有没有贷款百分百能下款的口子？一个踩过坑的小老板说实话

去年冬天是我在做生意的十年里最艰难的一个时期，年底的时候供货商催账催得很紧，而一些老客户的还款又比预期晚了一步，公司的现金流眼看就要出现问题了。那时候我心里很着急，半夜两点钟还在网上搜索解决办法有没有可以百分之百通过审批的贷款途径恨不得马上有人出面借钱来解燃眉之急。那么结果是什么呢？没有借到钱，还差点被骗了几个自称可以包过的中介。

说实话，我们这些做小本生意的人，哪会没有遇到过资金短缺的情况呢？但是这样急于求成的心态很容易被别人当作韭菜来剥削。目前市场上许诺“百分之百放款”的公司中，有九成都是陷阱，剩下的一个大概就是想坑你的吧。

百分之百可以申请到贷款的渠道还存在吗？不要上当受骗

结论是：凡是敢对你说“百分之百放款”的人，你转身就走吧，不要迟疑。银行也不能这样说呀，即使有抵押贷款的话也要看你抵押的东西值多少钱、产权是不是清楚。网上的弹窗广告上说得天花乱的是“无视黑白户”、“必下款”，其实就是想让你多交一点服务费或者保证金。

去年我的一位朋友老周也在做餐饮生意，并且需要资金周转，于是他在网上找到了一家自称可以“内部渠道百分百放款”的公司。对方要老周先付500元作为“资料包装费”，老周给了之后又要求他再付1000元来证明自己的还款能力。把钱给出去之后就再也没有联系上了。这样的事情很多，骗子的成本很低，而你的急病乱投医的心态就是他们最大的武器。

那么如果真的存在这样的好事的话，他们为什么不去自己借钱来赚取利差呢？为什么要这样做呢？这个逻辑是无法成立的。

号称“必下款”的口子到底行不行呢？

在网上搜索“百分百下款”，就会出现很多奇怪的贷款网站。这几年来我都对这些平台进行过研究，有些虽然门槛很低，但是背后付出的成本却是很难想象到的。

第一部分是关于利息的问题。所谓的“容易下款”的平台，其年化利率可以达到让人害怕的程度。他们宣称的日息万分之五，并不怎么高吧？但是计算出年化的话，有的能达到18%，有的甚至可以达到36%或者48%。去年我用了一个借贷平台，借了1万元，最后只拿到八千多元，还被收取了很多种名义上的“服务费”、“咨询费”，这样的事情谁能承受得起呢？

催收的事情也可以提一下。该类平台所采取的催收方式已经到了没有底线的地步。逾期一天就会爆通讯录，给所有的亲朋好友打去电话，在朋友圈里彻底失去面子。我的一个做建筑材料的朋友，由于逾期三天，客户的全部催收电话都把他们吓跑了，生意也直接失败了。

低门槛之下隐藏着很多看不见的陷阱

很多可以轻松贷款的地方都是在赌博你会不会逾期。他们赚钱的方式并不是收取你的利息，而是从你的违约金、滞纳金中获利。有的平台还会人为地制造一些障碍来使用户逾期，例如还款入口总是被“维护”，客服电话也很难打通。每过一天就会产生违约金，是本金的百分之五或者更高，他们赚取的钱比放贷还要多。

可靠的途径，并不是很难找到

说了很多陷阱之后，那么有没有百分之百可以申请到贷款的方式吗？其实并没有百分之百的事情存在，但是有一些途径可以走通，只要你的资质不差太多的话，下款的概率就很高了。就是找到正确的道路。

这几年来我在摸爬滚打的过程中总结出一些比较可靠的方法。第一种是银行经营贷款，特别是受到政策支持的小微企业贷款。人们认为银行门槛很高、放款速度很慢，但是现在很多银行已经推出了一些线上快速贷款的产品了，流程比较简单，最快三天就可以把钱打入账户里去。利率也很低，年化率在4%左右的有很多。去年我在当地的一家城商行办理了一笔二十万元的经营贷款，从申请到放款只用了两天时间，并且比网络借贷要便宜很多。

第二类就是正规的消费金融公司，例如招联、马上、中行等持牌机构。利率比银行高一些，但是要比那些非法放贷平台好很多，至少不会乱收费用或者采取暴力手段来追债。申请也很简单，在手机上就可以完成操作。

第三种就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大的平台产品。这些都是大家都知道的事情了，我就不再赘述了，利息公开透明，使用起来很安心。

提高下款率的一些实际操作的经验

与其四处寻找“百分之百下款”的说法，倒不如把心思放在提升自己的实力上。这几年来我踩了不少雷，也有一些心得可以和大家分享。

征信这件事情很重要。很多人都不清楚，如果征信查询次数过多的话也会对审批造成影响。我的一个客户，在一个月之内在十几家平台上点了“查看额度”的按钮，但是因为征信被查的缘故，最后去银行申请贷款的时候却被拒绝了。银行认为你缺少很多的钱，所以你的风险就很高。因此不要随便点击网贷广告，点击一次就会留下一条查询记录。

另外就是负债率的问题。如果信用卡、贷款等都已经把征信刷爆的话，再去借钱基本上就没有可能了。一般来说，银行会限制负债率为七十以下，有的比较严格的是五十以下。因此平时要注意控制自己的负债情况，不要到需要用钱的时候才发现自己“借不到”。

另外还有一件很多人都不知道的事情就是：申请贷款的时间也很重要。根据我的经验，在每月中间的时候去申请的话，被批准的可能性会大一些。具体的缘由不敢随便猜测，但是应该和银行每个月度分配有关，月初的时候额度多一些，审批也就比较容易了。不同的银行可能会有所不同，但是你也可以试一试。

注意的地方：资料填写的方法

申请贷款填写资料时，很多人都随便填写一下就算完成了，在这里也有些门道。例如工作信息要尽可能地填写真实的信息，并且单位的联系电话必须可以接通。有一次我为一个员工办理信用卡的时候，他填写了一个虚假的工作单位，但是银行打电话过来之后就被拆穿了，不但没有办下来这张卡，而且还被加入到了风险控制名单中。另外居住地址最好是与征信报告上的一致，这样银行会认为你是比较稳定的一个人。

我内心的想法是：借钱的事情不能着急

做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会是：关于资金运转的事情，在平时就要做好准备。不要等火烧眉毛的时候再去想办法筹措钱财，那样的话你就没有任何讨价还价的能力了，所有的陷阱都会被你踩进去。

我现在的做法是每年都要保持与两到三家银行的良好关系，在日常交易中使用这些银行的服务，并且会适时地向它们申请一些小额贷款来维持自己的信用状况。等到真正需要资金的时候就可以马上去贷款了，而且利率也很低。这就是正确的做法。

对于仍然在网上搜索“有没有百分之百可以申请到贷款”的朋友来说，我的建议是：别再做梦了，世界上没有不劳而获的事情，也没有天上掉下来的馅饼。与其花费大量时间去寻找捷径，倒不如踏踏实实地提升自己的能力，这样才是最可靠的“100%”。

最后要提醒的是，如果此时急需资金的话，可以先在支付宝和微信上查看是否有可用额度，再向银行咨询经营贷或消费贷的情况，实在没有其他办法的时候也可以向亲朋好友借点钱来应急，这样要比去找一些不正规的小额贷款公司好很多。我相信很多人都有过这样的经历：为了急于解决某个问题而产生的冲动行为，最终导致了数以十万计的损失，并且把原本很好的生意也给毁掉了。