银行经理说句实话：30天贷在哪个借款平台能过审批？别被广告忽悠了

昨天有一个小伙子坐在我的对面，脸上满是忧郁的表情。说是在网上看到一条广告，声称可以“秒批秒到账”，于是就填写了很多信息，但是额度一直没有下来，反而接到很多陌生人的来电。一天之内接到了十几通骚扰电话，问我要不要办理信用卡或者购买保险。问我说：30天贷是在哪个借款平台上那么就是可靠的了吗？其实这个问题我可以一个星期之内听到八次。人们认为点击一下链接就可以马上收到钱，这是不可能的事情。

说实话，在支行做了七年的信贷工作之后，我见过很多因为网络上的宣传而产生错误预期的人。标榜“无门槛、不用查征信”的十个人里面九个都是陷阱。那么剩下的一个呢？这是在正规平台上发布的广告语，如果你真的去申请的话，就会按照要求进行查询征信或者拒绝。别傻了，金融机构也不是慈善组织啊，凭什么不看你的资质就给你贷款？

短期周转的资金从哪里来呢？30天内可以使用的借款平台有哪些

市场上可以进行短期周转的途径也就那么几种了。银行系的消费贷款产品，比如招商银行闪电贷、建设银行快贷等就是正规的。利率较低，年化一般为4%-8%，但是要求比较高，需要有社保公积金或者是该行代发工资的客户。

第二种就是互联网大平台上的借呗、微粒贷、京东金条等。这几种实际上都是由持牌消金公司或者银行进行放款。利率比银行略高一些，日息为万分之二至万分之五之间，但是很便捷，可以随时借款和还款。对于那些只用三十天就可以把钱还清的人而言，两者之间的差距不会超过几十元。

第三种是很多小贷APP。通常我会建议客户谨慎使用。利率非常高，有的可以达到36%以上。更可怕的是，一些平台还会收取“服务费”、“担保费”，合同上的金额与实际到账的金额不一样，这就属于典型的砍头息行为，想要通过法律途径来维护自己的权益都很困难。

审批内幕：为什么别人可以通过而你不能呢？

很多人的疑问是：明明自己的征信很好，并且没有逾期记录，为什么还会被秒拒呢？有一个内定的标准，在外人看来很难有人知道。银行以及正规平台的风险控制体系会考虑你过去的、现在的以及未来的状况。

去年还没有这种情况发生，但是今年有很多机构增加了这样的规定：多头借贷检查。是什么意思呢？系统会看你在过去两个月里申请了几次贷款。即使只有一两次借阅记录也一样，系统仍然会认为你是“资金饥渴”的人，并且存在很高的风险。这时再去申请30天贷是在哪个借款平台上都是很难的事情，这就是所说的“征信花了”。

前几天有一个做餐饮的小老板找到我，他的征信上没有出现过逾期记录，但是过去三个月里却有二十多次网贷申请。想要贷款五万元用来周转生意，但是连续被拒绝了四次。之后我就让其静默三个月，不要随便点击任何链接，并且要控制好自己的征信查询次数。上次来的时候已经过了，这次也一样可以进去。这件事情是什么意思呢？并不是因为你没有资格才这样做的，而是因为你的急躁使道路变窄了。

银行经理眼中什么样的人是“好客户”

我们在审核的时候，并不是只看征信报告，还会考察一些其他的软性条件。比如说你所在的单位是公务员、国企或者教师等，在我们的系统中会有相应的加成。流水稳定的话，就是每个月固定的日期收到钱，数额变化不大，这样的比较安全。

但是今天赚五万、明天赚八万、后天没有收入的人，虽然流水很大，但是风险评分却很低。由于不稳当！做买卖的人都知道，流水大的并不一定利润就高，也不能保证能够及时还款。我见过很多流水过百万元的客户，到最后甚至连几万元的贷款都无法偿还了，因为他们的资金链已经很紧张了。

避开了这些陷阱之后，你的申请才算是没有白费

申请短期贷款时最容易出问题的地方就是还款方式了。许多平台宣称的日息万分之二是多么便宜啊！但是你要算上过年的日子吗？万分之二乘以365等于7.3%，还没有考虑复利的情况。有的平台更加狡猾，采用的是等额本息的方式还款，但是利息按照全部本金来计算。你借了一万元用了三十天，还了五千块钱本金进去之后，利息仍然按照一万元来计算。这是不是坑人呢？

另外一件事情也要说一说。许多借款人都认为只要按时还款就没有问题。经常借钱也会对个人的信用记录造成影响。我的一个客户就是这样的，喜欢通过网络贷款来消费，每个月都会借几千块钱出来，发了工资之后就会把钱还上。从来没有出现过逾期的情况，但是去办理按揭买房时却被拒绝了。因为他的资金管理能力很差，离开了网贷他就无法生存下去，所以银行拒绝了他的贷款申请。到现在我还记得他当时的表情很迷茫的样子。

那么应该怎样做呢？说一句痛快的话

如果你有公积金和社保，并且工资是通过某家银行发放的话，那么最好选择这家银行的消费贷款产品。利率低并且很安全。具体的数字我已经记不清楚了，但是四大行的消费贷款年化利率应该都低于5%，并且可以随时借款、随时还款，在使用30天之内只支付30天的利息费用，是最合算的选择。

如果资质不好或者是急需资金的话，那么就可以使用借呗和微粒贷等产品。至少要公开公正不乱收钱。在申请之前要查看一下是否有入口，如果有入口就表示已经过预审了，通过率会比较高。不要去那些没有听说过的中小平台碰运气，一录到征信上之后再想要办理正规贷款就会很难了。

收到的短信中包含的网址或者弹出窗口中的“低利率借款”等信息都不可以点击。那时候我还年轻不懂事，曾经向朋友请教过一条短信链接的事情，没想到对方直接要了我的账号和密码。幸好我没有上当，否则就会被骗子骗走钱财了。正规的网站是不会通过短信的方式要求用户点击链接来办理贷款业务的，这是不可能发生的事情。

最后来说一个数据，根据我的观察，在我们网点办理业务的人中大约有三分之一是由于网上乱点链接导致了征信问题而来的。不如等事情发生之后到处去询问30天贷是在哪个借款平台上可以先用一下，但是最好还是把手机里的各种杂七杂八的贷款软件都卸载掉，修复自己的信用记录之后再开口借钱。

上一次点击的是哪个网贷链接呢？是为了急需用钱才这样做的吗？或者是不小心打开了一个网页？