银行经理不敢明说：下款王之类的口子到底靠不靠谱

上周三下午的时候，一个做餐饮的小老板坐在我的对面，满脸汗水的样子问我说：“经理，我的征信出了问题，正规途径无法办理了，在网上找人帮忙也不行。”下一款王这样的说法能不能碰？"

当时我没有马上作答，而是给对方倒了一杯水。

说实话，这样的问题我已经听过了不下几十次了，每次我都要斟酌着去回答，因为穿上了这件衣服之后，有些事情是不能说得太清楚的。

但是今天我要换一种说法，用“匿名从业者”的身份来把这个事情说清楚。

所谓“下款王口子”又是怎么一回事

再说一个行业内发生的事情。

我们银行有“灰名单”制度，在里面的人很多都不知道。

是什么意思呢？也就是说你的征信没有达到“黑名单”的程度，但是已经出现了预警信号，比如说最近三个月被查了六次以上，或者是有多笔小额贷款在身上。

此时为止，正规银行提供的低利率理财产品基本上和你没有关系了。

那么有人急需资金的时候又该怎么办呢？

市场上出现了很多所谓的“口子”，实际上就是各种小额贷款公司、消费金融公司甚至是民间借贷的集合体。

去年有一个客户的装修公司，在征信上有四次逾期记录，但是金额不大，只有几百元的样子，所以就被我们的系统自动拒绝了。

后来他又找了一个中介介绍来的口子，交了五万元定金，但是利率我看后都惊呆了——年化率竟然达到了36%起。

也就是说，这些漏洞都是针对你的“急需资金并且信用记录不好”的弱点而设计的。

能下款吗？能。

付出的成本是多少呢？高利率、短期借款、提前还款等行为都会带来风险。

下一款王贷款背后所涉及的审批流程

人们普遍认为这些口子的审批非常宽松，有的甚至是“不要求有良好的信用记录”。

别傻了。

我有一个以前的同事跳槽到了一家消费金融公司，他说他们那里风控模型比银行还要厉害，但是角度不同而已。

银行看中的是你“还钱的能力”以及“愿意还钱”的态度，在流水、工作证明、征信报告等方面体现出来。

那么这些漏洞是用来干什么的呢？

根据你所付出的努力来决定。

什么意思？

他们就会计算一下：这个人的信用记录很差，但是有没有固定的工作呢？有无社保？通讯录里面有多少个电话号码？

如果有的话，就可以放贷了，因为你们有一个“软肋”，那就是害怕被催收骚扰到你家人的朋友们。

去年的时候，有一个客户的跟我说，在一个地方借了两万元钱，但是现在已经逾期了，催收的人还把电话打到他的公司里去，差点让他丢掉工作。

这件事到今天我还记得很清楚，在他的面前哭了起来。

那么这些漏洞可以被利用吗

直接回答就是：

不急的话不要去碰它。

但是我知道，在最困难的时候，任何话都起不了作用。

因此如果一定要去碰的话，请注意以下几点：

• 年利率大于24%的一律不予考虑，因为法律规定不能有这么高的利息
• “先交‘手续费’、‘保证金’”的都是诈骗，一分也不能给
• 合同上写的是多少钱，但是拿到手里的时候却少了很多，这就是所谓的“砍头息”，这是不合法的行为，不要去签署
• 借款时间小于三个月的话，基本上就会掉入到以贷养贷的恶性循环中去

说个真事儿。

上个月十一的时候，一个做建筑材料生意的朋友来找我说他的妻子在网上的时候遇到了一个“必下款”的骗子，不但没有拿到钱还被骗去了三千块钱作为“解冻费”。

之后就报了警，但是钱还是没有要回来。

这样的陷阱，在网上找不到确切的数据，但是根据我的观察，十个找口子的人当中会有三个人踩到过类似的情况。

用银行经理的角度来代替的方法

与其去冒险寻找各种各样的漏洞，倒不如先看下下面这些路径：

第一，抵押贷。

如果你名下有房产和汽车的话，即使你的征信稍微有点问题，一些城商行或者农商行也是可以办理的，利率要比其他银行低很多。

具体的哪一家不方便透露，但是可以到当地的小银行问一下，并不是只有四大行才有的。

第二，担保贷。

找到一个有良好信用记录的亲戚或者朋友作为担保人，有的银行产品可以办理，但是现在愿意担保的人很少了，这一点我也明白。

第三，养征信。

虽然这样说有些多余，但是真的有效果。

把之前的小额贷款还清，并且在接下来的六个月内不再有任何新的借贷行为发生的话，那么你的信用分数就会得到很大的提升。

去年有一位客户就是这样做的，在半年之后又来向我要了15万元的消费贷款，年利率只有5.6%。

内部审批的标准已经有所泄露

该网络上是找不到的。

我们银行有一个不成文的规定，在每个月底的前三天里，审批通过的概率要比平常高出很多。

为什么？

由于支行有放款指标，在月底的时候为了完成业绩而放松了要求，所以风险部也会稍微宽容一些，并且不会触及到原则性的规定，应该可以顺利通过。

不同的银行可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

还有一个时间点就是季度末、年底的时候，那个时候比较宽松一些。

因此如果资质一般的你想要走正道的话，就可以利用好这几个时间节点去申请了。

但是前提是你不能有严重的信用问题，比如连续三个月以上逾期或者累计六个月以上的逾期记录的话，就不可能来了。

最后说一些实在的话

写作的目的并不是要劝服别人，而是为了让人们少走一些弯路。

那些所谓的下一款王这样的说法也就是赚你的急用钱，利息很高，风险很大，后果很严重。

如果到了那种地步的话，就先问一下自己：这笔钱到底要不要借呢？

如果是两个问题都回答“是”的话，那么也得睁大眼睛，不要让砍头息、套路贷等骗人手段把你害死。

见过很多周转不灵的人，越借越多，直到窟窿太大无法填补。

如果你问我的话，我目前最想说的就是这个了。

缺少资金的时候，首先要想方设法开源节流，不要急于寻找出路。

如果是真的需要的话，就去当地的两个小银行问一下，要比在网上下单时随便找一个靠谱得多。