必下款贷款平台真的能快速放款吗？别傻了，听我讲讲这里面的门道

我是老陈，在银行信贷部做了十几年的工作，身份就不用说了，每天都在柜台后面看着为了一点钱而着急忙慌的人。前几天有一个小伙子，刚刚开始工作不久，就来找我询问网上流传很厉害的那个一定会下款的贷款平台可以马上放款吗在网上看到一则广告，上面写着“无视征信、百分之百放款、十分钟到帐”。当时我就把那个人给拦了下来，这个事情听起来就很不靠谱，哪里会有天上掉馅饼的事情呢？

号称“必下款”的平台，在干什么呢？

说实话，在这个岗位上工作时间长了之后，有一些之前不敢说的话现在可以聊一聊了。所谓“必下款”的说法十之八九都是骗人的。正规的金融机构都配有风险控制机制，这是一个铁律，没有人会大言不惭地说“一定会放款”。那就是自杀吧？

去年有一个客户的生意做得不大好，征信上有瑕疵，去四家银行申请都没有通过。之后他发现了一个叫做“必下款”的APP，并且填写了相关信息，那么接下来会发生什么呢？款项到了，但是实际到账的钱却少了一半多一点，说是扣除了一些所谓的“服务费”、“担保费”。更糟糕的是，利息非常高昂，计算出来的年化利率接近六成。这就是贷款吗？简直就是吸血鬼一样。

说实话，“快速放款”这几个字把人给迷住了，没有去计算一下。这些平台正是利用了人们急需资金的心理，在明目张胆地抢夺钱财的同时还表示感谢。

为什么必须选择一个贷款平台并且要尽快拿到钱呢？

分而述之。快速放款有两种情形。一是正规银行推出的消费贷款类产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，这些产品的特点是速度快，有的客户的申请时间与出账时间只有五分钟左右。但是前提是什么呢？你属于银行的好客户，有代发工资、有按揭贷款并且征信良好。在这种情况下，系统会自动进行审批，所以很快。

另外一种是知名度较低的小平台或者小贷公司。他们所说的“快速放款”实际上就是以高利率来掩盖高风险。那么它们所押注的是什么呢？大部分人都还清不了贷款，于是就利用了高额罚息以及滚雪球式的利息来把人困住。

已经发生了很多类似的事情了。一个单身母亲为了给自己的孩子做手术而在网上找到一家声称可以“当天放款”的公司。钱借来了，但是只拿到一万六千元，一个月之后还要归还款项共计二万八千元。不还怎么办呢？平台又把另外一家“合作机构”推给了她，并且让她用新的贷款来偿还之前的债务。滚了一年后，两万元就变成十几万元的债务了。到现在我还记得她在我们办公室里哭泣的情景，那种感觉很难受。

所以别问一定会下款的贷款平台可以马上放款吗这样的问题就应该是这样来提问的：放款速度快，有什么代价呢？

想要尽快得到金钱的话，就只有以上几种途径了

那么遇到急需资金的情况又该怎么办呢？总是等不到结果吗？给出一些可以走的道路。

首先看一下自己有没有公积金或者社保。许多银行都有为公积金客户提供产品的服务，利率较低并且放款速度很快。比如说我们银行，如果公积金连续缴纳了一年的话，系统就会自动给你预授信额度，轻轻松松就可以把钱转到你的账户里去了。很多人都不知道这一点，所以白白浪费了自己的资源。

第二，有房有车的人也可以考虑进行抵押贷款。不要一听到抵押就认为很麻烦，现在很多银行都有线上的评估服务，房产抵押最快三天就可以放款，并且利率要比信用贷款低很多。去年我接手的一起案件中，客户的抵押物是一套旧房子，贷款金额为五百万，年化利率只有四点几，相比起那些杂七杂八的平台要实惠多了。

第三种是用信用卡进行透支消费。很多人都不看好这个方法，认为它的额度小、费用高。但是把信用卡取出来之后再计算一下，信用卡取款的手续费加上利息的话，最多也就年化百分之十八左右了，比起地下钱庄要好很多了吧？并且可以马上到账，非常方便。

申请贷款的时候最容易掉进去的一个坑

列举出一些常见的错误。

• 短时间内多次申请：每次申请贷款都会在征信报告中留下一条查询记录。查得太多的话，银行会认为你是缺钱的人，风险大，所以直接拒绝。曾经有人一个月内向银行申请了20次贷款，最后得到的征信报告有一整本那么厚，就算是神仙也无法帮助他了。
• 相信“内部关系”：有人称自己认识银行领导可以走后门贷款。现在的系统审核已经很严格了，并没有多少人能够通过人工干预来获得批准。声称可以为你“包装资料”的人要么是骗子，要么就是想把你拖下水的人。
• 不看合同就签字的人很多，“秒批”、“秒到账”的诱惑太大了，没有仔细看清楚利息、还款方式和违约条款。等到要还钱的时候才傻眼了，发现原来是等额本息变成了先息后本，或者是高额的提前还款违约金。

什么样的快速放款平台可以避免踩雷呢？

这件事情我要讲清楚一些。如果你真的要等到有钱的时候再去贷款的话，那么就一定要选择那些放款速度比较快的平台，并且要注意以下几点。

查看车牌号。有合法经营资格的消费金融公司和小贷公司可以跑掉，但是不能把庙也一起带走了。可以到中国人民银行网站上查询它们是否已经进行了备案，如果没有进行备案的话就不要去接触了。

第二步是查看利率显示情况。正规的平台都会把年化利率很清晰地展示出来，并不会隐瞒不告诉用户。只说“日息万分之几”、“月息几厘”的人，大概是在做文字游戏了。自己用计算器计算一下，日息为万分之五的话，那么一年下来就是百分之十八点二五了，还没有加上其他的费用呢。

第三种就是催收的方式了。不能事先得知，但是可以去网上查一查评价。暴力催债、爆通讯录的公司，受害者的投诉都会留下痕迹。不要嫌麻烦，多翻几页就可以避免掉入陷阱。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，“必下款”的平台中大约有七成左右存在利率不公开的情况。另外30%则是正规产品宣传用语或者门槛很高、只有少数人才能申请到。

被忽视的一些地方

说一些网络上找不到的事情。

申请贷款的时候时间也很重要。月底、季度末、年末时分，银行以及正规金融机构都会有一些放贷的任务指标，在这个时候审批就会比较宽松一些。我的一个做建材的朋友，征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，并且一般情况下很难通过他的申请。但是他提前到了年底才去申请，结果竟然也被批准了，并且还拿到了不错的额度。虽然不同的机构可能会有所不同，但是大的方向是一致的。

另外，在填写申请表时要如实填写自己的工作情况。系统会比较社保、公积金和工商注册的信息，如果填写的内容与系统获取到的数据不符的话就会被拒绝。不如实填报的话，通过率就比较高了。

最后说一些实在的话

从事信贷工作多年之后，我认为最深刻的体会是：急需资金的时候一定要保持冷静。

声称“一定会成功”的人，或者是骗子、或者是高利贷商贩、又或者是正规的产品因为营销号的宣传而被过度吹嘘。真正可以做到快速放款的前提是你自己的条件好，或者你愿意为它付出一定的代价。

如果你真的遇到了困难的话，可以先到正规的银行咨询一下，即使不能批准贷款也不要紧，至少可以找出问题所在。实在没有办法的话就向亲朋好友借点钱吧，总好过掉入高利贷陷阱之中。面子有什么用呢？

另外一件事情也忘记了。上个月政策刚刚调整过，所有的贷款产品都要标明年化利率，这是一个强制性的规定。如果某个平台隐瞒了利率信息的话，可以直接向有关部门进行投诉举报，一定会得到回复的。

别再问一定会下款的贷款平台可以马上放款吗这样的问题就是问一问自己：为了一点钱，你会付出什么样的代价呢？

思考这个问题之后，答案也就出来了。