金融公司借款不上征信吗？银行经理告诉你残酷真相

上个星期三下午的时候，一个做服装批发的老客户老陈急急忙忙地来到我的办公室里，把手机放在桌子上，并且告诉我自己被骗得很严重。

他在一家金融机构借款二十万元用来周转，当时的业务员拍着胸膛保证这笔钱不会上征信记录，并且不会影响到他以后买房子的事情。

结果呢？

本周申请房贷就被拒绝了，并且在征信报告中有很多查询记录、放款记录。

老陈的事情并不是个案，很多人的疑问都是这样的金融公司的贷款不记入征信系统吗今天我来打破这层窗户纸了，有些话可能会不好听，但是总好过以后拍大腿。

不要傻掉了，正规的机构是没有“法外之地”的

我做了八年的银行信贷工作，在这期间处理过的案件数以千计。

说实话，在市场上敢于宣称“百分之百不查征信”的金融机构里，只有不到一半是真实的。

目前监管力度越来越大，持牌消费金融公司和正规的小额贷款公司的征信系统也基本上已经接入了。

声称有“内部关系”、“特供商品”的都是要收高额手续费或者利率很高的高利贷。

上个月有一个客户听了中介的话去办理了一笔“不查征信”的贷款，但是后来才知道这家公司的放贷资格是假的，借款都是向个人借来的，最后还被强行追债搞得家破人亡。

到目前为止我仍然记得很清楚。

那么正规金融机构为什么敢冒失去营业执照的风险来欺骗消费者呢？

不可能的事。

借款不记入征信的套路已经有很多人上当受骗了

很多人的想法就是不上征信就是一件好事情，但是其中隐藏的风险却在于——你未必知道“不上征信”具体指的是什么。

套路一：只查不到，或者只查到不上

有的金融机构在宣传时用的是文字游戏，“借款不上传到征信系统”。

结果你一申请，对方就去查你的征信了，查完了之后说“对不起，不符合条件”。

查询记录是实实在在地留存在你的征信上，如果一个月之内连续查询五到六次的话，在之后去银行申请贷款的时候，审批经理看到这一情况后就会觉得你是缺钱到了疯狂的地步。

另外一种情形就是借款记录上了，但是查询没有上，这样的情况更加隐秘，在你察觉到的时候征信已经被破坏了。

第二种方式就是由担保公司来承担还款责任

这招更损。

金融公司的贷款不记入个人信用报告，但是他们会要求你签署一份保证书，在你不能偿还债务的时候由担保公司来承担损失。

担保公司的信息会被上传到征信系统中，在你之后会出现一条“代偿”的记录，比逾期还要糟糕得多，一般五年之内都不可能再向银行申请贷款了。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并不会影响到贷款。

结果因为有担保代偿的一笔业务被拒绝了，支行直接拒绝了，想要通融也没有办法，系统自动拦截。

什么样的情况下金融公司的贷款不会被记入个人信用报告呢？

说这么多的话，所有的金融公司的借款都会被记入征信吗？

也不完全是。

目前有一些情形不会上交，但是都会付出相应的代价。

第一种就是纯粹的个人之间借贷或者是民间借贷，这样的情况不会上征信系统，但是利率非常高，年化36%就算是比较好的了，所有的风险都要由出借人自己承担。

第二种就是一些地方性的小额贷款公司，系统的连接还没有完全和征信中心对接上，但是这个时间窗口也越来越短了。

据我所知，在去年还没有这种情况发生，今年政策刚刚调整过来的时候，大部分小贷公司的征信系统都已经被强制接入了。

第三种就是一些互联网平台上的“先试后买”或者小额分期付款，金额很小的暂时不上，但是谁能保证将来不会被要求补录呢？

简单来说就是没有上征信的途径，或者是风险很大、或者成本很高、或者是二者兼而有之。

金融公司的借款对于个人征信的影响有多大

很多人都有这样的担忧，就是怕会影响到以后办理房贷、车贷等事情。

那么我就给你讲一下内部的标准是什么样的，在审核时又是怎么样的。

金融公司的贷款上征信之后会对你的评分产生以下三种影响：

• 查询次数：近三个月内达到六次以上时，系统会发出警报
• 负债率：如果月还款额大于等于月收入的五分之一的话，基本上就会被拒绝
• 账户的数量：如果一个借款人有五个以上的网贷账号的话，那么我们就会认为他的资金链出现了问题

因此上征信之后只要把这几点控制住的话，并不会有什么大碍。

但是那些想走“不查征信”的人，到最后往往会陷入困境。

我见过很多客户的征信都很好，但是为了图方便就走了“捷径”，结果绕了一个大圈子之后，不但没有节省下多少钱，反而还把征信弄坏了，得不偿失。

在申请贷款之前要弄明白以下几点

与其为金融公司的借款不记入征信而烦恼，倒不如在申请贷款前弄清楚以下几件事情：

第一种方法就是直接向客服或者查看合同来确认该产品是否被纳入了征信系统中去，并且不要相信销售人员的口头保证，只有书面文件才具有法律效力。

第二点就是把所有的费用加在一起计算出一个总的年利率是多少，如果这个数字大于或者等于24%，那么就需要注意一下了。

第三点就是对自己的还款能力进行一个评估，不要因为不想上征信就去借钱，那样只会让自己陷入更深的困境中。

用户另外一件事情也要提出来。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：根据我的观察，在我们支行拒绝的房贷申请中，大约有三分之一的原因是由于借款人有多次网贷记录，并不是因为存在逾期问题。

很多人的想法是只要按时还清贷款就可以万事大吉了，但是账户过多也属于一个问题。

最后说点实在的

如果你真的想要保护好自己的征信的话，就不应该总是想着如何去规避它。

征信系统的作用并不是用来对付人的，而是用来创建一个信用体系的。

好的信用记录可以为你节省很多利息。

我见过有良好信用记录的客户，他们的房贷利率可以打个折扣，三十年之后就可以省下买辆车的钱了。

也见过因为征信问题而四处碰壁的人，跑了整个城市都没有哪家银行愿意接受他的贷款申请，最后只好去借高利贷。

哪个比较合算，你心里自然会清楚。

下一次遇到有人说“金融公司的贷款不记入个人信用报告”的时候，请你先把这句话写到合同上，并且看看他敢不敢签字。