我试了十几个平台，发现贷款哪个平台最安全可靠利息低和公积金借钱口子竟是两码事

到了晚上之后就一直盯着手机上显示的额度审批页面发呆，这时我才意识到为了装修房子已经跑断了腿，脑子里全是各种贷款哪家最安全、利率最低的问题，并且还用掉了自己多年以来积攒下来的住房公积金来借债。这段时间里我踩了不少雷，并且也总结出一些心得，到底哪一个平台的利息最低呢？公积金信用贷与普通的网络借贷有什么不同？

在寻求资金周转的时候，人们常常会弄混一些概念。公积金借钱口子一般是指用公积金缴纳记录来充当信用证明的贷款业务，并不是指直接使用公积金。这样的产品一般要比一般的网络借贷要正规一些。例如公积金信贷银行招商银行的“公积金信用贷”或者民生银行的“公喜贷”等产品年化利率一般都在4%-8%，额度不超过30万元，期限比较灵活，大多是一到三年。使用的条件比较苛刻，即借款人的公积金要连续缴纳一年以上并且处于正常的状况中。用户的普遍反馈是，该类产品虽然审核严格、需要授权查询公积金明细，但是放款速度很快、资金可以直达账户，很适合有固定工作的人群。

除了银行的产品之外，一些持牌的消费金融公司也会提供类似的金融服务。比如说招联金融或中银消费金融它们也具有为公积金用户提供产品和服务的功能。该类平台的额度一般为1000-20万之间，年化利率差异很大，最低为7.2%，根据借款人的资质不同而有所区别。可以自由选择还款期数，并且可以选择分批支付的方式。用户的使用评价表明，持牌机构的风险控制要比银行稍微宽松一些，对有轻微信用记录问题的客户更加宽容，但是利息一般会比银行要高一点。好处就是整个过程都是在线上进行的，非常方便；坏处就是额度可能会比银行低一些，并且如果提前还贷的话还会产生违约金。

但是市场上也存在一些声称可以忽略对错、必定会中奖的公积金贷款方式，这些都是非法的高利贷行为。正常的公积金贷款产品，最主要的好处就是利率很低。和一些网贷平台动不动就收取18%到36%的年化利率相比，公积金贷款可以节省很多利息费用。但是它的缺点也十分突出：门槛过高。如果公积金断缴或者少缴的话，额度就会大大降低甚至会被拒绝。关于申请的时候一定要核实一下该平台是不是查询征信、上征信，凡是说“不用查征信”的正规贷款基本上就是骗人的。另外，在给授权公积金的数据时要注意要在官方或者正规的金融App里进行操作以避免个人信息泄露的风险。

为使大家更加明了，我把一些常见的问题列出来如下：

用户问：公积金信用贷会否影响到之后使用公积金贷款买房呢？

答案是不会。公积金信用贷是消费类贷款的一种形式，它所使用的资金来源于个人的信用额度，并没有涉及到公积金账户中的存款部分，在之后申请公积金购房贷款的时候也不会受到任何限制，但是要避免出现负债率过高的情况。

用户的问题是：如果没有公积金的话还可以找到哪些平台来降低利率呢？

答案是没有公积金的话，应该选择头部大平台旗下的信贷产品，比如借呗、微粒贷等等，这些产品依靠支付数据来判断风险，并且利率一般低于无名的小额贷款公司，而且比较安全。