频繁申请贷款秒拒？12年老中介告诉你哪几个坑绝对不能踩

上个星期三下午的时候，我在喝着茶的时候，小张就垂头丧气地推门进来了。这个小伙子我是认识的，他是做装修的，平时人很聪明，但是这次是真的栽了。拿出手机给我看查到的结果，哎呀妈呀，一个月点过二十多个网贷平台，全部都是被拒绝了。问我说：“老板我的征信没有逾期吧？为什么我不能用呢？”经常申请贷款都会被拒绝一家人都不能下来吗？看到他的征信情况很糟糕之后，我就知道结果了。也就是说，他是把自己走过的路给堵上了，还自以为是地在广撒网捕鱼。

为什么越是着急就越借不到钱呢？

很多人的想法和小张一样，认为现在的数据大发展，我多申请几个，总会有一个可以放款的吧？这样的想法很糟糕。银行以及各种各样的金融机构的风险控制体系要比我们想象中的要先进得多，并且也会比我们想象中更加“记仇”。每次点击申请按钮之后，即使没有成功拿到贷款，在征信报告里也会留下一条关于“贷款审批”的查询信息。行业内把这种行为叫做“硬查询”。

硬查的话要比逾期更严重一些。逾期就是赖账，而被多次硬查，则是急得团团转的人四处借钱。从风控的角度来看，“多头借贷”属于高危行为。一个人如果总是向别人借钱，那么他大概快要支撑不下去了吧？因此系统会给它打上一个标签——资金链断裂的风险。此时再去申请的话，系统就不用人来审核了，直接秒拒。没有希望了。

见过很多这样子的客户，其实资质还可以，就是自己给了点花。今年这个时候有一个做餐饮的李老板想要贷款20万元来周转一下生意。他也一样不知道，用手机把各个主流的应用程序都试了一遍。那么最后的结果是什么呢？全部拒绝。之后他就来找我了，让我给他养三个月的征信，并且不要随便改动。他还不能相信我，认为我是骗他的。结果三个月之后他就老老实实地来了，征信也养好了，批下来18万。这件事到今天我还记得很清楚，早知道这样的话又何必当初呢？

贷款申请被拒绝的原因是大数据花销怎么办呢？

有的顾客和我较劲说我的订单都是在正规平台上下的，并没有涉及到征信问题。不可以这样想。目前市场上能够说出名字的借贷平台，99%都会接入央行征信或者是百行征信。你认为没有上征信，但是你每次点击、每项授权，在大数据中都会留下痕迹。所以人们觉得自己的征信“没有问题”，但实际上仍然经常申请贷款都会被拒绝。

爆出一个行业内的秘密，但是并不是所有人都知道。银行的风险控制体系中有一个叫做“灰名单”的制度。如果在短时间内查询次数超过了某个阈值的话，比如说一个月内达到三次以上、三个月内达到六次以上的时候，那么就会被系统自动加入到灰名单当中去。进入该名单之后，你的申请就连人工都无法到达，直接就被机器给否决了。而灰名单的滞留时间很漫长，在你静默半年后，系统仍然可以找到你的“不良记录”。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，四大行对于查询次数的要求最为严格，有些银行的规定是最近两个月内不能超过四次。股份制银行可以稍微放松一些，但是也不能随便制造。因此想“广撒网”的朋友们还是尽早停止比较好。这是要给自己的路铺上陷阱吗？

除了胡乱申请之外，还有什么作死的行为呢？

查询次数太多就是最大的陷阱之一，并且并不是唯一的一个陷阱。另外一种情况是资质好、收入稳定的也会被拒绝。是什么原因呢？负债比率过高。这件事情听起来很荒唐，你的月收入只有两万元，但是每月要偿还信用卡和网络借贷共计一万八千元，银行看到你只剩下两千块钱的时候会怎么过活呢？怎么会得到新的贷款呢？不接受。

另外一种情况就是资料填写错误。有的人把工作单位填得东一榔头西一棒子，手机号码也经常更换。风控系统会认为你的工作很不稳定，或者是骗子。即使你的信用记录很好，也没有人敢借给你钱。银行想要的是稳定，并不是让你越玩越大。

另外还有目前存在逾期或者连续三次以上累计六次以上的用户，这些都属于“硬伤”。曾经有个朋友就是因为几百元的信用卡年费没有及时缴纳而产生逾期记录，导致他长达三个月无法申请到贷款买房。这件事说出来都是眼泪，几百块影响了几十万元的生意，赔不赔呢？

已经遭到拒绝了，接下来应该怎么做呢？

如果你目前的情况是申请了一家又被拒绝了，那么我就要给你一些建议了：马上停止所有的申请。不要再尝试了，再试一百次也还是被拒绝。你现在要做的是把征信养好。怎样饲养呢？也就是不能随便移动的意思。接下来的三个月到半年之内，除了必须的房贷和信用卡正常的还款之外，不要去申请其他的贷款或者信用卡，并且连那些“查看额度”的链接也不要点击。

在这段时间里降低你所持有的信用卡债务的比例。比如说你的额度是五万元，但是每个月都会刷四万八，那么银行就会认为你是缺钱的人。把使用的比例控制在七成以内，最好是五成以内。这个方法很好用，许多顾客按照这样做后，分数提高了很多。

另外一种比较特殊的方法，在不同的地方可能会有所不同，这里只提供我们这个地方的情况。如果有公积金或者社保，并且已经连续缴纳了一年以上的话，就可以去当地的城商行或者农商行了。小银行为了争夺客户，政策上要比大银行宽松一些。前提是你查询的次数不要太多，最近三个月之内不能超过五次。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，许多银行都开始重视起“非银机构查询次数”来。是什么意思呢？就是你曾经使用过网贷平台的信息。如果你的征信里全是某某消费金融、某某小贷公司这样的查询记录的话，那么银行就会认为你是只能借钱给高利贷的人，你的信用等级很低。因此不要接触任何有关网贷的广告，并且不要自己借款去还债。

找不找中介呢？

到此为止，也许有人会提出疑问：那么我去找你们中介就可以批下来了吗？这句话是对的也是错的。中介并不是神明，不能把黑色的东西说成白色的东西。如果我的征信烂到像筛子一样的话，我就收你的钱就是坑你了，这样的订单我是不会去做的。但是中介的好处是知道每一家银行的性格。

比如说A银行重视负债、B银行重视查询、C银行重视资产。自己去申请的话就只能碰运气了。撞上了还好，撞不上就会留下一条查询记录。我们从事这个行业已经十二年了，做过上万个订单，在哪家银行最近会放松贷款条件，在哪家银行最近会提高贷款门槛心中有数。这就叫作信息不对称，也就是你愿意出钱买来的价值。

前几天有一个客户的生意很好，但是由于以前不了解行情，所以点了很多网贷，把征信都弄坏了。他已经跑过好几家银行都没有通过，于是来找我了。看到他的样子之后，我就直接给他推荐了一家重视经营流水的村镇银行，并且让他去线下办理业务。最后批了三十万元，而且利率也不高。这位顾客马上就把钱塞到我的手里，但是我把它推给了她。是什么原因呢？这就是我们该做的事情。

所以说，贷款申请被拒绝了应该怎么办？不要急于去找中介机构，在此之前要查看自己的信用报告。如果能自己发现的话就先养着吧。如果不能理解或者事情比较复杂的话，找一个可靠的服务商进行咨询要比自己胡乱猜测好得多。但是千万不可以去寻找那些一上来就说“包过”的人，因为其中百分之八十都是骗子。正规的中介公司都是要看清你的情况之后才会开口说话的，并不会在没有看过的情况下就随便下结论。

不要随便点击了，把好的信用搞好才重要。