被坑三万块后才搞懂：网络上借款有哪些平台靠谱

2018年的时候，我是很着急的。

生意周转不灵，缺五万元钱进货，身边的朋友们也都借不到。当时不知道行情，在网上随便搜索了一下，发现一个广告上写着“无抵押、秒下款”，于是冲动之下点开了链接。那么结果是什么呢？没有借到钱，反而因为各种各样的手续费和服务费损失了三万多元，并且还影响到了自己的信用记录。这段时间里我几乎每晚都无法入睡，每天都会掉很多头发。为了弥补这个缺口，我把市场上所有的可以借贷的地方都研究了一遍之后才把这笔账给算清楚了。今天想跟大家分享的是掏心窝子的话，网络上可以借到钱的地方有哪些什么样的道路是正确的，什么样的道路又是陷阱呢？

正规军与杂牌军有什么不同

其实这个行业的水很深。

很多人的想法和我当年的一样，不知道哪些部队是正规军，哪些部队又是杂牌军。简单来说，正规平台有两种类型：一种是由银行在网上开设的口子，如招商银行闪电贷、建设银行快贷等；另一种则是持牌的消费金融公司，比如马上消费金融、招联消费金融等等。所有的平台都有一个特点就是利息公开，在放款之前不会收取任何费用。

那时候我是被坑了，在“前置费用”上面栽跟头。

对方说我账户有问题，要先交2000元“解冻费”才肯放钱。我交了之后又被说流水不足还要再交。就这样跟着别人走，前后左右一共花了3万多元。想起来的时候，那时候的我是多么愚蠢啊！

正规平台上面怎么会存在解冻费呢？

在网上找一些正规的借贷平台来推荐一下，这几个我已经自己去体验过了

吃过一次亏之后就懂得了这个道理，在此之后我把所有的平台都列出来，并且是自己和周围的朋友亲自测试过的。其实关键的时候还是要依靠这些正规途径。

第一梯队就是银行的线上理财产品了。利率很低，一般是4%-8%左右，但是这个东西门槛比较高。我去查征信的时候发现工商银行给我批了一个融e借，额度是五万元，年利率只有3.7%，比那些吹得天花乱子的网贷要实惠多了。但是银行产品的一个缺点就是“看人下菜”，如果你资质不好，那么就很难找到适合你的产品了。

第二梯队就是各大互联网公司的子公司。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等这些大家都很熟悉的贷款产品。我使用频率最高的就是借呗了，可以随时借款、随时还款，并且利率比银行要高一些，但是比较方便。上个月十一的时候为了凑单优惠，在京东金条上借了2万元，用了十多天就把钱还清了，利息也就几十元的样子，还可以接受。该类平台的优点在于你只要平时有良好的信用记录的话，就可以获得一定的额度。

第三梯队就是持牌消金公司。比如招联金融、中银消费金融等，后面都有银行或者大的集团公司支持。利率比银行高，但是通过率也会比较高。我的一个做装修的朋友因为征信上出现了好几次逾期的情况，所以从银行贷款失败了，在招联金融申请到了三千元来解决燃眉之急。

这些年我踩过的坑，你就不要再跳下去了

说到这，就不能不提到各种各样的陷阱了。

有的平台虽然名字很正规，但是实际上都是骗人的。当年遇到的一个叫做“某某银行合作平台”的东西，经过查询发现根本就是一个空壳公司。这样的平台喜欢玩文字游戏，在合同中藏匿很多的服务费、担保费和咨询费。借了1万元，到了手只剩下8000元，还要按照1万元来还。这是怎么回事呢？这就是所谓的砍头息。法律规定不能做的行为，但是他们却敢于去做。

另外一条就是“714高炮”。

是什么意思呢？借款期为7天或14天，利息非常高。借三千元，在七天之后归还三千元，并且拿到两千一百元。计算出年化收益率大于一千百分点。这不叫借债，而是要人的命。有一段时间我沉迷于对各种各样的平台的研究之中，其中一些借款APP连放贷资格都没有，完全是骗人的。

那怎么分辨呢？

有一种笨方法但是有效果。查询车牌号信息。所有的正规平台都可以在银保监会或者地方金融监管部门的官网上查询到备案信息。查不到的话就全部当作是骗子来对待。不要相信客服那边说的“正在申请中”、“合作渠道”，这些都是假的。

申请的时间也很重要

这件事情应该没有人会知道。

去年由于资金短缺的原因，在多个平台上进行尝试。每月下旬的时候尤其在25日之后，平台放款额度就会变得很紧张，审核也会变得更加严格。上旬的时候，特别是刚刚发了工资的几天里，额度比较充足，通过率也就比较高。我的一个朋友在网贷公司做风控工作，并且告诉我每个月都会有一个放款的任务量，在月初的时候大家都在努力完成自己的业绩目标，所以尺度就会稍微宽松一些。这件事情不能保证百分之百正确，但是如果有急需用钱的人的话可以试着选择一个合适的时间去测试一下。

还有个细节。

申请时填写联系人是有讲究的。不要把征信不好的朋友、亲戚的名字填进去。系统会抓取到你的通讯录信息，如果发现你在给其他人打电话的时候也经常和这些逾期的人通话，并且这些人也在你的通讯录中出现过的话，那么系统就会认为你的社交圈子存在较高的风险。以前我给朋友出主意换掉几个联系方式，填写的是单位里的可靠同事，但是额度却由原来的五千元提高到了一千二百元。这招不一定每次都能起作用，但是试试看也不会有什么坏处。

借钱之后怎样才能不亏呢

说完借了之后再讲还款的事情。

很多人的目光都集中在如何借钱上，并没有考虑如何去偿还。到还款的时候就会很惊讶。见过太多的人为了一家人而向别人借钱，结果越借越多，形成了一个恶性循环。这件事情我是真的做过，那种拆东墙补西墙的感觉非常痛苦。睁开眼睛的第一件事就是还款日到了，接到电话后心里就会紧张起来。

所以在借钱之前一定要把账算清楚。

正规的平台会标明年化收益率，但是有的平台却玩花招，只给出日利率或者月供。不要被这些数据所欺骗，换成年化率之后就会发现非常恐怖。有一个很简单的计算方法，把月供乘以期数、减去本金就可以得到要支付的全部利息了。用这个数值除以本金，然后除以借款期限，就差不多可以得出年化成本了。大于24%，你就得考虑一下了，大于36%的话就直接拉黑吧。

另外就是提前还贷的问题了。

有些平台收取违约金，而有些则不会。在借钱的时候要看清合同上的内容。以前有一个平台，提前还款还要扣除剩余本金的3%，这不是明目张胆地坑人嘛？之后我就变得聪明起来，只使用可以随时取款并且不需要提前还款手续费的服务。

说这么多其实也就是一句话：网络上可以借到钱的地方有哪些不重要的是你是否有分辨的能力。正规渠道也就那么几家公司，闭上眼睛也能数得出来。其他的花言巧语式的广告就不必看了。

如果你现在急需用钱的话，请听我的一些建议：最好是去银行咨询一下，哪怕只是一点点信用卡分期的钱也好于那些五花八门的网络贷款。实在不行就去找亲戚朋友开口借钱吧，没有面子但是不至于被坑死。当年我是很在意自己的面子的，那么后来的结果又是怎样的呢？花费了三万多元才得到一点教训，在此之后我一直都记着那个催收员打电话给我的父母时妈妈在那边叹了口气的样子。

别走我的老路。