信用卡逾期后银行不起诉？因为我踩过坑，才敢说真话

看到手机里熟悉的区号打过来的座机电话的时候，我心里咯噔了一下，心想完了，又要告我了吧。那时候是2019年的时候，我已经向招商银行借了四万多元的钱，并且已经有将近五个月的时间没有按时还款了，每天睁开眼睛的第一件事就是如何把这笔钱还出去，闭上眼睛之后就会梦到自己站在法庭上。于是接起电话来，对方的声音很平静地告诉我要做“债务重组”，分期六十年偿还，并且不收利息。当时我就蒙了，并不是说信用卡逾期之后银行不进行诉讼这样的好事情怎么会落到我的头上呢？怎么又遇到我了呢？这件事情我已经想了很久了，等到我自己把这个行业的门道都弄清楚之后才发现很多同行都被网络上那些恐怖的消息给骗走了。

银行其实比你还害怕麻烦

说实话，银行并不是慈善组织，但是银行也不是疯狗。人们认为一旦出现逾期情况，银行就会立刻把人告到法院去，并且让其自食其果。其实并没有这么严重。银行对一个人提起诉讼的成本非常高昂。要计算出律师费、诉讼费以及人力成本等费用，并且还要考虑到漫长的时间拖延问题。如果欠两三千块钱的话，在经过银行的一番折腾之后，恐怕也拿不回那么多钱了。也就是说银行也是做买卖的，讲究的是投资和收益的关系。我的一个朋友曾在银行风控部工作过，他私下里向我透露了一些内幕消息，他说该部门有一个不成文的规定，在小额逾期的情况下（即五万元以内的），除非是那种死猪也不怕开水烫、彻底失联的人外，其他人都会优先选择通过催收或协商的方式来解决，并不会直接采取起诉的方式。所以很多人的逾期时间长达一年半载之久都没有收到法院传票，最多也就是催收电话打得多一些而已。

但是这并不代表你可以高枕无忧了。其中有很多门道。

为什么有的人在逾期之后没有问题，而有的人却马上就被起诉了呢？

这件事情要从两个方面来考虑。一个是对钱的态度，另一个是人的心态。

第一部分为金额。前面提到过五万元是一个门槛。该数据并不是我胡乱编造出来的，在刑法中对信用卡诈骗罪的起点有明确规定。注意哦，这是起刑点，并不是说超过了五万元就会被判刑，没有达到五万元就不会判刑。但是银行内部把这一个数字作为风险控制的一个分界线。小于五万元的话基本上都是民事纠纷了，也就是还钱的事情，并不会去踩缝纫机。因此如果欠款数额不大，那么银行提起诉讼的可能性也就很小。我当时欠了四千多块钱，正好卡在安全线上面，想起来的时候觉得自己的运气不错。如果当时手指一抖就把五千块刷出去了，超过五万元的话，说不定我现在都已经被列入征信黑名单了吧。

再来说说态度问题。这就很要紧了。很多人的做法是一逾期就玩失踪，电话不接、短信不理睬，认为自己只要不和对方联系上就不会有人来找自己。不要傻掉了，“失联”就是一种禁忌行为。你越是逃避，银行就越会认为你是故意拖欠不还的人，并且认定你是恶意透支。在这种情形下，即使你只有几百元的债务，银行也会为了以儆效尤而把你的事情起诉到法院去。应该接听电话，但是不能被催收人员带着走弯路。每月哪怕投入几十元也是可以的，这样能表明你还存在还款的意思，只是目前遇到了一些困难而已。这就是所谓的“非恶意逾期”，性质完全不同。当时我每个月都会准时地给银行寄去一百块钱，尽管这些钱微不足道，但是也足以使银行相信我是守信用的人，并不会赖掉贷款。

银行不追究你，并不是你可以一直这样拖延下去的

泼一盆冷水。很多人都这样认为，既然银行没有起诉我，那么我就慢慢拖着吧，拖到天荒地老。不可以这样想。银行不提起诉讼，并不是因为忘记了这笔钱，而是因为打官司不合算。这个账就会一直记在你的头上，利息、违约金也会越来越大，就像滚雪球一样。最惨的一个例子就是有个朋友欠了三万元，拖延了三年之后才还清全部本金和利息一共六万多元。还没有结束呢。

你将会有一个非常糟糕的信用记录。以后想买房、买车或者让孩子上大学都会受到影响。这样的代价太大了。但是银行目前并没有提起诉讼，他们可以将债权打包出售给其他的资产管理公司。这些公司的实力很强，并且他们的手段要比银行催收厉害得多，有的时候还会大批量地去起诉。去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过之后，许多银行为了收回资金而加快了不良资产包的出让速度。你认为银行已经忘记了你，但是你的债权人早已更换了新的主人，新的主人并不关心你能不能还清债务，他们购买债权就是想从中获得差价利润，所以起诉的概率很高。

遇到这样的情况应该怎么办呢？

既然知道信用卡逾期之后银行不会起诉是有条件的，那么我们就应该积极进攻。不能让银行找上门来，要让银行自己来找我们。

根据我的经验，在逾期之后的三个月至六个月之间为协商的最佳时期。过早的话，银行会认为你还能够偿还贷款，并不会和你进行谈判；而如果等到后面的时候，则可能会被转交给法律部门或者直接拍卖掉。在这一段时间里可以拨打银行客服热线申请“个性化分期还款”，即所谓的停息挂账。该政策是存在的并且有法律依据的，银行不能公开地拒绝它，但是也不会主动告诉客户。你要表现得很真诚，并且要说明自己遇到的问题是什么样的情况，比如说失业了或者是生病了等等，并且要提供相关的证明文件。当时我是拿着医院开的诊断书去谈的，尽管整个过程很麻烦，来回打了七八通电话、填写了几份表格之后才达成协议免去了利息，并且把本金分成六十年期来偿还，这样每月的压力就减轻了许多。

其实并没有什么特别的地方，就是磨一磨。不能期望通过一个电话就解决问题了，因为银行客服没有这么大的权力，他们会向上级汇报。要有耐心，第一次不行可以再试第二次，第二次不行再试第三次。只要你的还款意愿是存在的，并且还款计划也是合理的，那么银行一般都会答应你的要求。毕竟对于他们而言，能够拿回本金总是好过成为坏账。

千万不要相信那些所谓的“法务公司”

我有要抱怨的地方。目前网上有很多声称可以帮你解决债务问题的律师事务所，收取几百元的服务费之后就会答应你的要求。这些人都是骗子。他们做的事情就是帮我打电话、帮我填表格之类的事情。这件事情你可以自己去做，并且不需要花费任何的钱。曾经有人被骗去给对方转账五千元，但是对方拿到钱后就消失了，或者是敷衍地给你回了一个电话，最后不但没有解决问题反而让事情变得更糟。记住，在这件事上你要把心思放在上面，其他人又怎么会为你拼命呢？

别把运气当本事

信用卡逾期之后银行不提起诉讼，并不是因为你赢了，也不是因为你有权这么做。银行有自己的算法和容忍度。目前没有被起诉的原因可能是还没有达到触发条件或者是银行认为你还能够得到帮助。但是这种状况是不断变化的，政策在改变、银行的风险控制模型也在变化中。见过很多因为自己欠的钱不多而沾沾自喜的人，在银行暂时没有反应的时候便放松警惕，最终把自己玩坏了。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这么回事吧，这两年由于经济形势不好，所以银行的不良贷款比例提高了，而提起诉讼的标准却降低了。

因此，在你目前处于逾期的情况下，不管银行是否起诉你都不要紧，最重要的是要尽快解决这个问题。即使现在没有钱还款，也应当端正自己的态度，并且和银行进行沟通以获得最有利的结果。躲也是躲不掉的，总归是要来的。当年我就明白这个道理之后才从那个泥沼中爬出来。那种感觉很不舒服。

你目前有多少债务呢？已经过了多长时间了？