征信花了还能借？我试过的网贷征信不好的下款口子大实话

做小本生意好几年了，我的面子、自尊心都已经没有了。

上个月十一的时候，店里的货款被拖欠了四十几万，供应商催得很紧，但是当时我的几张信用卡都已经透支了，而且一个月内被查征信的次数达到了八次。也就是说，在那个时候我心里只有一个念头就是挣钱。我在网上查找有关的各种网贷征信不好无法申请贷款的方法，什么是“无视黑白”、“必下款”，点了这么多东西之后又怎么样了？或者是直接拒绝，或者是一百多块钱就只能用来填饱肚子。

这几天都是很着急的样子。

后来经过很多次曲折之后，在一位做餐饮的朋友的帮助下找到了可以下款的道路。今天我要给大家分享的是这几年来踩过的坑的经验，不讲空话，只说我自己亲自尝试过的事情。

征信花到这个地步了，还有人愿意借给你钱吗？

人们有一个错误的认识，认为征信不好就等于被判了死罪。

其实不是。

银行以及各种各样的机构在查看你的信用报告的时候，并不是只看你的逾期情况，还会有一个叫做“多头借贷风险”的东西被考虑进去。是什么意思呢？也就是说你现在四处借债，系统认为你会坚持不了多久。在这种情形下，你要向大平台申请的话基本上就等于送人头了。

当时我不懂，就拼命地去申请。

结果越点越花。

后来我才知道，在这个时候能够解燃眉之急的，并不是那些广告声势浩大的平台，而是“综合评分”这个选项。该类网站的一个特点是除了查看央行征信之外还用到你电商的数据、社保公积金以及手机运营商的数据。

我有一个做装修的老朋友老张，在征信上出现了两次连续六个月以上的逾期情况，去年为了给工人们发放工资，尝试了一个主要根据公积金缴纳记录来判断的方法，结果竟然贷出了五万元。

这件事听起来很神奇，但是其实逻辑很简单：因为你有稳定的收入以及社保，所以你可以还上贷款，逾期可能是由于疏忽或者是暂时的资金短缺。

不要相信“必须下款”的说法，我已经为你踩过很多个陷阱了

市场上标榜网贷征信不好无法申请贷款的方法十个人当中有九个都是陷阱。

经过对已经踩过的地雷进行整理之后，给大家提个醒。

第一大坑就是“会员费”。

有的平台页面做的很好看，填写完资料显示有额度后，再提现时出现一个提示窗口：“要开通VIP会员，请支付每月199元。”。这件事我也做过，付了款之后额度还存在，但是却无法提取出来，客服总是排着队。

这就是明目张胆地诈骗了。

第二条陷阱就是“担保费”。

下一款产品的时候你会被告知不需要支付任何费用，但是等到你把钱打过去之后就会发现被扣除了一半的服务费或者担保费。借出一万元，拿到手的是八千元，还款时要按照一万元来计算。这样算下来年化利率很高，我当时很着急需要用钱，所以咬紧牙根借钱了，到现在我还记得当时那种痛苦的感觉。

第三种方式就是“查征信授权”。

有的平台其实就是一个小贷超市，点击一下申请之后就会把用户推送出去给七八个机构，用户的征信报告里会在一天之内增加七八条查询记录。原来征信是件小事，但是这样弄的话就等于被黑了大半。

征信花选择下款口子的方法是什么？

既然坑人那么多，那么征信不好的人又该怎样去寻找呢？

根据我的经验和身边一些做买卖的朋友的经验，可以得出以下几种比较可信的方向。

• 消费金融公司所推出的产品有：比银行门槛低一些，但是又比网贷更正规一些。比如说马上消费、招联金融等持牌机构，其利率都在法律允许的范围内。去年我下款的就是这种类型，尽管利率很高，但是没有套路。
• 电商系小贷公司：如果你经常在淘宝或者京东上购物，流水也还可以的话，就可以看一下它自带的小额贷款业务了。该类产品对于征信的要求一般低于单纯的信贷产品，因为它是根据消费者的消费行为来判断的。
• 抵押或者保证的方式：实在没有办法的话，找一个有良好信用记录的朋友做保证人，或者用车子再做一次抵押贷款。不要觉得不好意思去借，能解决事情就行。

有件事情要跟大家说明一下。

不同时段申请的话，通过率是不一样的。有一次月底我去申请的时候被直接拒绝了，在月初领到工资之后再试一次同样的借口，竟然也成功了。不同的平台可能会有所不同，但是我觉得月初或者是周二、周三这样的工作日，通过率会比其他日子略高一些。

没有向外界透露的一些行业秘密

做小本生意时间长了之后，就和各种各样的神仙打过交道，并且也听到过不少行业里的秘密。

有位曾经做过贷款中介的年轻人向我透露说，许多平台的审核系统都有一个“白名单”的功能。如果你是某家银行的老客户或者是使用了五年的手机没有更换的话，那么系统就会认为你是比较稳定的用户。

另外，在填写表格时，单位电话要填写可以接通的号码。

即使是自由职业者，在朋友公司的名下注册也是更好的选择。审核人员给对方打电话进行回访，并且让对方说几句好听的话，这样通过的概率就会提高一倍。

这件事情在网上查不到，但是我已经试过了，并且有效果。

另外不要把所有的期望都放在一个平台上。我现在的方法是列出几个主要的、有执照的平台，挑选两个去申请，如果被拒绝了就暂停一个月来修复信用记录，千万不要坚持到底。

最后一句话就是真话了

写了那么多，其实就是一个意思：征信不好也可以借钱，但是利息和麻烦都会多一些。

号称“黑户必下”的，基本上就是盯住你口袋里的钱来割韭菜。

我目前基本上已经还清了所有的高利贷，只剩下两张信用卡以及一笔用于企业经营的贷款作为备用金。做生意要周转，资金链就是生命线，但是不能因为一时之需而让自己陷入困境。

如果你目前急需用钱的话，那么就先不要着急了，先把手上的网贷账单整理一下，把可以延期或者暂时不用的钱都列出来，并且确定哪些必须要立刻偿还。

之后再去有执照的地方试试看，不要点击那些杂七杂八的广告链接。

毕竟借钱的事情，坑了自己已经够糟的了，更不要说连累家人一起受苦。