刚办的信用卡哪个口子下款？我采访了三十多人，答案有点反直觉

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里我遇到了小周。

他是刚毕业两年的程序员，手中拿着三张刚刚批准下来的信用卡，总金额是五万元。当时他很着急，就问了一个非常典型的問題：刚刚办理的信用卡哪个入口可以申请到额度比较容易的是什么？要把这些信用卡上的金额全部取出来，用来偿还另外一个贷款平台的钱。

说实话，在听了他提出的方案之后，我内心马上产生了一种不好的预感。

这件事情我已经见多了，结果一般都不会好。小周的情况非常普遍：虽然已经有了银行卡，但是不知道如何使用以及怎样“取钱”，只能依靠网上的各种各样的“攻略”来胡乱猜测。那天我们聊了很长时间，我把这几年来所接触到的一些真实的事情也全部告诉他了。

刚刚办理了信用卡想要取现吗？首先要弄明白什么是现金分期

很多和小周一样的人，在拿到银行卡之后的第一件事就是寻找所谓的“漏洞”。

这个词的意思就是有灰色地带的意思。

也就是说，人们想要找的就是可以把信用卡额度转为现金的方法。但是有一个很大的错误观念：很多人认为只有通过POS机刷卡套现一条途径，实际上银行本身也提供了一些合法的“通道”，只不过这些渠道的名字并不一样。

最常见的是现金分期。

我曾经采访过一家股份制银行的卡部主管老陈，他说：“其实我们很害怕客户刚办完信用卡就去找第三方机构刷单，一方面是因为风险太大，另一方面也是因为我们的收益没有那么高。”现金分期是为急需用钱的客户提供的一种服务方式，虽然它的利率要比刷卡高一些，但是它又符合监管要求，并且可以提升额度。"

老陈的话很直接。

那时候小周问我说：“既然有了现金分期，为什么还要有人去刷信用卡呢？”答案就是额度。现金分期只能提取固定的额度的一半，但是外部的方法可以把额度全部榨出来。

但代价是什么？

风控。

那么所谓的“内部通道”又是怎么样的呢？

小周把在某论坛上给“大神”加的朋友圈也发给了我。这个人出售的是一个叫做“刚办信用卡就一定会被下款”的教程，他说按照他所说的去做的话，新的信用卡可以马上取出来，并且还可以用来养卡提高额度。

说实话，这样的把戏我已经见过很多次了。

去年我去采访了一个叫做阿文的受害人。阿文相信了中介的话，把新的信用卡给了对方来“养”，但是三个月之后，卡片虽然被提额了，但是他背上了一些不明所以的大额消费，并且后来得知是中介用他的信用卡替别人还款时出了问题，导致逾期。

这简直是坑爹。

阿文为了节省那一点费用，在最后的时候花费了三倍的钱来解决征信的问题。到今天我还记得他拍着大腿懊悔的样子：“要是早知道就好了，直接申请现金分期吧。”

那么，在你犹犹豫豫的时候刚刚办理的信用卡哪个入口可以申请到额度快速的话，首先要问一下自己：这是个合法的缺口吗？还是说有人故意为你设置陷阱呢？银行里的现金分期和预借现金都是正确的途径；而那些要你输入银行卡号密码或者让你把钱转给陌生人的情况就不要想了，都是雷区。

银行内部审批实际所遵循的原则

很多人的认识中，并没有认识到银行对于新办银行卡进行监控是最多的。

我的一个在风控部的朋友说，新的信用卡前三个月的消费记录，在系统的评分中所占的比例很大。如果刚刚开通银行卡就进行大额整数刷卡，或者是刚激活银行卡就去办理现金分期业务的话，那么系统就会把这样的用户归类为“资金饥渴型”的人。

这不是一个好的标签。

这样的客户的信用风险很大。我见过很多例子，在刚拿到信用卡的时候就因为使用不当而被降额甚至封卡。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据风控的朋友的说法，新卡三个月内被封的风险要比老卡高好多倍。

这件事情你不知道也可以。

刚刚办理的新卡申请方式只有一条

绕了一个很大的圈子之后，我们又回到了小周的问题上。如果是真的需要借钱的话，那么刚刚办理好的信用卡应该怎么使用才会比较安全呢？

把可靠的方法归纳出来，也就是两种。

第一种方式是现金分期。

优点就是正规、安全，银行都愿意给你办理。缺点是额度有上限，并且利率也不低。不同的银行有不同的政策，比如招商银行和浦发银行等，现金分期的审批通过率比较高，特别是对于新客户来说，在某些情况下还会给予一定的利息减免。

第二条就是借款。

大多数信用卡都具有此功能，在ATM机上取款或者通过手机银行APP把钱转存入储蓄账户。但是这种方法最不合算，手续费加上利息之后，一年化的利率可以达到18%以上，并且额度一般只占到信用额度的一半左右。

那么还有没有其他的办法呢？

人们通常会想到的是消费贷款的漏洞。市场上也有一些贷款产品会根据你信用卡的额度来进行授信，例如某家银行推出的“薪易贷”或者是消费金融公司发行的产品。但是这已经不是信用卡本身的优势了，而变成了用信用卡作为一种信用证明的方式。

小周当时的状况，我的建议是：先把钱分期付了，剩下的部分要诚实地告诉父母，并且不要使用任何“强行开通”的方法。

各个银行的性格差别很大

做调查记者几年来发现，各家银行对于新卡的态度差异很大。

比如说四大行对于新的信用卡风险控制比较松懈，但是现金分期的额度却很吝啬。在股份制银行中，中信和光大的新卡现金分期业务推广力度很大，经常会在用户刚刚激活卡片的时候就发送短信来邀约用户办理，但是如果用户在外面随便刷一次卡就被封号的话，那也是一瞬间的事情。

不同的城市可能会有所不同，而且政策也在不断变化中，去年还不一样，今年很多银行都开始收紧了。

因此不能期望一个万能的口子可以解决所有的银行问题。

不要因为找借口而把自己的征信弄坏

文章到这里的时候，我想到另外一个被采访的人——老刘，一个做小本买卖的人。

老刘就是个典型的“卡奴”，手上拿着好几张信用卡，每天都琢磨着怎样把卡里的钱取出来用一下。为了找到刚刚办理的信用卡哪个入口可以申请到额度多，尝试过网上的很多偏方。

结果呢？

上个月的时候他就去申请了房贷，但是结果却是被拒绝了。银行给出的原因是信用卡的使用频率太高，并且有几笔交易存在涉嫌套现的情况。老刘拿到征信报告之后整个人都是懵的。他认为自己的技术很好，但是已经被系统注意到了。

别傻了。

银行的大数据要比你想得更聪明一些。每次刷卡的时候，系统都会把时间、金额以及所去的地方都记下来。新办的银行卡就像是张白纸一样，在上面随便涂鸦都可以引起别人的怀疑。

小周之后听从了我的建议。

他并没有找那些不靠谱的中介机构，而是认认真真地办理了现金分期业务，尽管这样会给他带来一定的经济压力，但是他的信用记录还是得到了保护，并且也没有因此而走错路。前两天他在微信上告诉我他已经把那笔网贷还完了，在这里努力工作来偿还信用卡欠款。

如果一定要给出一个具体的行动建议的话，那么就是打开手机银行APP，在里面寻找是否有“现金分期”或“借款”的选项存在，这才是你新办的信用卡中最安全、最可靠的资金来源。其他的事情就不要想了。