借款不用开会员的口子：我花了三年调查，揭开那些不为人知的真相

上个冬天的时候，在城西一家面馆里面我遇到了小周。当时他的脸色很不好看，眼睛下垂着，手里拿着一部屏幕已经破碎的手机，并且向我展示了他的手机里密密麻麻的各种贷款软件。为了偿还一笔五千块钱的网络借款，在三个月的时间里他陆续下载了二十多个平台，每个平台都要先开通会员、购买保险、缴纳所谓的“加速审核费”，但是最后不但没有借到钱，反而花掉了两千多元的钱。问我说世界上还有没有借款的时候不需要开通会员这个选项？看到这位二十来岁的小伙子的时候，我心里很不舒服。其实说实话，这些年我已经做了好几回类似的采访了，每当我听到类似的故事时，都会在心里问自己：为什么这样明显的一个骗局还会有人一而再、再而三地去尝试呢？

号称“无会员费”的途径在哪里

很多人的想法是，在网上搜索“秒下款”、“无视黑白”，其实这样做的后果就是把你的信息提供给了诈骗分子。我曾经采访过一个做贷超（贷款超市）运营的老陈朋友，他说给我听：在搜索结果前面几页打得很火热的广告，基本上都是“买路钱”堆积起来的。而真正可靠的方式，并不会大肆宣扬自己的“免会员”。

那么它们在哪里呢？也就是在我们的眼皮子底下。老陈告诉我一个行业内的人才知道的秘密：很多正规金融机构为了完成季度末或者年底的放款任务，在某个时期会降低对客户的审核要求，并且不会收取任何会员费用。为什么呢？因为它的盈利来自于利息，并不是几百块钱的会员费。只有不合法、依靠“砍头息”或者套路贷来维持生计的地方才会去盯住你的会员费。

所以，你要找的免费借的钱的方法通常隐藏于银行的消费金融公司或者持牌消金公司的官方网站上，也有可能出现在你手机上的各种支付工具中。这些平常不显山露水的东西，在真正需要用钱的时候，要比网上的那些花言巧语式的“口子”好上一万多倍。

为什么你会经常遇到需要开通会员才能使用的陷阱

这件事情听起来很荒唐，但是原因只有一个：你太着急了。见过太多的借款者，恨不得早上申请下午就能收到款项，这样的想法简直是为“会员贷”平台送上了匕首。小周当时就是这样的人，他说自己看到了该平台发布的广告，“黑户也可以申请贷款，最高可以拿到五万元”，于是冲动之下点击了进去。

填写完表格之后，系统就会出现一个窗口：“由于你的信用分数不够高，所以需要开通VIP会员来提高你的信用分数，在开通了VIP会员之后，贷款的成功率可以达到百分之九十八。”听上去很吸引人吧。98%的下款率，还有谁不动心呢？但是实际情况又是怎样的呢？我认识的一个曾经做催收的人告诉我，他之前所在公司的会员开不开卡都不会对审核的结果造成任何影响，系统的随机拒绝一部分人，并且会说“这是运气问题”。这叫什么话啊！

另外一种就是比较隐秘的了。有的平台并不直接向会员收取费用，而是要求你购买一份叫做“人身意外险”或“账户安全险”的东西，收费几百元，不买就无法放款。和收取会费有什么不同呢？也就是换汤不换肉的意思。也就是说，在放款之前要拿出一分钱来的人，99%都是坑人，剩下的那个1%，……我从事调查工作这么多年了，还没有见过。

真正的“口子”是什么样子的

已经说了很多缺点了，那么没有开通会员的话又该怎么办呢？有的，并且很多。但是它们长的样子并不像你所想的那样。去年我去采访了一个小餐饮老板刘姐，她当时需要八万元来周转资金，但是也无处可借。之后她是怎么处理的呢？

她去到开设账户的银行找到客户经理谈了半个小时。银行没有为她开通任何会员权限，只看了下她的流水以及营业执照之后就给她办理了一笔经营贷款，并且年化利率低于六个百分点。刘姐说，“我当时也很惊讶，原来正规途径可以这么容易。”她在网上寻找漏洞的时候，会员费已经达到了几千元之多，而且利息也让人难以接受。

这就是我要讲的意思：真正的好机会，往往就是那些看上去很“慢”的途径。他们会查你的资料、看你的信用情况，并且可能会耽搁一天左右的时间。但是它不给你开通会员，也不向你收取服务费，而且利率也都是公开透明的。你会等待多久呢？愿意的话就可以避免掉九成半的陷阱了。

怎样才能知道哪个是可靠的途径

以下是我所总结的一些经验。第一点就是是否有执照的问题。所有的正规消费金融公司、银行和小贷公司在APP上都可以查询到金融许可证号码。没有这个账号的话就直接划走了。第二步是看看放款之前是否收取费用。钱还没有拿到的时候，一分也不能随便花出去。第三种方式就是看利息是怎么计算出来的。正规渠道会把年化利率写得清清楚楚，并且不会只用“日息万分之几”的形式来表示而隐瞒年化率的情况。

另外还要说明的是，在不同的城市情况可能会有所不同，有的地方银行政策比较宽松，而有的地方却很严格。对于你所在的地区而言，在此之前最好先向当地的银行网点咨询一下再做决定。

这些年所受到的各种各样的伤害

我想到这里的时候就想起去年采访的一件事情了。小吴同学刚刚毕业不久，想要向银行贷款两万元用来购买一台笔记本电脑。他从网上找到了一个标榜“零门槛、不收会员费”的网站，但是结果又是怎样的呢？虽然把钱借来了，但是合同上有一条关于“服务费”的规定，所以只收到了一万六千元现金，另外四千元则被扣除掉了。这就是所谓的“砍头息”。

小吴当时认为可以分期付款，所以并没有太在意。但是后来他算了下利息之后发现，这个借款的实际年化利率竟然达到了六十几个百分点。找到我时他已经欠了五万多块钱，利息越滚越大让他喘不过气来。为他找来了律师，并且花费了半年多的时间才把这件事情处理好。这件事给我很大的启发：并不是所有人都知道这些平台存在隐患，只是没有人会去辨别而已。

另外一起发生在上一年的事情也值得一提。一位单身母亲为了给自己的孩子交学费在网上找到了一条“免会员秒下款”的途径。她说那位客服很热情，一开口就叫她姐姐，让她心里很舒服，于是就被骗签订了份电子合同。最后没有拿到这笔借款，反而被要求贷出三万元，并且每天都有催债电话打进公司的门铃里。这件事情闹到了派出所才知道事情的原因是她的个人信息被冒用去做假贷款。

你所说的这些事情，在网上可以查到吗？找不到。只有亲身经历过的人才明白其中的风险有多大。

对普通人来说的一些实际建议

调查工作已经做了很多年了，见过很多人为了急需用钱而失去了自己的判断能力。因此我要再说一些掏心窝子的话了。第一，可以向亲戚朋友借钱的，不要向网贷公司借钱。面子有什么价值呢？相比起被套路贷骗光所有的财产来说，向别人借钱其实并不算什么。第二，如果真的需要借款的话就到银行咨询一下。现在许多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率较低、合法合规，并且不需要开通会员就可以使用，要比你在网络上寻找的各种非法平台好得多。

第三点就是保护好自己的个人信息。身份证上的照片、银行卡上的账号以及手机上收到的验证码等信息都不能轻易地泄露出去。看过很多这样的例子，“客服”拿到验证码之后就把钱给骗走了，但是当事人却浑然不知。第四，已经受骗的话不要害怕，可以向公安机关报案或者向消费者协会投诉。目前国家对于套路贷的打击力度非常大，不能自己承受压力。

关于在网上寻找“口子”的朋友们，请问你们认为天上会有馅饼掉下来吗？宣称可以免除会员费、马上就能拿到贷款、没有任何限制条件的平台又是怎么做到这一点的呢？它们并不是慈善组织，他们关注的是你的本金、个人信息以及会员费。想明白这个道理之后，就很难再被人骗了。

小周之后的情况如何呢？找到一个可以提供法律援助的人，并且把不合理收取的会费退回一部分。目前他在做送餐工作来偿还债务。上个月他就给我说过不会再用那些乱七八糟的网贷了。回复他说：“要努力工作，不能再犯同样的错误。”