早放弃这样的想法。借钱去投资是非常不好的事情，我已经看过很多因为想空手套白狼而最终一无所有的例子了。理财规划师干的时间长了之后就会知道，保本才是最重要的事情。

小贴士如下：最后一个要说的是一个小技巧。如果想要借钱的话，在申请时最好选择工作日白天下班之后的时间段去提交，因为这个时候的资金方放款额度比较充足，审批通过的概率也会比半夜三更的时候高一些。不过我并没有得到官方的数据来证明这一点，只凭自己的经验和猜测得出的结果，并不能保证一定正确。

借债这件事本身并没有结束的意思，而是一个新的负担又开始了。签订合同时要仔细查看，否则到时候会因为没有合同而无法解决问题。