征信花了确认标准怎么写？银行审批员亲口告诉我这些内幕

上个月我去北京见了一位老同学，在谈话中提到了一件令我感到害怕的事情。他说他们公司最近拒绝了一位年收入五百万的好客户，并不是因为逾期问题，而是因为征信查询次数过多，“超标”了六个月内被查了28次。客户马上拍着桌子问道：“我没有一次逾期记录，为什么说我征信差呢？”这件事使我知道了人们对于银行所认为的“花”的标准并不了解。今天我要给大家介绍的是近几年来我在调查采访过程中收集到的一些征信花要怎么确定标准银行里面是怎么判断的，给大家扒一扒。

不要相信网上的“标准答案”

搜索“征信花了确认标准怎么写”的时候，出现的结果大多是“连三累六”、“查询次数太多”。其实这样的说法是对也是错。我去采访了十几家银行的风险控制部门负责人，发现各家银行对于“花”的标准相差很大。有的银行规定两个月内查询不得超过四次，而有些银行则比较宽松一些，三个月之内不超过六次就可以。更可怕的是，很多人都认为只有没有逾期才不算花钱，这种想法简直是害人不浅。

说实话，“征信花”这个概念非常含糊不清，在行业内也没有一个明确的标准文件。也就是说，在审批人的眼里你征信报告是“很乱、缺钱、风险高”。那么是什么样的混乱呢？把问题分步骤来解决。

查询记录：银行最重视的“求救信号”

去年我去采访老张的时候，他已经急需资金了，在一个月之内就点开了十几个网贷平台的“测额度”。那么结果是什么呢？一分钱都没有借到，但是征信上面却多了15条关于“贷款审批”的查询记录。之后他想去银行办理装修贷款时，客户经理看到他的征信后直接摇了摇头：“你的征信已经很糟糕了，系统直接拒绝你，就算有人干预也无法改变。”

有一个很多人都不知道的小秘密是：银行查看查询记录的时候主要关注的就是“贷款审批”、“信用卡审批”。而“贷后管理”以及“个人查询”的影响就很小了。但是也并非完全没有影响，在我的一个银行朋友那里得知，有的风控比较严格的地方会把你的征信查询次数记下来——如果一个月内自己查三次以上的话就会被认定为“资金紧张、到处借钱”。

那么具体的次数是多少呢？各个城市的差别很大，不同的银行也有所不同。可以说一个大致的时间段：一个月之内有三次以上的硬查询，或者是三个月里六次以上的话，大多数银行的风险控制机制都会发出警报。有的城商行、农商行的标准比较宽松一些，而国有大行和股份制银行则要求严格得多。

负债结构：乱七八糟比高负债更加让人害怕

说到这儿我就会想到去年做的一个报道。深圳一位做电商的女孩年收入大约为30万元左右，但是她已经用掉了25万元的信用卡和网络借贷的钱。负债率很高是吧？但是她的征信在银行看来还算不错——因为她负债的情况很清楚，也就是三张信用卡加上一笔正常的消费贷款，并没有杂七夹八的小额贷款。

而另外一个被采访的人，欠款总额只有八万元，并且分布在十二个网贷平台上面，每一笔都是几百元到几千元不等。银行审批人员看到这样的征信之后的第一反应就是：“这个人已经在四处借钱了，我们现在再给他的贷款就是接盘侠。”这就是所谓的“花”，并不是因为负债太多，而是借贷方式很杂乱。

什么样的“花”可以被认定为“乱”的呢？根据我的观察，有如下特点：网贷账号达到五个以上，有多次小额贷记录（每次不超过五千），最近经常申请各种类型贷款。如果你中了其中两条的话，在银行办理贷款的可能性很大会被拒绝。

逾期记录并不是只有“连续三次累计六次”才会出现问题

网上的文章里提到的“连三累六”就是指征信报告中出现的连续三次或者累计六次以上的逾期情况。不要那么天真地认为这是老黄历。目前很多银行的风险控制系统的逾期认定标准要比这个严格很多。我去采访过一家城商行的风控总监，他说：“连续逾期三十天以上，在我们这里就会被直接列入黑名单，不管是什么原因。”

另外要提醒的是逾期金额也非常重要。上个月有一位读者向我询问有关他的问题，他说自己的征信里有两条记录是由于忘记缴纳信用卡年费而产生的小额度逾期。于是他在办理房贷时需要出具一份情况说明，并且提供一份非恶意逾期证明书，花了两个月的时间才搞定这件事。所以小额逾期并不等于没有影响，特别是最近两年内发生的。

那么逾期记录又是如何计算出来的呢？我所依据的标准为：近两年有过任何一次逾期的情况（哪怕是只有一天），或者有过三次以上的逾期记录（不论金额多少），或者是有一笔逾期时间达到三十天以上的情况。中了其中的一条的话，想要去申请利率较低的银行产品基本上就没有可能了。

公共记录以及担保：被忽略掉的隐形炸弹

这块很多人都不了解。我去采访了一个做小本生意的老板，他的征信很好，并且没有逾期也没有做过网贷，但是去银行申请贷款的时候却被拒绝了。经过查询才知道，他是给朋友公司的担保人，在该公司出现经营困难的情况下，这笔担保被银行判定为“或有负债”，从而影响到他本人的贷款审批。

公共记录这一块也存在很多问题。欠税、民事判决、强制执行、行政处罚等都会出现在征信报告里。去年我曾报道过一起案件，当事人的交通违章罚款一直没有缴纳，因此被记入了征信系统中，在之后申请信用卡时多次遭到拒绝。这件事听起来很荒唐，但是真的发生了。

那么征信花销的标准是什么呢？给出一个可以用来做判断的方法

已经说了很多了，但是你还是不明白。给出一个简单的方法来自我检查一下，这是我在多年的采访中得出的经验之谈：

第一种方法是查看自己的征信报告，并且计算出最近三个月内被银行进行过“贷款审批”、“信用卡审批”的次数。大于6次。恭喜你中奖了。

第二步就是查看没有还清的贷款有多少了。网贷账号有五个吗？有八张以上的信用卡，并且每张卡的使用频率都达到了七成以上？这就是“花”的样子。

第三步就是查看是否有逾期的情况。最近两年有没有出现过逾期的情况呢？迟到了两天可以吗？有的银行认为这是“瑕疵”。

第四步就是查看公共记录以及担保信息了。有无执行记录、欠税记录、处罚记录等？给别人做担保的事情吗？这样就会使你的征信在银行看来是“脏”的。

该标准并不一定适合所有的银行，但是可以用来帮助你大致判断出自己的水平处在哪个层次上。具体的数字我已经记不清楚了，但是大的方向应该是没有问题的。

征信出现问题了应该怎么办呢？不要随便相信医生的意见

我见过很多人的征信出现问题后，病急乱投医，去找各种各样的“征信修复”公司，结果被骗得倾家荡产。上个月有一位读者花费了2万元请来一个中介帮忙清理自己的征信记录，但是并没有起到任何作用，并且由于他不断地提出异议申请而被银行列入了重点监控对象之中。这件事到今天我还记得很清楚，那个读者打来电话的时候都已经快要哭出来了。

说一句扎心的话：征信是没有捷径可以走的。最有效的方法就是等待时间。查询记录保存两年，过期记录保存五年。你只需要从今天起不再随意点击网贷链接、按期还贷、约束自己的消费欲望，让那些不好的信用污点逐渐消失。我采访过的银行风控人员都说，他们看征信的时候主要是看最近两年的情况，两三年前的事情对现在的评分影响很小。

另外要提醒的是，“内部渠道”、“包过”的中介十有八九都是骗子，剩下的一个就是让你伪造证件。如果造假的事情被发现了，就会立刻被列入银行黑名单中去，之后想要申请贷款就更加困难了。

最后说一些实在的话

在写这篇文章之前，我曾考虑是否要把这些行业内的秘密公开。因为有些内容是银行不愿意让借款人事先知晓的。但是想想普通老百姓申请贷款很难，如果被拒绝又不知道为什么，这件事本身就很不公正。

如果你发现自己的征信已经被打上了标签，请不要惊慌失措，按照我之前所说的步骤进行自查，并找出造成这种情况的原因是什么。接着就是耐心地去修复你的信用记录了，不要相信那些五花八门的“修复”广告。这个行业很复杂，踩到雷的人很多。

另外，在办理贷款的时候，最好到中国人民银行征信中心查询一下自己的信用报告，心中有底再去申请。等到被拒绝之后再去查看征信的话，那就太迟了。