给个能下款的口子？我潜伏三个月，揭开那些-包过-背后的真相

说实话，在这八年的从事业经历当中，听到最多的就是这个请求。上个月去郑州采访时遇到一位刚毕业两年的年轻人坐在我的对面，眼睛都是黑的，手机都被摔坏了。他有四万多元的网络贷款债务，并且每天都会接到二十多个催款电话来问是否有什么办法可以帮他还清。他说的是：“记者大哥，你的关系网很广。”可以用来贷款的地方吧，利率再高一些我也可以接受。“

看到他的样子我心里很难过。其实这河水很浑浊，很多人都认为找到了救命稻草，但是实际上却是被别人出卖了还在替人打工的人。花费了三个月的时间去暗访了七个城市里的贷款中介和催收公司，并且还和一些以前的老客户进行了交流，想弄明白一个问题：“市场上所说的‘必下款’渠道是否可靠？”

号称“百分之百放款”的口子们，结果又是怎样的呢

结论就是：凡是敢对你说“百分之百下款”的都是骗子，剩下的一个就是放高利贷的人。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老陈，在别人的引荐之下找到了一个叫作“内部渠道”的中间商。对方信誓旦旦地说自己在某家银行有熟人，只要给五千元“包装费”，三十万元的贷款三天之内就可以到帐。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，资料也提交了，过了半个月之后就被对方拉黑了。

到今天为止我还记得很清楚，在老陈走进我的办公室的时候，他拍着自己的大腿说道：“要是早知道就好了。”

其实所有的正规金融机构都有一套风险控制机制，并没有人敢保证一定能够通过。所谓“内部渠道”就是骗钱或者帮助你伪造材料——后者更加恶劣，如果被发现的话不仅不能拿到贷款，还会因为诈骗而受到处罚。

为什么有的人虽然资质不错但是总是被拒绝呢？

很多人都有一个错误的认识，认为“我没有逾期记录，所以贷款应该没有问题”。胡言乱语。银行审批考虑的因素很多，包括负债率、查询频率、工作稳定程度以及居住情况等都会被纳入到考察范围之内。我去采访了一位银行支行的老客户经理周先生，他私下里告诉我说：如果在三个月之内征信查询次数达到六次以上的话，那么系统就会发出警报，在人工审核时有很大概率会被直接PASS掉。

知道是什么意思吗？当人们缺少金钱时，在这里点击一下，在那里点击一下，想“广撒网总会有一条鱼上钩”，但是却把自己的信用额度给用完了。越是借钱就越借不到，越借不到就越是着急，到最后只好去向一些非法的小额贷款公司求助，这样恶性循环也就形成了。

还有一件很烦人的事情，并不是所有人都知道。有的网贷平台即使只看一眼额度也不会放过你，会去查询你的征信。你认为自己没有借到钱吗？对不起，已经有记录了。这件事情坑害了多少人我不知道。

真正可靠的贷款途径，并不很神秘

那么就没有办法了吗？当然不是这样的。经过我的调查之后得知，可以放款的途径其实是最不显眼的。第一种就是你工资卡所在的发卡行。很多人都不清楚，银行对于代发工资的客户有一个叫做“白名单”的制度，如果你的流水正常、收入不错的话，在系统中就会得到加分。我的一个朋友在某家股份制银行代发工资已经三年了，并且从来没有申请过贷款，但是有一次急需用钱的时候，在手机银行上点击了一下，五分钟后就批了下来八万元，并且利率很低。

第二种就是公积金缴存地的合作银行。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是正确的。公积金连续缴纳一年以上的话，在很多银行都存在相应的信贷产品，利率要比普通的消费贷款要低很多。我曾经采访过的客户就是用这种方式借到了20万元来还掉之前所欠下的各种网络借贷债务，并且每月的还款负担减轻了很多。

第三种情况是你的房子或者车子上有抵押的话，那么你就可以有更多的选择了。但是我要提醒大家的是：抵押贷款的风险很大，各种评估费、手续费和管理费加在一起可能会超过贷款利率。在签订合同时要对每项费用进行询问，并且不能因为不好意思而隐瞒问题。

“不上传到征信系统”的说法不要相信

在采访的过程中，我遇到了很多因为“不上征信”的借口而被骗的人。所谓的口子其实就是高利贷的一种变形，利率非常高，并且催债的方式非常野蛮。一个小伙子向我诉说了他的遭遇，他借了五千块钱，合同上写着服务费和手续费，扣除之后只剩下三千五百元，但是还款时却要还八千多元。逾期一天就会有电话打到你的通讯录里去，让你在亲朋好友面前无地自容。

这样的漏洞，正规金融机构是不会承认的，即使你借到了钱也无法解决问题，反而会使得窟窿越变越大。不要傻了，世界上没有白吃的午餐，资金是有成本的，“不看征信、不看负债、秒批秒到”的说法是骗人的吧？

想要顺利贷款的话，以下几件事情你要在之前做好

说了很多坑之后再来说一些实际的事情。如果最近有贷款的需求的话，那么以下几件事情要先做好：

• 查询一份征信报告，看是否有逾期的情况以及查询次数是否过多
• 不使用的网贷账号可以被注销，一些平台会用这些账号来占你的授信额度
• 三个月之内不能随便点击任何一个贷款广告，控制好自己的手
• 把负债率保持在百分之五十以内，这是许多银行所不能逾越的一道红线

另外，在申请贷款时要保证所提供的材料的真实性。你会觉得稍微美化一下也没有什么关系吧？风控系统的智商要比你想象中的高很多，如果被发现造假的话就会立刻被列入黑名单，并且以后想要办理任何事情都会受到限制。

最后说一些掏心窝子的话

经过这次调查之后，我的最大体会就是：大多数人的贷款申请被拒绝，并不是由于他们的信用状况不好，而是因为他们过于急躁和冲动。东一榔头西一棒子，把征信弄花的同时也增加了被骗的风险。可以放款的地方，并不是那些广告声势浩大的地方，而是在银行系统中默默等待着你的发现的各种正规的产品。

郑州的那个小伙子听了我的建议之后，首先对自己的网贷账户进行了整理，接着到工资卡所在银行办理了一笔消费贷款，尽管金额不大，但是已经可以用来填补最大的几个缺口了。现在的他已经能够按期还上月的账单，并且自己的信用报告也正在恢复当中。

其实并没有什么复杂的，就是人们在慌张的时候忘记了最基本的一个原则：越是急于要用钱的人，就越应该保持冷静。