自由贷是哪个平台的借款？我调查了三个月，答案出乎意料

去年九月份的时候，有一个叫做小周的读者给我的微信里发来一条消息，他说他的手机上收到了一条短信，“你的自由贷额度已经批准了，请点击上面的链接去取款。”点击之后填写了一些资料，并且还被收取了299元“会员费”，但是借款的事情一直没有得到回复，客服也无法联系上。

他问我：自由贷属于哪一家平台的贷款？可以报警吗？其实我当时很惊讶。这个名称我在什么地方听说过呢？但是我又不能确定这是哪家公司的产品。于是我就花了一个月的时间去采访了十七位借款者、六个催收人员以及三个曾经在网贷平台上工作的人员，并最终弄明白了这件事情。

答案会给你带来失望，也会为你节省数以千计的冤枉钱。

自由贷平台是否存在呢？

结论就是没有所谓的“自由贷”这样的合法正规借贷平台。

很多人认为“自由贷”就是某一个具体的公司所推出的产品，和借呗、微粒贷一样。其实并不是这样的。我去查了中国人民银行发布的持牌消费金融公司的名单，并且查看了银保监会的备案信息，但是并没有发现任何一家公司的名称叫作“自由贷”。

那它是哪来的？

也就是说这是个被“套壳”的名字。什么是套壳呢？就是一些不规范的小额贷款公司、助贷平台甚至是诈骗组织打着“自由贷”的旗号发送短信、发布广告、进行宣传。你会收到十封关于“自由贷”的短信，这些短信来自于十家不同的公司。

去年一个做催收的朋友跟我说，他们公司的手里有三份不一样的“自由贷”客户名单，分别是来自三个不同的“上线”。这三个名字之间没有任何关系，都是用同一个名字来表示的。

那么为什么会有那么多的平台使用同一个名字呢？

这件事情很有意思。

“自由贷”这三个字一听就是很自由、很灵活、很随便借钱的意思。对于需要快速筹集资金的人而言，这样的名字自然具有很大的诱惑力。其实，“严格贷”、“审核贷”，你会去点击吗？

第二条原因是实际存在的，即逃避监管。

我曾经采访过一位以前做P2P理财产品的员工，他说他们公司每隔一段时间就会更换一次产品名称。那么是什么原因造成的呢？由于某个人的名字被投诉次数太多而上了黑名单之后，监管部门就会注意到了，于是他们只能换上另一个身份继续从事非法活动。“自由贷”的名字我已经知道至少换了七八次了。

你可以在应用商店里搜索“自由贷借款”，但是可能会出现很多以相似名字命名的应用程序。但是要注意的是，这些APP的开发公司和运营方基本上都是不一样的。

受骗的人之后又怎样呢？

我说两个我采访过的实际例子。

第一种情况是在二月份的时候遇到了一个叫做阿敏的女孩儿，她的年龄为二十四岁，在杭州从事电商运营工作。当时她要向别人借钱五千元来支付房租，在一家贷款超市里看到了“自由贷”的宣传单，“日利率0.02%，秒批秒到账”。她下载了该应用程序，并填写了身份证号、银行卡号以及通讯录授权信息之后——审核不通过。

但是从第二天起，她就陆续收到了另外三个网贷公司的推广短信，都是“您已经获得了额度”的内容。这时她才明白自己的个人信息已经被泄露出去了。更糟糕的是，在一个月之后的一个电话里，对方自称是“自由贷”的客服，并且告诉她之前所申请到的贷款要缴纳五百元的“解冻费”才可以取出来。

她相信了，转了五百块钱之后就被拉黑了。

第二起案件发生在上个月十一月份的时候，老陈是一名做建筑材料生意的人。他的征信里有好几次逾期记录，正规银行贷款不成功，在网上找到了一些可以走捷径的方法。有人向他推荐了“自由贷”，说是“黑户也可以申请”。加了对方的微信之后就被拉入了一个群里面，“客服”让其先付1200元作为“包装费”，并声称只要支付了就可以拿到五万元的贷款。

那么最后的结果是什么呢？把钱给对方之后就解散了微信群，并且把对方拉黑了。老陈之后去报警了，警察说这样的案件太多，金额又很小，很难追回。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

这个问题我已经回答了不下二十遍。其实并没有百分之百正确的办法，但是有一些基本的标准可以用来做判断。

第一是是否有驾驶证。

正规的消费金融公司和小贷公司都有金融许可证。在APP中点击“关于本应用”或“用户协议”，就可以看到运营方的信息了，在央行官网上查询该公司的资质是否齐全。查不到的话基本上可以pass了。

第二、看放款之前是否需要支付费用。

最直接的标准就是这样的。任何在放款前要求你缴纳费用的行为都是诈骗行为，没有例外情况。正规的平台只会在你还款的时候扣除相应的利息，并不会提前向你收取款项。

第三点就是看利率是不是公开透明的了。

可靠的平台会直接告诉用户年化利率是多少，例如“年化18%”。不好的话又怎样呢？他们只会说“日息万分之几”或者是“借一千块钱每天要还X元”。计算出真实的年化收益率的话，可能会达到36%以上。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，“自由贷”等小平台的实际年化利率一般都在50%以上，有的甚至达到上百倍。这就是高利贷，就是吸血鬼。

点开链接之后又该怎么办呢？

别慌。

如果只点开链接填写个人信息但是没有付款也没有借钱的话就没事了。最严重的就是信息泄露了，然后就会接到很多骚扰电话或者短信。可以把该链接来源设置为黑名单，并且给手机安装一个拦截软件。

如果你已经付款的话，请保存好所有的证据：转账凭证、聊天记录、短信截屏以及APP界面截图等。之后拨打110报警，尽管数额不大不能立案，但是也有个案可查。如果是数额较大的话，比如说几千到几万元之间，就可以去当地金融纠纷调解中心咨询一下，有的地方会有这样的机构。

另外一件很多人都不知道的事情是：如果有人给你“砍头息”，也就是借一万只给八千，但是按照一万来还款的话，在超出法律规定保护范围的部分，你是不需要偿还的。根据我国现行法律法规的规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍，目前大约为年化百分之十五左右。超出的部分，法院不予支持。

当然不是让你赖账，而是要你明白自己的法律界限在哪里。

给出一些有用的建议

需要资金的时候，应该首先去银行办理贷款手续，虽然比较繁琐但是利息较低并且很安全。如果银行不能批准的话就去找有牌照的消费金融公司，比如说招联、马上、中行等等。实在不行的话可以去正规的互联网平台借款，比如借呗、微粒贷、京东金条等。对于那些名字很花哨、没有听说过也没有在网上找到任何有关该公司的信息的，请不要接触它们。

关于这个问题的答案也已经很明确了，并不是什么平台，而只是一些面具而已。下一次收到这样的短信的时候就直接删除掉不要点击。