宜人贷的贷款额度大吗？采访30人后我给你说实话

去年冬天我到北京去见了位叫老周的装修公司的老板，在朝阳区做了七八年的生意，人很实在。那时候他接到一个大订单，垫资很多，资金紧张得很，想要借20万元周转两个月。问起宜人贷能贷多少款来解燃眉之急的时候。当时我没有马上作答，只说我们先看一下你的情况再说吧。

说实话，这个问题我已经听了很多次了。过去的两年里，我采访了三十多位借款者以及行业内的人员，包括普通的上班族、中小企业的老板、一线信贷员和风控部门的老员工等等，经过一番交谈之后才发现事情并没有看上去那么单纯。

首先弄明白宜人贷的额度是怎么被批准的

老周的情况很普遍：有房子但是被银行做了抵押贷款，征信上有一条两年前的逾期记录，流水还可以。他认为宜人贷这样的平台应该可以批到十几万元吧？最后拿到手里的钱是四万多一点。当时他就拍着大腿说，这笔钱连买材料的钱都没有，白跑了一趟。

宜人贷可以借到多少钱？这件事情要分开来看。它的最高限额可以达到二十万元，但是只有“完美的借款人”才能享受到这个待遇。什么是最好的呢？公积金连续缴纳两年以上、无任何不良信用记录、负债比例小于五成，并且拥有房产或汽车作为担保的人，在银行里都可以获得更低利率的贷款，为什么还要去找宜人贷呢？

简单来说，平台所宣称的最大贷款额度其实就是一个“锚”，使你感觉可以借到很多钱，实际上拿到手的却大不相同。

受骗上当的人

我曾经采访过一个小林女士，她在上海从事新媒体运营工作，月收入为1.2万元。看到广告上写着最高可以借到二十万，便想自己的信用很好，所以能借到七、八万是没有问题的。那么最后的结果是什么呢？批准金额为2.8万元。当时她很惊讶地说，“这个额度好坑人啊。”

这件事情我要为她说话了。很多借款人都不清楚平台是如何计算额度的。宜人贷有自己的风控体系，并不是只看征信报告，在你的手机里留下的各种痕迹也会被考虑进去，比如你的消费习惯、交际圈子以及你在填写信息的时候所表现出的迟疑不决。一个曾经做风控工作的朋友告诉我，经常更改申请材料的人，其贷款额度会降低10%-20%，因为在系统的判断中，“不稳定”就是指这样的情况。

那么你想一想，填写一份申请表时磨磨唧唧地修改着，系统又怎么能够相信你是可靠的借款人呢？

宜人贷借款额度上限是谁可以拿到的

在被我采访的人当中，只有一个人得到了接近二十万元的额度。这个人是一名医生，在三甲医院工作，公积金缴纳到最高限额，妻子也是公务员，并且家里有两套没有按揭的房子。向一位朋友借钱来支持他的一个项目的资金需求。那么在人群中所占的比例又是多少呢？我认为不会超过百分之五。

大部分人的实际额度为3-8万元左右。这也是资质比较好的一个。如果征信有问题或者工作不稳定的，那么额度就会低一些。一位做销售的小哥说他的工资时高时低，好一点的时候两三千元，不好一点的时候几百元，但是银行只给他贷了一万五。他认为这样还不如向别人借钱来得容易。

平台也不是慈善组织，所以不要想那么多了。它是用来赚取利润的，并不是为了帮助你度过困难。额度越大，风险也就越高，如果出现坏账的话由谁来承担呢？

和其它渠道相比就明白了

实事求是地说一下，在各个主要渠道上进行比较之后的结果。银行的信用贷款额度一般是5万元至30万元之间，利息较低但是要求比较高，没有足够的实物抵押物是很难被批准的。蚂蚁借呗和微粒贷等产品的额度一般为几千元到几万元不等，优点就是方便快捷可以随时取用。宜人贷卡处于两者之间，额度低于银行信用卡，高于互联网金融产品，但是利息却很高——最高可达24%以上。

那么就有人会提出疑问了：那么我应该去找宜人贷吗？这个问题我不可以为你作答。但是有一点我是可以确定的：如果只差二三万元的话，并且不想要麻烦的话，那么借呗、微粒贷就会比较方便一些。如果要贷款十万元以上的话，最好先向银行咨询一下，即使多跑几个网点也是有必要的。

宜人贷这样的平台定位很尴尬。额度虽然很大，但是也很小，并且利率非常高。适合于银行贷款不成功或者急需资金周转并且能够及时还款的人群。那么问题来了，这样的人本身就存在较高的风险性，平台敢给其提供大额授信吗？

一些很容易被人忽视的地方

在采访的过程中我发现了这样一个有趣的现象：同样是相同的条件下的两个人，在申请的时间上不一样的话，那么他们的额度就会相差几千甚至几万元。有一个信贷中介曾经跟我说过，在月底或者季度末的时候，因为要完成任务所以风控会比较宽松一些，额度也会比较高。这不能确定是否真实存在，但是听上去很有道理。

还有一件事情很多人并不知道。宜人贷有极速模式、标准模式两种方式来提供贷款额度。极速模式额度小，放款速度快，适用于急需资金的人群；而标准模式额度大但是审批时间较长，并且需要提供更多的材料。很多人为了省事选择了极速，但是额度很低，于是就抱怨平台坑人。

这件事情怎么讲呢，平台是有责任的，在宣传的时候只提最高限额而不提及这是标准模式才可以实现的。但是借款人的自己没有看清楚条款就点击了确认，难道也要进行反思吗？

有关额度方面的一些附加说明

我所说的主要是指一线城市的状况，在不同的城市里政策可能会有所不同。三四线城市额度一般都比一线城市小一些，这是行业的规律，并不是宜人贷一家存在的问题。具体的降低幅度是多少，没有确切的数据，大约在20%-30%之间。

额度每年都会发生变化。去年还不至于如此严重，但是今年政策紧缩之后，整个额度都被压缩了。我的一个朋友去年贷款了12万元，今年想要继续贷款的话只能拿到7万元。他说这样的差距太大了，感觉自己上当受骗了。

其实并不是套路，而是整个行业的去杠杆过程。监管部门越来越严格，平台也不敢过于激进了，所以额度也就减少了。

我的建议

回到老周的故事当中去。之后没有要这四万元钱，而是去找了一个做小额贷款的朋友，用一辆二手车作抵押借到了十五万元来周转。利率稍微高一些，但是可以满足需求了，解决了实际的问题。

那么宜人贷的贷款金额是多少呢？我的答案是：对于大多数的人而言，还不足以大。它是作为一种选择，在你其他的途径都无法进行的时候用来应急的。但是不能期望它能够满足大规模的资金需求，这是不可能实现的。

最后要说明的是，在提出申请前一定要考虑好自己究竟需要多少资金、可以接受什么样的利率以及在什么时间内能够偿还完毕。把这三方面的问题弄明白之后，你就自然会知道要不要去宜人贷了。