营业执照贷款app口子：那些号称-有照就能贷-的，全是坑

上个月我去深圳采访了老陈，在茶餐厅的一个角落里坐着，整个人都消瘦了很多。

老陈的店铺已经开张四周年了，但是今年想要扩大规模，资金不足。他去网上查找营业执照贷款APP漏洞找到一个声称“有驾照就可以贷款”的网站。那么结果是什么呢？没有成功申请到贷款，但是由于进行了授权操作，在多个小贷公司的征信报告上出现了十几条查询记录。

后来他把这张“花”的征信带到银行给客户经理看，结果被客户经理一瞥之下就摇起了头：“你的征信很糟糕，系统已经拒绝了。”

这件事情让我的心里很不舒服。

我在金融调查方面做了五六年的研究工作，见过很多和老陈一样的借款人的样子。认为营业执照就是敲门砖的人，会被一些不靠谱的“口子”骗得团团转。今天我要把采访到的事实全部说出来，并且不说假的东西。

营业执照贷款其实并不是有了证件就可以申请到的

有一个很扎心的事实就是，宣称“只要有营业执照就可以贷款”的十个人里有九个都是骗人的。

去年我去采访了一家股份制银行支行长，他说给我听了。银行看的是营业执照贷款，并不是这张纸本身，而是看你公司“活跃”的程度。什么是活度呢？也就是你的流水、纳税、开票的情况。

你的营业执照已经办理好了放在那里不用了，没有任何收入，银行又怎么会给钱呢？

其实很多借款人都不明白其中的道理。认为有了营业执照就可以进入银行了。没有机会。

最荒唐的一个例子就是一位做电商的年轻人，花费了三千元请别人帮他办理了一张营业执照，并且满怀希望地去申请贷款。于是银行查询之后发现该公司的注册时间只有两个月，没有纳税记录，也没有任何对公账户的资金往来。立刻就拒绝了。

三千块钱就白费了吗？

那么这些所谓的“口子”是不是真的有效呢

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：网上的那些宣传都是怎么回事营业执照贷款APP漏洞到底是不是真的呢？

有，但坑太多。

去年我去调查的一个案子给我留下了很深的印象。刘姐是做建材生意的，为了进货周转，她在网上找到了一个叫做“营业执照贷”的APP。app的界面看上去很正规，填写资料之后显示可以贷款30万元。

刘姐很高兴，点击进去之后看到的是年化利率为36%。没错，是36%。

还没有结束呢。放款时，平台会收取10%的服务费，所以最后拿到的钱是27万元，但是要按照30万元本金来还贷款。计算出的实际年化收益率为40%以上。

刘姐当时很迷茫，但是合同已经签订了，只好硬着头皮去借钱。之后她告诉我，在这半年里她每天晚上都无法入睡，最终只好以很低的价格卖掉了一些库存来偿还债务。

血亏。

平台一般会用到哪些套路

经过几年来的采访之后发现，这些平台大体上可以分为以下几种类型：

• 砍头息：说好了借了十万元，拿到手只有八万元，这二万元叫做“服务费”
• 利率陷阱：声称的日息万分之五实际上可以达到年化36%，甚至是更高的水平
• 捆绑销售：没有购买他们提供的“保险”或者“会员”的话就无法获得贷款
• 暴力催债：逾期一天就会把通讯录里的所有人叫醒，这样的事情我已经听到了不下二十次

其实所谓的“口子”，大多都是披着金融科技外衣的高利贷。

营业执照上可以申请到经营贷款的方法

骂完坑之后，我要来说一说正确的做法。其实还是有不少真实的经营者，真的需要资金周转。

今年三月的时候我去采访了一位做服装批发的老周，他是我遇到过的最“内行”的借款人。老周说他从不通过网络上的“口子”来借钱，而是直接到银行去取款。

他采取的方法非常巧妙：把公司纳税和流水都整理好了，在过去半年里一直保持平稳的状态，并且拿着营业执照、财务报表以及经营场所的照片就直接去了开户银行去开立账户。

最后批了五百万，年利率是四点五。

这才是正道。

当然我知道有很多人不喜欢去银行，觉得麻烦，或者害怕被拒绝。但是你有没有想过，在这些APP里不断地点击、授权，每次都会触发一次征信查询。查得越多，银行就会发现你的征信报告上有许多查询记录，于是就不再敢借给你钱了。

这就是所谓的“弄花征信”，我在采访过的借款人的当中，大概有一半人中踩到了这个雷区。

什么样的情况下可以贷款，什么样的情况下不能贷款

该问题并没有一个固定的答案，在各个银行以及不同的地方政策都各不相同。我可以描述一下大体上的情况：

如果公司的营业执照已经满两年，并且公司有正常的纳税记录（每年纳税额达到一万元以上），并且公司的对公流水也较为平稳的话，那么大多数银行的税贷产品都可以办理。利率一般是4%-8%，额度按照纳税金额来计算，一般为纳税金额的5到10倍。

如果是新成立的公司或者是还没有开始缴税和产生任何收入的企业的话，在这种情况下通过正常的途径基本上是没有希望了。

银行并不是慈善组织。

网上的“内部渠道”可以相信吗

写到这里的时候，我突然想起去年做的一次采访，讲出来感觉很滑稽。

小张是一名创业者，在网上找到了一个自称是“银行内部渠道”的人。中介信誓旦旦地说，只要付了五千块钱的“包装费”，就可以拿到五百万贷款。

小张给了钱之后过了一个月还是没有收到任何东西。找到这个中介的时候已经被人拉黑了。

这样的事情我已经听多了，多到我都懒得去数了。

我去询问了一个银行的朋友，他们是否有“特殊通道”。朋友直接笑出了声：“系统的审批是自动进行的，还有人会给你开后门吗？”那就要负责任了。

所以网上的那些说有营业执照贷款APP漏洞有内部关系的人基本上就可以判断出这是个骗子了。

或者用“包装费”的名义来骗取你，或者是利用你的个人信息进行贩卖。我去采访了一个受害者的例子，在这个案例中，中介把受害者的身份证信息用来办理了几笔网络借贷业务，并且在接到催款电话之后才得知自己已经被“贷款”了。

到现在我还记得那位朋友曾经说过的话：“如果早知道这样的话，那么我当初就应该老老实实地去找银行。”

为有资金需求的人提供一些建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

如果你是做生意的人，要进行资金周转的话，在网上随便找一些“漏洞”是没有用的。拿着你的营业执照、纳税证明和流水账本到银行去询问。大银行不行就问小银行，国有银行不行就问农村商业银行。

各个地区的情况不同，我可以大致说一下规律：农商行和城商行对于当地中小企业比较有利，而国有大行虽然要求严格但是利率较低。哪一家可以贷款，你要自己去找人打听。

不嫌麻烦。贷款的事情总是比较麻烦一些，但是被诈骗就更糟糕了。

另外一点就是你的征信已经被花掉了，而且还有许多查询记录的话就不要去申请了。养半年之后再讲。这段时间要好好经营一下，把流水做好，把税也交了。六个月以后征信查询记录的影响就会小得多。

我不能确定具体的数据，但是各个银行对于查询次数的接受程度不同，在半年之内如果查询达到十次以上的话，大多数银行系统的都会发出警报。

最后要提醒大家的是，“不查征信、只要有驾照就可以贷款”的说法都是假的，请大家不要相信。上天是不会给人们带来意外之财的，只会给人类带来灾难。

老陈之后的情况如何呢？花费了几个月的时间才把征信恢复到正常状态，在上个月的时候成功地向农村商业银行申请到了20万元贷款。店子又开张了，生意还可以。

但是他告诉我，如果早知道这样的话的话，那么当初就不要去贪图那份“方便”了。