哪个网贷利息不高易通过审批？我花了三个月挖出的真相

上个月的一个下雨的晚上，我接到了一个陌生人的来电，那个女孩子的声音都开始发抖了。

小周今年26岁，在一家互联网公司从事运营工作，由于家中有人生病需要八万元来周转。她在网上找了半天“哪家网贷利息低、容易被批准”，但是打开之后全是广告，看得越来越迷茫，最后糊里糊涂地在几个平台上申请了三四次，虽然没有拿到贷款的钱，但是征信却因此而受损。

打电话的时间大约是40分钟左右。她哭了，我也跟着哭。

挂完电话之后我就在想，网上的网贷信息很多很乱，广告冒充攻略、中介冒充博主，真正从借款人的角度来发言的人很少。作为跑过七年的金融行业的记者，我认为有必要花费一些时间去弄明白这件事情。

网贷利率很低并且容易通过审批，这样的事情可信不？

其实，“利息低”与“容易审批通过”这两者之间是存在冲突的。

银行系产品利率很低，年化一般为4%-10%，但是门槛很高，需要有公积金、社保和打卡工资，缺少其中任何一个都不行。网贷平台存在的原因就是它愿意接受银行不愿意服务的客户群体，所以风险大了之后，利率也就跟着上涨了。

换句话说，如果你希望得到较低的利率，就必须证明自己很出色；而如果你想获得宽松的贷款条件，则需要接受较高的利率。

但是这并不意味着有完全对等的选择。

我去采访了几家公司的工作人员，并且看了几十份产品的说明文档之后发现，在市场中存在着一些“中间地带”的产品，即利息不离谱、审批比较容易。就是要知道它们在哪里，然后选择哪一个。

打广告很凶猛的，一般都比较坑人

小周告诉我，在某个搜索引擎里搜索相关词的时候，排名靠前的都是“日息万分之二”、“秒批十万”、“黑户也可以贷款”的信息。她相信了，点击进去填写了一些资料之后又怎么样呢？

额度是2000元，但是按照计算出来的年利率已经超过了36%。

这件事情我是不会感到惊讶的。

广告位是需要付费购买的，羊毛也是要出在羊身上的。铺天盖地做广告的平台，营销费用高昂，最后都要通过借款人的利息来弥补。而那些依靠口碑传播的产品，则会得到更低的利率。

我的一个朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，并且私下里对我说：“我们公司最优秀的产品从来都不打广告，只会推荐给老客户。”

值得思考的方向

说了很多，但是哪个网贷的利率低、容易被批准呢？把我的调查结果全部公布出来。

第一种就是互联网巨头所推出的产品，例如某呗、某条、某贷等。该类产品依托于大公司，资金成本较低，利率也较为稳定，在10%-18%之间。并且它的数据风控已经非常完善了，只要你的日常消费行为没有问题的话，那么通过的概率就会比较高。

第二种就是持牌消费金融公司主要的产品。主力产品指的是现金贷等非主流业务，并不是指现金贷本身。例如某银消费金融和某捷消费金融都存在针对优质客户的低利率产品线。年化可以做到12%上下，审批要比银行宽松很多。

第三种就是城商行和农商行的线上信用贷款了。这样的产品很少有人知道，但是它的性价比却非常高。

上个月十一的时候我去采访了一个案子，给我留下了很深的印象。

当事人的名字叫陈，从事小餐饮行业，当时要借五万元来周转一下。他已经跑过三家中型银行了，但是由于没有固定的用人单位而被拒绝。之后他通过手机看到了某城商行的宣传信息，并且抱着试一试的态度去申请了一笔贷款，年利率为9.6%，五万元钱当天就到了账户里。

那么为什么城商行可以更容易地获得批准呢？

由于大行没有客户的需求，而城商行却缺少客户。它们存在放贷的压力，所以风控的标准就会比较宽松。

审批很容易就通过了有什么诀窍吗？

我向一个在某个平台上工作了五年的审批人员询问了这个问题。他和我谈了很多内部的事情，其中有一些内容我不应该写得太详细，但是可以讲一两个主要的部分。

第一，申请的时间要合适。

他提到每月下旬通过率要比上旬高一些。那么是什么原因呢？由于每个月都存在放款的任务，在月底没有完成的情况下，审批就会比较宽松一些。这件事情以前我不知道，后来查看了一下数据之后才知道有这样的规律。

第二，填写表格是有方法的，并不是要你编造事实。

很多人的想法是把收入填得越高越好，这是不对的。审批系统会进行交叉核对，你所填写的收入水平以及你所在的行业、职位、年龄等信息是否相符。一个刚毕业两年的普通员工，月薪为3万元的时候，系统就会给其打上标签。

第三点就是负债率要比逾期记录更重要。

我的朋友告诉我，在公司里有一个不成文的规定，负债率达到百分之七十以上的基本上都会被否决。即使你是没有逾期过的。但是如果你曾经有过一次或者两次轻度的逾期记录，并且你的负债比率管理得当的话，那么你就有可能获得机会了。

该信息无法在互联网上找到。

利息很低很容易通过的贷款，有什么问题吗？

在调研的过程中我发现了很多被踩过的雷，必须要说出来。

最大的坑就是“综合费率”。

很多平台在宣传时声称年化利率为10%，但是当你去借款的时候就会发现除了利息之外还有各种各样的费用和服务费等，把这些都加在一起的话，最终的实际利率可以达到25%左右。这种事情很普遍，在我所采访过的借款人当中，有将近一半的人曾经掉进过这样的陷阱里。

怎么避坑？

就是说，在签订合同时要找IRR这个数值。按照规定，所有的贷款产品都要公开IRR，也就是你实际需要支付的利息费用。不要相信宣传册上所说的“日息万分之几”，那是骗人的。

第二条陷阱就是“砍头息”。

借款一万元，实际上只收到八千元，并且合同上写着是一万。几年前这样的玩法很多，但是监管部门加强管理之后，数量减少了很多，但是并没有完全消失。注意一下：实际拿到的钱与合同上的数额不一样的话就举报。

第三种方式就是“借债还债”。

这个坑最要命。

我去采访了一个小老板，他在2019年的时候因为工程款没有及时到账而向第一个网贷公司借款。之后就无法偿还了，只好再借一笔来填补缺口，第三笔、第四笔……越滚越大，到了去年的时候，最初的五万元已经变成三十余万元的债务。

他说过的一句话到现在我还记得：当初如果硬着头皮向家人开口的话，也不会走到今天这个地步

有关于征信的事情，说一些大实话

很多人的担忧是申请网贷会损害自己的信用记录，其实这样的顾虑是有一定道理的，但是也不用过于惊慌。

征信记录就是“借贷行为的客观记载”，并不是“黑名单”。正常的借贷以及按期还本付息的行为会得到加分。对征信有影响的就是多次申请以及逾期的情况。

我建议，在一个月之内不能够有三次以上的网贷申请。每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在征信报告中被反复查询就会让后面审核的人觉得你很缺钱、风险大。

到底该怎么选？

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给出一个具体的实施办法。

如果你资质不错的话，有公积金、有固定的工作的话，那么就选择银行系的线上信用贷款吧，利率最低，并且最正规。不要嫌麻烦，在手机银行APP里找一找，很多银行都有关于这个的产品。

如果资质一般的你，没有公积金但是收入不错的话，那么就选择互联网大厂的产品吧。利率处于中等偏上的水平，并且比较公开公正，不会有乱收钱的情况发生。

如果资质不好、征信有问题的话，那么就只能接受低利率并且容易审批的产品了。此时与其四处求贷，倒不如先把征信搞好，再想想其他的办法来筹集资金。

哪些网贷的利率低并且容易被批准呢？该问题并没有一个固定的答案，因为每个人的状况都不同。但是有一个共同的原则，在急需资金的时候一定要冷静下来，仔细比较和计算之后再做决定，不要轻易做出决定。

小周之后的情况如何呢？

我帮她整理好资料之后，建议她不要急于去申请贷款，并且要等她的信用记录改善一段时间后再考虑。上个月她跟我说，在某个互联网平台上用了一款产品借到了六万元钱，年利率是百分之十五左右，虽然不很低，但是也够用了。

她说如果早一点有人告诉她的话就好了。