没信用卡没芝麻分？内行人告诉你贷款的真实门道

上个星期三下午的时候，网点刚刚开张营业，就有一个小伙子探着脑袋走了进来。

看上去很老实，二十来岁的人，穿着工作服的样子，应该是在附近的建筑工地干活的。坐下之后支支吾吾了半天才说出一句话：“经理，我想要贷款但是…”没有信用卡、没有芝麻怎么办呢？"

其实这样的客户我已经见过很多次了。

现在的很多人都有一个错误的认识，认为没有信用卡或者芝麻信用分的人就会被银行列入黑名单，在任何地方都无法借贷。这件事情是正确的，但是只有一半。

没有这些记录的话会很麻烦，但是绝对不可能是条死胡同。今天我作为银行内部人来给大家说一说里面的事情。有些事情我不可以在柜台前说出来，但是在这里就可以敞开心扉了。

白户贷款难在哪里呢？没有信用卡或者芝麻分不够怎么办

把不正确的观点改正过来。

人们通常认为“信用好”就是从不拖欠债务、从不逾期。但是，在我们的银行风控系统看来，“白户”就是一张空白的纸。

系统没有看到你的过去有没有还过款，也不知道这个人借钱之后会不会还，就跟找一个陌生人的借款一样，对方甚至连你的名字和住址都不清楚，敢借给你吗？

这就是为什么没有信用卡、没有芝麻怎么办呢问题之所以让人感到为难，就是因为缺少了最直接的信用保证。

但是这并不表示你不配。

去年底的时候有一个小老板老陈找上了门，也是这样子的情况。他已经五六十岁的年纪了，平时都是用手中的钱来买东西，并且很少使用微信支付功能，更不用说去申请信用卡或者查看自己的芝麻信用分数了。但是最后还是批准了15万元贷款，并且利率很低。怎样才能做到呢？依靠的就是我们在银行里代发工资的流水以及社保记录。

不要那么傻，信用并不是只有那几个数字。

银行内部审批的标准是什么？

这是行业内一个小的秘密，一般的人我不会告诉他们。

银行的审批系统实际上就是一种打分制度。信用卡以及芝麻分等都是加分项，没有了这两个条件的话，就需要在其他方面去弥补分数了。

我们行内有一条不成文的规定，如果申请人是“纯白户”，那么审批人员就会着重检查以下三个方面的情况：社保和公积金记录、银行存款情况以及财产状况。

这三种东西中只要有一个好，很多的问题就可以解决了。

社保公积金就是硬通货

最好的代替品就是它了。

如果你是在一个正规单位工作的话，即使没有信用卡，但是只要你已经连续缴纳了公积金一年以上的时间，那么很多银行的消费贷款产品的大门就会向你打开。我行有一款叫做“工薪贷”的产品，主要是为了满足这类客户的需要，其额度通常为每年缴存金额的十至二十倍。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是这样的比例，各个城市的差别可能会大一些。

流水的重要性要大于你想象中的多

有些人的工作不是固定的，在家开个小店或者做自由职业。此时银行流水就成为了救命稻草。

我认识一个做微商的女孩，没有信用卡也没有芝麻分，但是她每个月都会把四到五万元存进自己的银行卡里，已经存了两年了。最后也是批准了八万元的贷款。是什么原因呢？由于流水可以证明她有稳定的收入和一定的经济实力。

但是要小心，当天进来当天出去的快速进出流水，系统是不会承认的。要有沉淀、有余额，并且看上去像是正常的经营活动或者收入。

资产证明就是最后一张王牌

房子、汽车和大额存款都可以用来抵押。

去年有一个客户的征信是空白的，芝麻分也没有开通。但是他有一套全款的房子，并且进行了抵押贷款，利率比信用贷款还要低一些，可以拿到120万元。这件事到今天我还记得很清楚，因为在那段时间里正好是年底冲刺业绩的时候，这个订单帮了我很多忙。

不要掉进这些陷阱里去，否则会受到很大的损失

到此为止，我要提几点意见了。很多人急于求成，很容易上当受骗。

• 不要相信“包装资料”的中介机构，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是教你如何造假，并且一旦被发现就会被列入黑名单。
• 不要随便点击网贷平台上的额度查询链接，每次查询都会产生一条新的征信记录，在这么多条记录面前，银行会认为你是四处借债的人，存在很高的风险。
• 不可以向别人借钱来度过难关，因为这是个没有尽头的钱包，有多少人就是因为这个而破产的。

去年有一个小伙子，他的条件还可以，但是没有信用记录。于是就相信了中介的说法，去办理了很多小额贷款来改善自己的征信情况。三个月之内被查询了20次以上，之后想要向正规银行申请贷款的时候就被拒绝了。这是在坑自己吧？

操作建议：没有信用记录的人如何申请贷款

以上就是我今天要说的内容了。

如果你真的没有一张信用卡、芝麻分也没有开通的话，想要申请贷款的话可以按照以下方式进行：

第一，查询一下本人是否有社保、公积金。如果有的话就直接到代发工资的银行或者公积金缴纳的银行询问，通过率最高。这件事情不需要找中介来办理了，我自己也可以完成。

第二、没有社保但是有稳定的收入的话就把银行流水做好。每月固定的时间存款，并且要保证账户里的资金充足，连续六个月以上。我们在审核时发现这样的流水，心中就有数了。

第三种情况就是什么也没有了，那么就可以先办理一张信用卡。不需要很高的额度，几百上千也可以。正常使用、按期还本付息的话，半年到一年之后就会有良好的信用记录了。到时候去申请贷款的时候，通过率会提高一倍。

第四种情况就是一些银行的“流水贷”产品也可以考虑一下。去年还不至于如此，今年许多银行为了争夺客户而降低流水贷款的要求标准，特别是对于没有信用记录但是有实际交易流水的人群。具体的哪些银行我不能直接说出名字来，但是你可以到当地的城商行或者农商行问一问，他们的政策比较宽松。

很容易被人忽视的一个地方

申请的时间也非常重要。

这是我自己的一些心得体会。每到季度末、半年末以及年底的时候，银行放贷的压力就很大了。此时审批比较宽松，以前可能会被拒绝的订单，在这个时候也容易通过。但是不要钻空子，要合理地使用这个时间段。

另外，在每个月初或者月底的时候要避免。月初的时候系统刚刚运行过一次数据，审核很严格；月底的时候额度就比较紧张了，即使被批准了也未必能马上放款。中旬为好，大约在十月份到十二月上旬之间，通过率以及放款的速度都会比较稳定。

最后几句实在话

没有信用卡、没有芝麻怎么办呢？答案是有的，但是要走弯路。

白户贷款要比有信用记录的人困难得多，这是一个不争的事实，并不需要隐瞒。但是麻烦并不等于没有希望，关键在于找到正确的途径，以实际的收入、财产来证明自己的实力。

不可以总是想走捷径。金融行业捷径一般就是最远的道路。

我见过很多人为了一时冲动而被骗取中介费、陷入高利贷当中的人。与其四处碰壁，倒不如踏踏实实地把流水养好，把社保缴纳上去，或者是先办理一张信用卡来建立自己的信用记录。

这件事不能急于求成，但是只要走上了正确的道路之后，以后再申请贷款就变得轻而易举了。

上文提到的穿工作服的年轻人之后，我又叫他去打印出工资流水，并且让他的公司出具一份收入证明。虽然没有批准很多，但是还是借给他三万元来解决燃眉之急。

临走的时候他说了一句：“其实银行也不过如此。”

是的，并不是很高大上，但是你要明白门在哪里。