那些好下款的口子不会告诉你的事，看完少亏三万

2018年的时候，我已经处于无路可走了的地步了。

做生意亏本了，欠下了很多债务，每天接到电话都会让人心惊胆战。那时候我在网上疯狂地寻找赚钱的方法，只要有可以贷款的地方就可以签字。那么结果是什么呢？被一个叫做“秒批口子”的人骗光了所有的积蓄，拿到的钱只有1200元，但是合同上却写着1800元，并且其中600元被当作“服务费”扣除掉。后来我才明白这是砍头息的行为，在法律上是不合法的。但是那个时候我不知道啊，为了偿还这笔借款又向别人借钱来维持生活，越借越多最终达到了二十几万元。这两年我把这个账给算清楚了，并且对这个行业也有一定的了解。今天我是过来人身份和大家分享一下那些最新的网络借贷可以快速放款的方法那么这里面有什么猫腻呢？

找到可以快速放款的网贷平台，都是陷阱吗？

其实现在在网上搜索“好下款”的话，出现的结果中只有90%左右的是真的。

这并不是我要吓唬你的意思。网页上出现弹窗或者短信中声称“无视黑白户、秒批五万元”的都是诈骗分子用来吸引用户点击进入的陷阱。我的一个朋友叫老张，去年为了给孩子治病在网上找到了一个自称有“内部关系”的软件来帮助他筹措医疗费用。对方要求他先付500元作为“验资费”，并且保证他会马上收到贷款。老张把钱给了对方之后，对方又提出要收取“工本费”和“解冻费”，总共花费了三千多元，但是没有得到任何回应。想一想，正规贷款是向你借钱，并不会反过来让你先出钱吧？

其实可靠的途径从不主动向你借钱。银行担心坏账，持牌消金公司害怕逾期，它们审核严格都没有时间了，“无视黑白户”的事情怎么会发生呢？声称可以帮你“强行开通额度”的中介机构，大多都是利用你的个人信息进行撞库操作，并且还会拿着你的身份证来申请高利贷。认为它是救星的人实际上就是催命符。

真正可以放款的地方是什么样的呢？

踩了很多个坑之后，我发现了一个规律：好的贷款渠道，并不是在广告上看到的，在你自己的手机里。

目前比较流行的借贷方式主要有三种。第一梯队为银行消费贷款产品，如招商银行闪电贷、建设银行快贷等。这种口子的利息最低，年化可以做到4%以下，但是门槛很高。很多人认为自己没有资格申请，实际上只要你有工资卡在该银行或者曾经有过房贷记录，并且没有出现过逾期情况的话，那么基本上都会被给予一定的预授信额度。去年我把招商银行的额度提出来的时候，年利率只有3.6%，比很多网络贷款要好得多。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司，例如马上金融、招联金融等等。利率比银行稍高一些，年化利率为10%-24%，但是对征信的要求比较低。如果您的征信有些许瑕疵但是没有出现过逾期的情况的话，那么这样的渠道就属于优先选择的对象。第三梯队就是大家经常提到的网贷平台，包括借呗、微粒贷和京东金条等。这些都是很常见的东西了，我就不再多说了。

那有人会问，最新的网络借贷可以快速放款的方法在哪里呢？实际上很多大厂都有些“冷门”的产品。例如抖音旗下的放心借、美团借钱等。人们只关注刷视频、点外卖，并没有注意到这些平台也提供金融业务。由于它们背后有大厂的支持，所以资金成本较低，并且拥有你的行为数据（如你常点外卖、信用分数高），因此相比起你自己去申请那些从未听说过的贷款来说，更容易通过审批。

不要只看“好下款”，利率才是宰人的刀

我之前犯过的最严重的错误就是只考虑了产品的更新换代的速度而没有考虑到它的成本问题。

有的平台在宣传时会说“日息万二”，听起来是不是挺便宜的呢？就是借一万块钱，每天给两块钱的利息。但是打开借款合同一看，并不是只有利息一项，还有担保费、服务费、咨询费等等。各种各样的费用加在一起的话，综合年化率可以达到36%左右。是什么意思呢？借了1万元，一年只能够得到3600元的利息。这是在合规之内的，“714高炮”（借款期限为7天或者14天）的一些不合规的情况下的综合年化利率可以达到上千甚至上万。

去年我给表弟看了一份贷款合同，在一个叫不清名字的应用里借了五千块钱，时间是一个月。合同写的很含糊，但是有一个“服务费”为一千二百元，在放款的时候就已经扣除掉了。实际上拿到手的是三千八百元，归还的时候需要交五千元。这样算来的话，一个月的利息就有1200元了，年化利率真是很高。当时我就告诉他不要用了，哪怕是向亲戚借钱也要避免接触这些东西。

想要找到一个可靠的突破口的话，那么以下几点一定要注意

既然大家都想找最新的网络借贷可以快速放款的方法那么我来给大家讲一讲怎样辨别真伪李逵的方法。

第一就是是否有放贷资格。下载一个应用程序之前不要急于注册，在应用商店里查看开发者的资料或者在天眼查上查询一下该公司的基本信息。如果是“某某科技公司”、“某某信息服务公司”的话，那么基本上就是个中介平台或者没有牌照的黑平台了。正规军一般为“某某消费金融公司”或“某某银行”。

第二就是是否有先期收取费用的情况。上面我已经提到过这个观点了，但是为了保险起见还是再重复一遍吧。正规贷款，在放款之前不会向你收取任何费用。所谓的包装费、开户费、解冻费等等都是骗人的。别傻了，如果有这样的好事的话，他们也不会去申请贷款，怎么会轮到你呢？

第三种方式就是查看征信查询记录。这是很多人没有注意到的地方。你在申请贷款时，平台会去查你的征信。如果短期内多次申请的话，在征信报告中就会出现很多“贷款审批”的查询记录。银行见到这样的“花征信”，会认为你是急需用钱的人，而且风险很大，所以直接拒绝放款。曾经有一个人一个月之内向二十多家网贷公司申请借款，并且最后连信用卡都无法办理成功。这就是所谓的“病急乱投医”，把道路越走越窄。

关于申请的方法，我可以给大家提供一些经验。很多平台会在凌晨或者周末进行系统的维护，在这个时候系统的风控会稍微放松一点——这样的说法在网上流传很广，但是经过我的实际测试之后我发现，更重要的还是你的账户活跃程度。比如说你要向美团借款的话，平时多多使用美团点餐、预订酒店等行为来维持良好的消费记录，这样系统给你提供的额度就会比普通用户高出许多。要比网上所说的“强制下款技术”好得多。

“好的下场”所付出的成本你能承受吗？

到此为止，我要给读者浇一盆冷水了。

很多所谓的好下款其实就是在收割你的未来。没有查询征信记录就可以快速放款并且马上到账的地方，一般都会出现暴力催债的情况。借钱之后如果不能还清的话，就会有爆通讯录、P图威胁、骚扰家人的行为发生。曾经我的通讯录被曝光过，在那个时候我都不敢接电话、不敢出去，整个人都处于一种抑郁的状态快要自杀的感觉。这样的感觉并不是人可以承受的。

并且现在的征信系统也越来越好用。如果你借钱不还的话，即使高利贷是非法的，他们也可以把你的债务转交给合法的机构，并且会把你列入失信名单。成为老赖之后就无法乘坐高铁、飞机，孩子的上学也会受到影响，就连网上购物都会受到限制。为了几千元钱而毁掉自己的信用记录，值得吗？

因此不要再相信“无视征信”、“黑户必下”的说法了。你的征信已经被打上了一个黑色的标签，那么你接下来要做的就是想办法把之前的债务还掉，并且开始修复自己的信用记录。如果是急需资金的话，可以考虑使用社保和公积金贷款来解决，也可以向亲朋好友借点钱应急。实在没有办法的话，即使卖掉家里的闲置物品也好过去向高利贷借钱。

现在借到钱很容易，但是要还钱就很难了。主动找上门来的“好下款”通常都带有较高的价格标签。

如果目前资金紧张的话，可以暂时停止使用手机上各种杂七杂八的借款软件，在银行询问是否有工薪贷，并且查看一下支付宝、微信上的正规贷款项目。不要因为“方便”二字而让自己掉入万劫不复的深渊中。