贷款平台排名的水有多深？我采访了30个借款人后告诉你真相

上个星期三晚上十点钟的时候，在报社附近的一家便利店里吃关东煮的时候，我的手机就响了起来。是叫林晓的女孩打来的电话，她的声音都在发抖了，说她向三个网贷平台借款之后到现在还没有还清，问我在网上看到的那个目前贷款平台的排名到底行不行啊，能给她找一个“正规”的地方还清债务吗？

这是本年度收到的第十七个类似的电话。作为一名在金融领域工作了八年之久的调查记者，我曾经写过多篇有关P2P爆雷和校园贷问题的文章，但是说实话，每当我听到这样的哭声时，我的内心都会感到很不舒服。林晓的故事没有什么新的内容，“以贷养贷”的翻车现场就是如此，但是令我警惕的是她所说的那个“排名表”，那就是她在某一个公众号上看到的一个帖子，上面写着“2024年最安全贷款平台前十名”。

把截图给她发送过去。看完之后我就想骂人。其实这样的排名就是为收割机开道的。

号称“正规可靠”的贷款平台排名又是为了骗人而存在的吗？

林晓发送过来的照片很精致，在每一个平台上都有“额度高、放款快、利率低”的字样。排名第一的是一个从来没有听说过的名字，第二名是一个消费金融公司推出的产品，之后还有几个大厂的产品作为“垫底”。

我说：“你有没有去点第一名的那个？”

点了之后被批准了八千元，到了手只剩下六千八百元，在合同里写的是服务费一千二百元。更糟糕的是，在还贷款的时候又要缴纳“担保费”。林晓当时急需用钱，并没有仔细查看，等反应过来的时候，实际年化利率已经达到了36%以上。

简单来说，在线可以找到的大部分“当前贷款平台排名”，或者是贷款中介自己做出来的软文广告，又或者是一些平台花钱买来的“背书”。具有参考意义的官方排名是什么样的呢？没有这样的事情。监管部门从不给贷款平台排个榜子，那些自称得到“官方认证”的东西，一个也没有，全是骗人的把戏。

我曾经采访过一位从事流量推广工作的业内人士，他说了一些关于平台的事情：有的平台每成功发放一笔贷款就会向推广者返还借款金额的5%到8%作为佣金。那么这笔钱又是从哪里来的呢？并不是因为借款人本身的原因。

银行系平台：门槛比较高，但是至少不会坑人

那么所有的平台都不能用吗？其实并不是这样的。我会把市场上现有的平台分为三种类型，并且向有需求的朋友进行说明。

第一种就是银行系。各种各样的消费贷款产品和银行控股的消费金融公司都属于这个范畴。该类平台的主要特点就是利息公开、不乱收费用、催收比较正规。但是门槛在那里，征信稍微有点问题的话，就很难批下来了。

去年我去采访了一位在股份制银行做审批的朋友，他说了一个内部的标准，在审批消费贷款的时候，他们会查看一个叫做“查询次数”的指标，如果最近三个月里被硬拉查询达到六次以上的话，那么这条申请基本上就会被拒绝了，并且没有任何的人工干预机会。该标准各地有所不同，但是大致的方向是一致的。

因此如果看到某一个“排名”把很多没有听说过的中小平台放在银行产品的前面，并且声称这些平台“门槛低、通过率高”，那么就不要相信它了，因为这并不是在帮助你，而是在坑你。

持牌消费金融公司：夹在中间的灰色地带

第二种就是持有消费金融公司的牌照。该平台在全国范围内有三十多家分支机构，都具有合法经营资格，其利率水平也符合国家规定，并且比银行更加灵活。但是这些平台并没有提供足够的安全保障措施来保护用户的个人信息安全。

问题就是该群体之间存在很大的差别。有些公司的风控做的很好，利率也处在合理的范围内；而另外一些公司，则是打着牌照旗号的“高利贷”，各种服务费、担保费加在一起，会让你大吃一惊。

我的一个读者去年向一家有牌照的消费金融公司贷款五万元，并且分成了二十四个月来偿还。每一期的还款额并不高，但是经过IRR计算之后，其真实的年化利率已经达到了28%左右。这样做的目的是什么？踩着红线走，说它是违规的吧，它确实是在36%以下；说它是合理的吧，它的利息已经接近于信用卡三倍多了。

因此，在持牌机构中选择的时候也要睁大眼睛。怎么看待呢？之后我就会给出一个简单的解决办法。

野鸡平台：能不去就不去

第三种是很多小平台和现金贷APP。在被采访过的借款人的当中，踩到雷的人数大概有八成左右。

他们的套路大同小异：声称“无视征信、秒批秒到”，但是呢？砍头息、暴力催收、套路贷一样都没有少。有一个做建材生意的小老板和我聊天时提到，在2022年资金周转不灵的时候向别人借钱了，拿到手的是1万元，但是合同上却写着要还1.3万元，其中差额的3千元都被各种理由扣除掉了。

最夸张的就是在还款时，在APP里根本就看不到提前还款的功能，只能按照正常的周期来还款，不能有任何延迟。逾期一天就会有催收电话打过来让你怀疑人生。

这样的平台，不管它怎么把“当前的贷款平台排名”放在第一位来宣传自己，那么它的排名基本上就是花钱买来的。

什么样的平台是值得去接触的呢？

说了很多坑之后，请给出一个真实的评判标准。

第一就是看车牌号。银行以及持牌消费金融公司出现问题的时候可以有投诉途径。所谓的“科技公司”、“信息服务平台”，基本上都是中介或者是野鸡平台。

第二就是看利率是怎么显示出来的了。正规的平台会把年化利率放在很显眼的位置，并且是以IRR的方式来计算的。只有显示“日息万分之几”或“月息几分”的，大概率是在做文字游戏。

第三就是是否有前期费用了。在放款前需要缴纳“保证金”、“验证费”、“解冻费”的，百分百都是诈骗分子，没有一个例外。

第四种就是催收的方式了。正规平台催收是有规矩的，并不会爆通讯录、不会P图侮辱人、也不会威胁上门。对于上述情形之一者，应当立即向公安机关报案并进行投诉。

还有一处容易被忽视的地方就是，在申请时要看一下是否需要你的通讯录授权。正规银行系的产品一般都不用这样的权限，而上来就要求读取通讯录的，大多是为了之后催收准备的。

排名不告诉你的事情

用户我去采访了一个在贷款中介工作五年的人，他说了一句大实话：真正的可靠平台，并不花冤枉钱去做宣传排名。银行缺少存款才会做广告，缺少贷款客户呢？其实没有这样的事情，优质的客户银行都争先恐后地去争取。

反过来讲，那些不惜重金去抢排名、抢流量、抢推荐位的平台，或者是风控宽松、利率高昂、依靠规模盈利的，或者是单纯为了收割一波就跑的。

去年还不至于如此严重，但是今年行业的洗牌越来越快，许多小平台都坚持不下去了，获客的成本也越来越高，只好向借款人的身上去要。我认为这样的情况还会继续一段时间。

所以下次再见到“十大靠谱贷款平台”、“2024年贷款平台排行榜”的时候，请先问问自己：制作这份榜单的人又是如何从中获利的呢？如果涉及到的是广告费或者是佣金的话，那么该份榜单是否公平公正就看你自己了。

林晓之后的情况如何呢？找到一个可以进行债务重组的公益律师，并且和那些平台商讨减少不合理收费的事情。虽然很难受，但是至少不用再躲避催债电话了。

不要相信那些排名，如果真的需要花钱的话，就先到银行咨询一下，再在正规持牌消金公司的官方网站上查询一下。花费更多的时间来研究它要比事后懊悔要好得多。