银行经理酒后吐真言：正规靠谱的银行口子火热下款到底藏哪了

昨天晚上十点钟左右的时候，我就要下班了，但是我的手机却一直都在震动着。是做餐饮的老客户老周，在凌晨2点的时候还出去找地方喝酒，说是因为店里的资金周转不灵，供应商那边催款催得很急，请问有没有什么办法解决一下正规可靠的银行渠道很火，可以快速放款方法。说实话，看到这个消息我心里很不舒服。老周这个人我是知道的，实体店这两年本来就不容易做，他还把所有的积蓄都投到装修上了，但是现在现金流中断了，急得像热锅里的蚂蚁一样。但是作为银行内部的人，我知道此时去乱申请的话基本上就是在向枪口走去。

为什么你的银行贷款总是被拒绝

很多和老周一样的人认为银行贷款就是填张表格、等待审批这么简单的事情。说实话，这样的想法很幼稚。现在的银行风控系统全部是用大数据来打分的，你所见到的申请页面只是一小部分，水面上面的东西才是影响是否能放款的重要因素。也就是说，银行从不把“拒绝贷款的理由”直接告诉你，而收到短信说“综合评分不够”的人，实际上就是被系统判处了死刑。

我见过很多客户，虽然他们的资质不错，但是由于自己的操作不当，导致征信被查花，并且错失了可以放款的机会。前年有一个做物流的小老板急需资金周转，在一个晚上就点开了七八家网贷平台的测额度功能，没想到第二天他就来到我们银行申请经营贷款的时候就被系统直接拒绝了。那么是什么原因呢？因为征信查询的次数太多了。这件事到今天我还记着很清楚，他当时的神情就是拍大腿也来不及的样子。

银行内部审批的一些不成文的规定

我在上面所说的都已经属于违规行为了。但是看到这么多老实的人被骗了之后，我还是觉得应该多了解一些情况。所谓正规可靠的银行渠道很火，可以快速放款并不是网上疯传的“秒批秒到”。大部分都是消费金融公司或者是小贷公司的壳子，打着和银行合作的旗号，但是利率非常高。真正有银行口子的地方，并不总是显而易见的。

比如说我们的“商户贷”产品，在外面不怎么宣传，但是给有POS机流水的个体户很中意。只要你流水正常、负债率小于等于70%的话基本上都可以批下来。但是该类产品并不会主动推送给你，你需要找到客户经理进行单独申请。另外每个季度末的时候，银行放款的压力比较大，审批的标准也会稍微宽松一些。不同的城市可能会有所不同，但是大体上的规律都是可以通用的。

还有一件事情在网上是找不到的。我们行里有一个不成文的规定，在周五下午提出的申请被批准的可能性要比周一早上提出的大约五到八个百分点。是什么原因呢？由于审批人员周五心情好，周末可以休息了，所以办事就会比较痛快。这件事情说出去有些荒唐，但是数据就是这样的。不用问我是怎样得到这些数字的，反正我负责的订单都是在周五下订单的。

在银行贷款很火的情况下，实际放款需要满足哪些条件

很多人的想法是银行只看重征信、收入等条件，并不是这样的。把对审批有影响的主要因素进行分解，这是我们在内部培训中一再提到的内容。

• 流水稳定比金额重要一个月收入十万元，下个月没有收入，还不如每月固定收入三万元。银行最害怕的就是市场出现大的波动。
• 负债率不能超过70%大于该数值时，系统就会发出警报。但是70%是怎么计算出来的呢？不同的银行有不同的标准，有的只计算信用负债，有的还会把房贷也包括在内。
• 被允许进入的工作单位的名单公务员、事业单位、国有企业和上市公司的员工在我们的系统中会得到加分。加分项可以弥补一些小缺点。
• 历史还款记录在两年之内出现过连续九十天以上的逾期记录的话，基本上就没有希望了。但是偶尔有一次忘记还钱，并且数额不大，也可以进行协商。

上个月我接触到的一个客户是做装修设计的自由职业者，收入很高但是很不稳定。按照常理来说这样的资质很难被批准。但是他有一个好处，在本行购买了三年期的理财产品，并且数额不大，但是在系统的“存量客户”标签下。给其走绿色通道之后，最终批复为二十万元。如果是他本人在网上提出申请的话，基本上没有可能成功的。

被忽视的地方

还有一件事情大家都没有在意。你在填写申请表时，居住地与单位所在地的填写方法也会对分数产生影响。系统会比较两个地方之间的距离，如果太近或者太远就会被标出来。最好的情况是同城的不同区域，通勤距离为10-30公里。说出来有些坑爹，但是风控模型就是这样设置的，说是用来判断你工作的稳定性和生活的稳定性。我觉得这个逻辑很牵强，但是规则就是规则。

怎样才能找到一个可靠的借款途径

市场上各种各样的产品很多，上当受骗的人也不少。给出一些判断的方法，都是经过痛苦的经验总结出来的。

第一种情况就是你先付款了之后再被拉黑。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是骗人的。正规银行贷款，在放款之前不需要拿出一分钱来。第二点是如果利率比宣传中的低的话就要注意了。许多平台声称的日息万分之二实际上计算出来的年化率可以达到18%以上。真正意义上的银行信用贷款，年化一般为4%-10%，大于12%就存在问题了。

第三条最重要的就是选择线下的网点。线上“一键申请”的地方虽然看上去很便捷，但是风控是最严格的，并且没有人为的操作余地。你在客户经理面前坐下，把材料铺好说明白，很多问题都可以协商解决。我的客户中，线上被拒绝而线下批准的比例大概占到三分之一左右。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两笔逾期记录，都是由于出差忘记还钱造成的，并且数额不大，只有几百元。在线上申请了三家公司，全部都被拒绝了。之后找上了我，让我把逾期的原因写一个说明，并且加上半年来的对公账户流水，最后走的是人工审核程序，批下来了三十万元。那么这件事的重点是什么呢？就是有个人帮你把资料整理好了，把事情说圆了。

在提出申请之前要完成的三件事情

在你正式提出申请之前，有一些事情必须要去做。不这样做的话，再好的机会也会失败。

1. 打一份详细的征信报告给本人查看。有问题的话要尽早解决，不要等到被银行发现的时候再做事情。
2. 注销没有使用的信用卡。授信额度过大会使得你负债率过高。
3. 提前3个月进行资金储备。每月固定的时间把一定数量的钱存进去，并不是很多，但是要保持不变。

另外一件事情要提出来的是。如果最近三个月内你的征信被查了六次以上的话，那么就不要急于去申请贷款了。稍作等待之后再进行查询。具体的等待时间根据不同的银行而有所不同，但是我认为最少也要三个月。不要傻乎乎地认为多申请几个总会有一家中奖的，那样只会使自己的征信越变越糟。

到此为止，我要再次说明一下。所谓正规可靠的银行渠道很火，可以快速放款并不是什么秘密途径或者内部名额。这就是信息不对称，也就是你不知道的一些规则、方法。银行的钱一直都存在那里，只是看你能不能以正确的方法去取到它们。

我只了解我们这里的情况，其他的就不知道了。但是大的方面应该是差不多的。找到合适的产品、找到合适的人、选择好时机，这三个条件都满足了的话，那么下款的成功率就会提高一倍左右。

最后一句话是：不要等急死了再去想办法筹措资金。那个时候根本没有心思去挑选，烂口子都可以借来用，结果把自己给坑死了。平时要多留心观察，把应该培养出来的素质好好地锻炼出来，在真正需要用到的时候才能够镇定自若。

老周之后的情况如何呢？不随便申请，第二天把所有材料带到网点来找我。给他的是一笔商户贷款，金额为三十万元人民币，年利率是百分之五点八，一个星期之内就可以拿到钱。供应商的钱已经打到了账户上，店铺也得到了保护。他早就应该明白这个道理了，不然的话自己会被玩死的。