逾期也能下款？揭秘那些所谓的-百分之百口子-真相

2018年的时候，我已经因为欠债而走投无路了。

当时的生意做不下去了，信用卡都刷爆了，还有四五个网贷公司催债，每天睁开眼睛就听到催债电话。那时候我在网上疯狂地搜索着逾期100%可以下款的途径“无视征信”、“黑户可以做”的话，我就不会走了。

结果呢？

前前后后被诈骗了近两万元的“包装费”、“验资费”，没有借到一分钱，反而使本来就糟糕的财务状况更加恶化。回过头来想想，当时真的是病急乱投医，智商也被焦虑给吃掉了。这几年我把所有的债务都还完了，并且对这个行业也有了一定的认识。其实市场上根本就没有百分之百下款的口子，敢这样许诺的人十个人里有九个都是骗子。

为什么没有找到可以用来贷款又逾期也可以的方法呢？

说实话，很多人都和当年的我一样，在这件事情上钻牛角尖。

你认为放款公司就是来做慈善工作的吗？放贷人是想赚取利润的，并不是要让本来已经无力偿还债务的人背上更多的债务。逾期是什么意思呢？表示你有还款的意思但是没有还款的能力。正规公司的风控体系并不是摆设，大数据一跑出来之后，你的逾期记录、多头借贷的情况以及一些社交行为轨迹都会被看得很清楚。

声称“逾期也可以申请贷款”的都是高利贷或者诈骗行为。也就是说正规平台会看你的逾期情况，如果出现逾期就会被拒掉，并且没有人工干预的空间。我的一个朋友在消金公司做风控工作，在私下里和我说起的时候提到，他们的系统每天可以自动拒绝的比例达到六成以上，而其中大部分都因为逾期的原因。

那么，就连正规平台都无法通过审核的人又会怎样呢？这些小平台凭什么敢给用户放款？是为了让你的钱安全起见。

逾期之后申请贷款最容易掉入的三个陷阱

当时我就踩到了这些雷区，损失很大。

• 第一种方式就是给“包装费”或者“验资费”。对方会告诉你你的资质不够好，要交几百到几千元来对资料进行包装、证明还款能力，并且保证在放款之后把钱退回来。不要傻了，把钱转过去之后，对方马上就会把你拉黑。
• 第二条是利息陷阱。有的平台可以放款，但是实际到账的钱比借款少很多，例如借一万只得到七千元，还款的时候还要还两万元。这样计算的话，年化利率就会达到上千甚至上万了。
• 第三种风险就是信息泄露。你把身份证号、银行卡号和通讯录都填在了那些小有名气但是很可疑的网站里，但是贷款没有成功，反而被催债的人打到了你的每一个亲朋好友身上。

到现在我还记得，在2019年年初的时候，我填写了一份叫做“内部渠道”的申请表，结果当天就收到了几十通骚扰电话，并且还有人给我发了微信辱骂我为老赖。那时候很害怕。

小王所遇到的真实情况

去年我遇到了一个小王兄弟，他的状况和我当年的情况一样。

他已经有三家网贷公司逾期不还了，急需一笔资金来周转，于是就在网上找到了一个自称是“贷款中介”的人。对方信誓旦旦地说有逾期也可以下款的特殊渠道、某消费金融公司内部名额、下款率在九五以上。小王相信了，并且按照对方的要求支付了1500元的“渠道费”。

结果过了一个星期之后还是没有长出任何东西来。再问的话，对方就说资料有问题，要再交两千块钱“打通关节”。小王才意识到自己上当受骗了，但是钱已经无法追回了。这样的诈骗案件我已经见过很多次了，都是针对急需用钱并且征信不好的人进行的。

在逾期的情况下是否有可靠的融资途径呢？

说了很多不好的事情之后，你会想问：那么逾期的话就没有希望了吗？

并不是完全没有希望了，但是要看你的情况怎么样。

如果您的逾期属于已经结清两年以上的“历史遗留问题”，那么一些银行系产品或者是正规消费金融公司的机会还是有的。他们会看你最近两年的信用情况，而两年前的逾期的影响就会很小了。但是你现在如果还在逾期当中，或者是还没有把之前的逾期还清的话，那么正规途径基本上就可以放弃了。

另外一种方式就是抵押贷款。你有房子和车子的话，那么逾期记录的影响就会小很多。由于机构所关注的是抵押品的价值，并不是单纯的个人信誉。我在2020年就用一辆旧车做抵押进行贷款了，尽管利率比一般的贷款要高一些，但是毕竟是正规的金融机构，不会有各种各样的收费问题。

在网上搜索的是逾期100%可以下款的途径有朋友的话，请尽早放弃这样的想法。与其花时间去找没有的东西，倒不如想一想怎样和现有的债权人商量还钱的事情，或者是向亲朋好友借点钱。

协商还款的一个“冷知识”

但是很多人都不知道。

信用卡逾期之后，你也可以去和银行协商“个性化分期”。最长可以分为六十期，在此期间内利息是可以减免或者是停止的。这并不是官方宣传的一种政策，但是银行内部是有这样的操作空间的。我的招商银行信用卡是通过协商分期的方式分成了四十八期，每月还款额固定不变，压力也减轻了不少。

网贷平台也存在类似的合作方式，但是各个平台的政策有所不同。有些可以延后还款时间，有些可以减少一部分利息。具体的谈判方式要根据平台以及你所欠下的金额来决定。这块我已经折腾了一个多月了，也算摸索出一些门道。

为处在焦虑之中的你提供一些实际的意见

不要再听信“百分之百放款”的谎言了。

第一，理清自己所欠下的债务，并且把本金、利息以及滞纳金等全部罗列出来，分出轻重缓急来。信用卡要先解决，因为它存在刑事责任的风险；而网贷则放在后面，最多也就是民事纠纷了。

第二、要积极和债权人沟通，不能逃避。躲避并不能解决问题，只会使情况更加糟糕。当年我是躲了三个月才敢出来的，后来催收打电话到我们公司，险些丢了工作。

第三种情况就是真的要周转的话，可以先用抵押的方式或者是向朋友借钱来解决。不能接触高利贷，因为高利贷是无底洞，掉进去就再也爬不上来了。

第四种说法就是所谓的“内部渠道”、“特殊关系”的中介，基本上都是骗人的。那么剩下的百分之零点一呢？到目前为止还没有人见过。

最后要讲的是，逾期并不可怕，可怕的是一直逃避。当时我欠了30多万元，用了一年半的时间一点一滴地偿还出去。过程很痛苦，但是熬过去了就没事了。你目前最应该做的事情就是不要去想有没有什么“救星”，而是要实实在在地面对现实，该谈就谈、该还就还。

没有捷径。