新口子_借款口子，深入剖析五个秒批通过的网贷app

昨天下午3点左右的时候，我去上厕所的时候看见了小刘向我使了个眼色。走到那里一看，有一个四十多岁的大姐坐着，眼睛通红的，手里拿着一份文件。她的名字叫做周敏，在城南开了一家小店，并且想要借到十五万元用来周转。但是她在半年之前就用过几次网贷了，征信上的查询痕迹很多，正规途径基本上没有可能了。低声对我说：“经理啊，据说网络上有东西。”新的途径来借钱不查征信就可以马上放款了，可以试试看吗？

叹气。这样的话我已经听到了不下二十次了。

不要被“借款的新花样”所迷惑

其实网上的所谓“新口子”十有八九都是坑人。另外一种就是正常的消费贷款换了一个马甲来吸引顾客。我曾在银行工作了七年的经历中，对审批系统的一些基本原理有了初步的认识。银行放款的标准是什么？还款能力、还款意愿以及资产保障情况。声称可以给“黑户”办理贷款、“不管有没有逾期”的地方，又是为了什么呢？是为了你自己的钱吗？不可以这样想。

他们的目的是要你支付信息费、服务费和砍头息。

周敏大姐属于典型的例子。去年为了及时进货，在某个平台上面借了两万元，但是实际上只收到了一万六百元，并且合同上写的是两万元。四千元被各种各样的开支给吃光了。这在行业内被称为“砍头息”，从法律的角度来看是不允许的行为，但是这些不正规的平台仍然会这样做。去和他们理论吗？合同里写的是“服务费”，你在签字的时候并没有仔细查看。

银行内部有条不能逾越的规定，我已经私下告诉了你

有些事情在行内是不能说的，在这里我可以谈谈实际情况。银行审批贷款时有一个不成文的规定：最近两个月之内被查询的次数不得超过四次。该标准各地各银行会有所差异，我只是说一下我们这家股份制银行的情况。周敏大姐的征信报告被拉出来了，最近两个月一共查了11次——都是她自己点击过的“测测你的额度”、“新口子_借款口子推荐”。

每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。

这些记录就像苍蝇一样附着在报告上面，银行一看到就会知道这个人缺钱又疯狂地四处借钱。这样的客户，审批系统会给他打很低的分数。我的一个做装修的老顾客叫老陈，他的资质很好，有房子、有公积金，但是因为他听了网上“新口子_借款口子”的宣传而连续点了几家平台进行“测额度”。那么最后的结果是什么呢？到我们这里来申请经营贷款的时候，系统立刻就拒绝了。我为他申诉了两次都没有通过。

那时候他就拍着大腿说后悔了，我还能说些什么呢？只好让其养半年的信用再过来。

什么样的情况下可以贷款，什么样的情况下真的没有出路

我见过很多病人在病情危重的时候才去求医问药。一个做餐饮的小哥叫做小张，在去年疫情的时候亏了很多钱，欠下了很多债务。当他来找我的时候，手上已经有三张信用卡逾期，并且还有两笔网贷没有偿还。问我有没有什么方法可以贷款来翻本。

看过他提供的资料之后，也只能如实相告：通过正常途径很难实现。

但是也给他留了一条出路：通过亲戚朋友借点钱先还清欠款，然后再好好经营自己的信用记录。六个月之后他的信用卡就可以正常使用了，之前的逾期记录对它的影响也会逐渐减小。过了一年再去申请抵押贷款的话，如果家里有房产的话还是有可能的。各个城市的政策都不一样，具体的可以贷到多少要根据当地的分行为准。

小张之后按照我的意见去向他的表哥借钱还清了逾期款。上个月他就来过找我说自己的征信已经养好了可以试着办一张小额信用卡。为他开通了一条道路，并且给他批了一个一万块的额度。不多，但是总算走上了正确的道路。

踩到一个就等于喝了半斤酒

新的开户方式、贷款的方式最容易掉进的陷阱有三种：

• 砍头息：约定好额度为五万元，但是实际拿到手的钱只有四万二，其余的部分都被各种理由扣除掉了。
• 高利贷的日息万分之五是不是很高呢？换成年利率的话是18%以上，比银行信用贷款高出两到三倍左右。
• 个人信息泄露：填写的信息包括身份证号、银行卡号和通讯录等都会被倒卖给催收公司。

去年有一个客户向一个“新口子”借了五千块钱，但是没有还回来。催收直接把他的通讯录里的所有人打了电话，包括父母、单位领导和孩子老师的电话都被打成了骚扰电话。这件事情闹到后来连工作都没有了。为什么这么做呢？

真的需要钱的时候，可以走以下几种合法途径

与其在网上海滩上寻找一些不可靠的新方法，倒不如先走一遭这三条正确的道路：

第一，如果有公积金的话可以去四大银行问一下公积金信用贷款的情况。利率较低、正规、额度一般是公积金缴纳金额的2-3倍左右。具体的倍数各地方都不一样，我只是说了一下我知道的华东地区的大概情况。

第二，有房的人可以办理抵押经营贷款或者消费贷款。目前利率已经很低了，在一些地方可以做到三点几。但是要看当地的政策以及银行给你的额度，去年还不一样，今年才刚刚调整过的。

第三种情况是没有任何财产的情况下，可以向亲朋好友借钱来度过难关，也可以和债权人进行分期付款的谈判。不要接触高利贷了，因为这样只会越来越严重。

周敏大姐听完之后，并没有选择新的方法。她把一部分存货打完折卖掉之后，收回了一部分资金，并且向她的哥哥借了数万元用来周转。为她开通了本行普惠金融服务渠道，由于她是老客户所以审批比较容易。前两天她拿到了10万元的贷款，年利率为6.5%。她特意买了一袋子水果来表示感谢我没有接受，但是心里很高兴。

最后说一些不太好的事情

用户我知道有很多人会在这里继续搜索“新口子_借款口子”，认为我所说的都是客套话。没事，人教人教不会，事情教一个人就足够了。只要一提到要你先付款、声称不需要查征信、利率模棱两可的情况，就立刻拉黑。

银行审批系统的并不是那么神秘，也不是很僵硬。你具有真实的还款能力、稳定的收入来源以及良好的征信记录，并且不存在严重的逾期情况，应该可以找到合法的方式来解决这个问题。不要把时间浪费在不好的事情上面。

另外一件事情也忘记了。标榜自己有“内部关系”的中介机构十之八九都是来骗取服务费的。真正懂业务的人怎么会去违规放款呢？不但要失去工作，还要承担相应的法律责任。我们行去年就已经解雇了一个违反规定操作的员工，并且到现在还没有人找到新的工作。

缺少资金并不是什么大不了的事情，但是如果胡乱求医问药就非常危险了。