我翻了十几个所谓有房贷好下款的口子，发现无视黑白户的贷款app真相竟然是这样

那就是2027年冬天的时候，李明看到手机上显示拒绝的信息之后心里感到很冷。手中拿着正在还款的房子，但是由于多次逾期而被称为“花户”，需要资金周转的时候到处碰壁。在他要放弃的时候，突然听到了别人在谈论有房贷可以更容易地获得贷款以及那些号称不管有没有黑户、白户的贷款APP于是他又有了希望。那么，在大数据风控之下，有没有只看有无房贷就可以放款的平台呢？这样的漏洞又会带来什么样的后果呢？

在2027年借贷市场的“口子”主要是指一些审核比较宽松、和某些资金方合作密切的贷款产品。对于有房贷的人而言，这就是一个很好的信用背书。由于房贷代表了用户拥有了固定资产，并且已经过了一次银行严格的审查，在大多数金融机构看来这是个不错的“潜力股”。大部分平台都会根据用户是否有房贷来决定是否给用户更大的额度，一般为5-15万元左右，期限也比较灵活，可以是12个月至36个月。该类产品的主要依据就是“资产证明”，即使用户存在较高的网络黑化的风险，只要能提供稳定的房贷还款记录的话，系统仍然有可能认为该用户具有还款的能力。

而宣称可以忽略黑白户的贷款APP的情况就更加复杂了。其实市场上几乎没有完全不顾黑白的正规金融机构，这是个营销口号而已。但是有一种特殊的金融产品，并不会去查询央行征信报告，而是用互联网上的大数据来对客户的风险进行判断。比如“易得花”、“速借宝”之类的平台，一般额度都在3000-2万之间，属于短期周转类产品。它的使用条件很宽松，只要申请人的年龄在22～55岁之间、实名手机使用时间超过半年、即使征信状况不佳也有可能被批准。但是这些口子的利率比较高，并且借款期限比较短，一般是7天到30天左右的时间段内用来解决临时资金需求问题，并不是长久持有的投资方式。

用户在使用该类网站的时候褒贬不一。一些用户的反馈是，有房贷作保障的房子贷款可以解决燃眉之急，下款的速度很快，有的人在提交申请之后十分钟之内就收到了款项。特别是对于因征信问题而被银行拒绝的人群来说，能够借到钱已经是一种莫大的恩赐了。但是也有一部分人抱怨说有些不讲黑白的平台会存在砍头息的情况，或者是催收太过频繁。因此出现了优劣两方面的讨论：好处是门槛低、放款快、对征信没有太高的要求；坏处就是利率比较高、额度不稳定并且容易受到催收骚扰。

在申请上述贷款的时候要注意以下事项。第一点就是必须要核实清楚该平台是不是一个正规的金融机构，并且有没有获得相关的金融许可证来开展业务活动，在此之前切勿掉入高利贷或者诈骗的风险当中去。第二点是借款之前要认真查看合同内容，尤其是有关利息、滞纳金以及还款方法等部分。虽然有些平台宣称可以忽略对错是非，但是逾期之后的惩罚仍然很严厉，比如泄露个人信息或者被诉诸法律等等。最后一点就是量力而行了，不能因为很容易就能拿到钱就冲动地去借债，这样只会让自己的债务越来越大。

为使大家更容易理解，现把一些常见问题及答案整理如下：

问：有房贷但是征信不好，可以贷款吗？

答：概率很大。有房贷就等于有了固定资产，在风控模型里这是个加分项。很多口子都会降低对于征信的要求，只要不是当下的逾期情况的话一般都可以通过。

问：不区分黑白户的APP利息一般为多少？

答：利息一般都比银行贷款高一些。年化利率大概为24%-36%，最高可以达到50%以上。根据平台的规定和自己的条件来计算出相应的利息。

问：申请这些贷款会对我家的房子产生影响吗？

答：如果是申请了查征信的服务的话，就会留下查询记录，在之后办理房贷的时候可能会受到一定的限制。可以考虑不查征信的方式或者是不必要的时候少用信用卡。