征信花了怎么借钱最划算？一个踩过坑的小老板掏心窝子的话

去年冬天是我在做服装生意的十年里最艰难的一个时期，在此期间为了维持几个服装厂的生产，我四处借钱、贷款，最后把我的信用记录弄得很糟。那时候我才明白，花掉的钱去借多少钱才最合算该问题并不是通过上网查几篇文章就可以解决的，都是血淋淋的经验教训。

用户当时我急得头发都要变白了，银行的大门进不去，民间借贷的利率太高了，差一点就要卖掉家里已经开五年了的奥迪车来换点钱。幸好经过几个月的努力之后，总算把资金联系起来了，并且也总结出了相应的解决方法。今天我要给大家分享的是我自己踩过的坑以及后来发现的道路。

不要再随便去借网贷了，弄明白钱是用在什么地方的

很多人的想法和我当年的一样，遇到资金周转不灵的时候就会打开各种借款APP来试一试能不能借到钱。其实就是在给自己的路铺上陷阱。每次点击“查看额度”的时候，后台都会查询你一次征信，并且会留下一条“贷款审批”的查询记录。

银行的风险控制系统会发现你在很短的时间内被七八个机构查询过信用报告，那么它的第一反应就是这个人肯定缺钱。借钱之后就会逃跑吗？

去年十一月份的时候，我一个月点餐了二十多次，最后把征信报告打印出来一看，上面有很多查询记录。之后我去了一家城商行的朋友那里喝杯茶，他私下里告诉我说，该银行内部有一个不成文的规定，在最近两个星期内如果被查到六次以上的话就会直接拒绝申请，并且没有人工干预的权利。

因此要解决这个问题的第一步就是控制好自己的手。把所有的乱七八糟的借款APP都卸载掉，并且不要再抱着“万一这家可以下款”的侥幸心理了。

征信查询多了还可以贷款吗？这几条路可以走通

既然征信费已经交了，那么我们就只能接受这个事实，并寻找可以接受征信查询次数多一些的地方。经过反思之后我发现市场上还是有几种方式可以走的，但是利率不一样，要仔细计算一下。

第一种方式就是去当地的农村商业银行或者农村信用合作社。大银行如四大行，系统的审批很严格，征信花出去的话基本上就没有希望了。但是农商行这样的地方性的中小银行，很多业务都是由客户经理进行现场调查之后再做人工审批的。只要你的生意是真的，并且流水能够覆盖到还款的部分，那么对方就不太会关注到你之前的一些查询记录。后来我在当地农商行贷款了三十万元，尽管利率比大型银行要高一些，年化大约为7.2%，但是毕竟还是从正规银行那里借到了钱，解决了燃眉之急。

第二种方式就是用房产进行抵押贷款。如果您的名下有房子、汽车或者大额存款的话，那么征信上的瑕疵就不太严重了。由于银行最重视的就是抵押品了，大不了卖掉自己的东西吧。我的一个朋友从事餐饮行业，他的征信比我还差很多，还有几笔网贷逾期记录，但是拿着一套全款的房子作为担保，在民生银行还是被批准放款了。当然，在这样的情况下，利率会提高，并且评估费和公证费也会产生一定的费用支出，所以要事先做好预算。

第三种方式就是担保贷款。找到征信良好并且有一定经济实力的朋友或者家人作为保证人。这件事情很难启齿，因为涉及到了金钱问题，很容易造成感情上的伤害。当时我真的没有办法，只好让我的表弟给我担保了十万块钱，并且答应在半年之内全部还清，还好表弟很仗义。但是这条道路我认为要谨慎一些，如果生意失败不能偿还债务的话，担保人就要承担连带责任了，这种人情债要比银行利息更难以偿还。

算清账本子，不要让“低利率”把人骗傻了

说到花掉的钱去借多少钱才最合算这里面的“划算”两个字的意思很丰富。人们只关心月利率是多少，并不知道这样会让自己陷入困境。

比如说一些民间借贷或者是小贷公司的月息是八厘，听上去不怎么高吧？但是实际上他们是“砍头息”，借了十万只拿到八万元，每个月要付八百元的利息，按照这个计算的话，年化利率就非常高了，肯定超过了24%。我的一个做物流的朋友去年急需资金的时候向这样的公司借款了，结果利滚利到最后把一辆半挂车也赔进去了。

正确的方法就是用IRR来计算，目前很多贷款APP都会强制显示年化利率。正规银行消费贷款的年化率一般为4%-10%，而消费金融公司的年化率为10%-20%，如果超过24%，就会被拉入黑名单，不要有任何迟疑。

之后我向农村商业银行申请了一笔贷款，年利率为7.2%，采用等额本息的方式进行偿还。尽管比大行的经营贷要高两个百分点，但是和民间借贷相比就显得很便宜了。另外我还计算了一下这笔钱如果用来周转进货的话，在三个月内转手两次的话，净利润可以达到15%以上，并且能够完全覆盖掉所有的利息支出。

养好征信比借钱更关键

钱借到手了，但是事情还没有结束。征信花出去的钱终究会成为隐患，在以后做买卖、申请信用卡或者让孩子上大学的时候都会受到影响。因此还要想方设法把征信“养”好。

最直接的方法就是不再进行任何无谓的贷款申请，并且保证现有的贷款能够按期归还。通常情况下，银行会查看客户的征信报告，在其中主要考察最近两年内的情况。只要在接下来的两年里没有出现逾期或者随意查询的情况，“污点”对你的影响就会逐渐减小。

还有一个小窍门就是如果信用卡的使用频率很高的话（比如说额度是十万但是只用了九万），也会被认为是有资金困难的情况。最好是账单日之前的一天把欠款还上，使账单日的时候负债率降低一些。这是我的一个银行朋友告诉我的方法，并且已经试过并且有效果，在三个月之后我信用卡的额度又提高了两万元。

另外，在有条件的情况下可以把一部分钱存在银行里做定期或者是购买一些理财产品来成为银行的好客户。尽管这样听上去有些牵强，但是银行就是喜欢有钱人，你越是富有，他们就越乐意借给你钱。

实在贷不到款的话该怎么办

说实话，如果上述途径都无法实现的话，那么征信太差了也没必要勉强自己了。见过很多同行为填空而向高利贷借钱，结果把房子、车子全部抵押出去了，连带着妻子儿女也都跟着受苦。

此时最理智的做法就是收窄战线、止损止盈。砍掉没有利润的部分、清理掉库存、把厂房出租给他人使用。有青山就有粮食吃不完的时候。我把一条闲置的流水线卖掉了，尽管很舍不得，但是可以得到现金流，并且不会再去借钱了。

做生意就是有升有降是很正常的。征信花的钱不害怕，就怕心慌意乱、胡乱求医问药。

我现在回过头来看那段时间，虽然很艰难，但是也上了一堂课。对于各种各样的贷款产品我已经了如指掌了，比如等额本息、先息后本、等本等息等等，一看便知其中的玄机。

给各位老板说一下：不要相信网上的“征信黑户也可以贷款五百万”的说法，这些都是骗钱前期费用的。正规公司是不会不管征信情况的，如果有这样的途径的话，那么利率就会很高，让人觉得不可思议。

踏踏实实地把征信搞好，认认真真地做买卖，比什么都快捷方便。