征信花了怎么补救？银行经理不敢说的修复内幕

上个星期三下午的时候，在银行信贷部门里喝着茶的是我。

一边聊天，另一边就传来了争吵的声音。

一个三十多岁的年轻人拿着刚刚打印出来的征信报告满脸通红地大声说：“我没有逾期过，为什么说我不合格？”

信贷经理老陈很镇定地指着报告第三页说：“你看这里，近三个月来有14次硬查询。”

年轻人愣住了。

其实他并不知道点击“测一测你有多少贷款”的链接之后，在征信报告上就会留下一条记录。

这件事情很具有代表性。

很多人跑来问我如果征信出现问题了又该怎么办呢但是他们并不知道自己的钱是怎么花掉的。

今天我来给大家分享一下最近几年来所接触到的一些真实的案例，有的时候银行经理在你面前是不会直接告诉你这些事情的。

征信花掉的钱可以还回来吗？

先泼盆冷水。

市场上所谓的“征信修复”、“洗白征信”的中介机构，基本上都是骗人的。

别傻了。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有其他任何第三方可以对其进行修改。

去年我去暗访了一家做“征信修复”的公司，收取了客户的八千元钱，其实也就是教客户如何给银行打电话投诉，“非恶意逾期”。

结果呢？

客户没有修好，反而因为假造病历而被列入黑名单。

血亏。

只有在银行有过错的情况下才会出现修复的情形。

比如说系统出现故障没有进行扣款、利率变更没有及时告知用户等等这些都可以申请。

自己点了太多网贷链接，忘记了还钱的时间，只能乖乖承认错误。

查询记录很多了，怎么才能救自己呢？

关于那位青年的事情。

他所提出的问题并不是因为逾期而产生的，而是由于“查询次数太多”。

行业内称为“征信花”。

银行审批系统的规则是：最近三个月内有六次以上的硬查询就会被直接拒绝，不需要人工审核。

硬查询的内容有：贷款申请、信用卡申请、担保人资格审核等。

软查询（贷后管理、个人查询）不会受到影响。

那么征信查询多了怎么处理呢？

唯一的方法就是饲养。

具体怎么养？

我有两个建议。

第一、马上停止所有的网贷申请，包括“测额度”的功能。

第二、至少要保持沉默六个月以上。

说实话，这是经过我向好几个风控总监询问之后得出的结果。

有的银行是最近三个月的数据，有的银行是最近六个月的数据，保守一些的话就按照六个月来算。

在这一段时间里如果有资金需求的话，最好是向亲朋好友借一些，不要去申请任何可以留下记录的贷款。

六个月之后，查询记录的影响就会小很多了。

逾期记录有两种类型，处理的方法也不同

第二种“花”就是逾期了。

2022年的时候我去采访了一个做餐饮生意的人，他的名字叫周某。

疫情期间生意不好做，他的房贷已经迟交了八天。

就这一次。

后来他想要去申请经营贷款，但是去了四家银行都拒绝了。

周老板当时很着急地拍着自己的大腿：“我就是迟到了八天而已，并不是故意要不给钱的！”

但是银行系统不会因为人的关系而做出决定，只会根据数据来判断。

逾期分为轻度逾期和重度逾期两种。

轻度逾期是指偶尔出现一次或者几次，金额不大，在几天之内就还清的情况。

严重的逾期是指连续三个月没有还款，或者是逾期次数很多的情况。

后者的希望很小，在五年之内不要指望通过正常的途径获得贷款。

前者还有救。

周老板最后是怎么处理的呢？

找到一家地方性的小型银行，并且提供出完整的经营流水以及资产证明，并且说明了当时的疫情封控情况。

银行走的是特批程序。

利率比平常高出0.5个百分点，但是贷款已经批准了。

这是许多小银行内部的操作方式：如果系统拒绝了申请，就可以进行人工特批。

但是你要有足够多的资产或者流水来证明你的还款能力。

有关内幕的问题，你可以去询问柜员，但是他们一般不会主动告诉你。

被忽略的一些地方

这几年来我做采访的时候发现人们踩到的坑都是很冤的。

有一个女生，在征信上面出现了不明原因的担保贷款。

查询之后发现，前男友当年为她办理贷款时让她成为共同借款人，分手之后她已经忘记了这件事。

这笔贷款已经逾期了，所以她的信用报告上也会有不良记录。

有人为朋友提供担保，但是朋友却跑了，担保的人就受到了牵连。

担保记录会出现在征信上，并且会被认为是你的一种负债。

因此每年都要进行一次征信查询，这是很有必要的。

目前每个人每年都有两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上可以查询到。

别嫌麻烦。

另外说个事儿。

去年还没有这种情况，但是今年很多银行对于“网贷笔数”的检查很严格。

即使没有逾期的情况，但是你的名下已经有三笔以上的未结清网贷的话，那么房贷就有可能会被拒绝。

该标准各地有所不同，但是总体上都是越来越严格了。

有网贷的，请尽快还清，等到征信更新之后再去做银行贷款。

更新周期大约为一月到两个月之间。

那么到底该怎么办呢？

有人问道：“如果我急需用钱的话，能不能等到六个月之后再开始？”

其实没有什么好的方法。

硬着头皮去的话就只能用抵押贷款了。

有房子和车子作担保的话，银行对于个人信用的要求就会降低很多。

但是利率肯定是不合适的。

另外一种情形就是你如果是优质的单位员工（公务员、事业单位、国企）的话，有些银行会有白名单产品。

白名单客户的征信容忍度就比较高。

具体的可以去当地的银行网点询问，各个城市的政策都不同。

我知道一些大城市的状况，但是不敢随便乱讲。

但是不要随便找医生看病。

“征信花也可以贷款”的说法在点击之后就会增加更多的查询次数。

越多的人参与进来就会形成一个恶性循环。

最后讲个故事

2021年的时候我去采访了一个叫做小林的女孩。

她刚开始工作的时候什么都不懂，点了很多网贷平台，借来借去，把征信都给毁了。

之后她想要买房子的时候，中介就跟她说：“按照现在的信用情况，在接下来的五年之内是不能够申请到贷款的。”

她当时就哭了。

那时候她是26岁，五年前就是31岁了，黄花菜也已经变冷了。

之后她就下定决心要坚强地活下去。

不点击任何链接，不开通任何银行卡，把所有的网贷都还清并销户。

老老实实地养了两年多点。

上个月我给她发信息说我的房贷已经批准了。

利率比基准高一些，但是终于买到了房子。

所以如果征信出现问题了又该怎么办呢？

没捷径。

最好的治疗方法就是等待时间。

说有捷径的人，或者是为了骗你的钱，或者是他自己也只是一知半解。

不如四处寻找偏方，在家养上半年，要比任何东西都好。